Bezplatné kreditné skóre: Je skutočne zadarmo?

V dnešnom bankovom prostredí sa rozhodnutie ponúknuť hypotéku alebo udeliť kreditnú kartu niekedy týka iba jednej jednoduchej veci: vášho kreditného skóre. Na základe informácií vo vašej kreditnej správe (nie, nie sú to isté), toto číselné hodnotenie poskytuje jednoduchý spôsob, ako posúdiť riziko zlyhania úveru. Niet divu, že spotrebitelia túži zistiť svoje skóre - a ak je to možné, zadarmo.

Vyvarujte sa uviaznutiu

Za posledných niekoľko rokov sa objavilo množstvo webových stránok, ktoré tvrdia, že ponúkajú kreditné skóre bez akýchkoľvek nákladov. S mnohými z nich je však veľký problém: v skutočnosti nie sú zadarmo.

Keď sa návštevníci zaregistrujú, často sú nevedomky zaregistrovaní v službe monitorovania kreditov, ktorá účtuje mesačný poplatok. V roku 2010 sa Federálna obchodná komisia pokúsila obmedziť tento postup. Vyžadovalo si „bezplatné“ stránky, aby poskytli upozornenie, že podľa federálneho práva je jediným autorizovaným zdrojom bezplatných úverových správ (aj keď nie bezplatné kreditné skóre) www.annualcreditreport.com.

Spoločnosti na sledovanie úverov však obratne manévrovali okolo týchto oznámení. Freecreditreport.com, pravdepodobne najznámejší z týchto firiem, začal ponúkať kreditné skóre za $ 1 (čo dáva na charitu), aby sa vyhnul pravidlám FTC. Spotrebitelia, ktorí požadujú svoje skóre, dostanú skúšobnú verziu služby Experian Credit Tracker. Ak to nezrušia do siedmich dní, bude im účtovaná suma 21, 95 dolárov mesačne.

Toto určite nie je jediný web, ktorý bol obviňovaný zo zavádzania zákazníkov. V roku 2014 spoločnosť, ktorá prevádzkuje FreeScoreOnline.com a FreeScore360.com súhlasil s tým, že uhradí zákazníkom 22 miliónov dolárov v rámci vyrovnania s FTC a inými žalobcami.

Kde je to skutočne zadarmo

Zatiaľ čo niektoré webové stránky používajú pojem „zadarmo“ slobodne, v skutočnosti existuje viac miest ako kedykoľvek predtým, aby ste dostali skutočne bezplatnú správu o úvere. Credit Sesame, Credit Karma a Quizzle sú niektorí z najznámejších poskytovateľov. Medzi ďalšie patria Credit.com, Lending Tree, myBankrate, Mint, WalletHub a Creditcards.com.

Spoločnosti, ako sú tieto, neberú peniaze priamo od spotrebiteľov, ale buď vyberajú príjmy z reklamy, alebo účtujú svojim požičiavajúcim partnerom poplatok, keď prostredníctvom stránky získajú nového zákazníka.

Ak čakáte na úlovok, je to tu: Číselný rating, ktorý tieto stránky poskytujú, nie je skóre FICO, na ktoré sa väčšina bánk spolieha pri rozhodovaní o pôžičke. Hoci firmy používajú rovnaké základné informácie z vašich úverových správ, na výpočet skóre používajú trochu odlišný matematický vzorec.

To však neznamená, že non-FICO skóre nie je hodnotné. Sú stále užitočné na sledovanie celkových trendov vo vašom kredite a vo všeobecnosti ponúkajú približné informácie o tom, čo veritelia používajú.

Ak chcete vidieť svoje skutočné hodnotenie FICO, mali by ste si to overiť u svojej kreditnej karty alebo od banky. Rastúci počet vydavateľov kreditných kariet teraz ponúka skóre zadarmo ako spôsob, ako prilákať nových zákazníkov. Zahŕňajú American Express, Bank of America, Barclaycard, Chase, Citibank, Discover a Wells Fargo.

Ktokoľvek iný bude možno musieť zaplatiť, ak chce svoje skutočné skóre FICO na stránke myFICO.com. Stránka ponúka jednorazové a mesačné balíčky. Opakujúce sa operácie sa pohybujú medzi 19, 95 a 39, 95 dolárov za mesiac a zahŕňajú monitorovanie krádeží identity. Jednorazový balík sa pohybuje od 19, 95 do 59, 85 dolárov. Čím viac samozrejme zaplatíte, tým viac funkcií dostanete. Napríklad namiesto správy o úvere od jednej kancelárie dostanete všetky tri produkty strednej a vyššej úrovne. Uvidíte tiež skóre špeciálne upravené pre požičiavateľov automobilov, hypoték a kreditných kariet.

Chcete si prečítať kreditnú správu bez toho, aby ste videli svoje skóre? Môžete to urobiť raz ročne, úplne zadarmo, na www.an Annualcreditreport.com. Na tejto stránke, ktorá je sankcionovaná vládou, je pekné, že si môžete vyžiadať správy od všetkých troch úradov: Experian, Equifax a TransUnion. Pretože niektoré banky používajú na prijímanie rozhodnutí o pôžičkách iba jednu alebo dve správy, vždy je dobré uistiť sa, že všetky tri obsahujú presné informácie o vašej histórii pôžičiek.

Spodný riadok

Aj keď sa FTC pokúsila zvýšiť transparentnosť, niektoré webové stránky ponúkajúce „bezplatné“ kreditné skóre našli cestu okolo týchto pravidiel. Ak si webová stránka pred poskytnutím skóre vyžiada kreditnú kartu, očakajte, že na svojom účte nájdete poplatok príliš dlho. Keďže sú k dispozícii zdroje na bezplatné zobrazenie týchto údajov, pravdepodobne by ste mali začať hľadať.