Čo potrebujete vedieť o bankrote

Zabavenie majetku a nadmerné dlhy sú najhoršou nočnou morou majiteľa domu. Mnohí veria, že bankrot je dokonalým riešením týchto problémov. Ale tam sú ľudia uväznení. Konkurz zostane na vašej kreditnej karte pomerne dlho, čo v živote neuveriteľne sťažuje. Aktualizovaný zákon o bankrote prijatý v roku 2005 okrem toho obsahuje prísne obmedzenia, ktoré sťažujú podanie žiadosti o bankrot.

Podľa údajov zozbieraných súdmi Spojených štátov amerických sa v 12-mesačnom období, ktoré končí 31. marca 2018, v porovnaní s predchádzajúcim rokom počet podaní konkurzov znížil. Stále však bolo podaných pomerne veľké množstvo petícií. O osobný bankrot sa prihlásilo celkom 756 722 osôb. Celkový počet podaných prípadov podľa kapitoly 7 bol 480 933 oproti 290 566 podaniam podľa kapitoly 13.

Tento článok slúži ako sprievodca, ak uvažujete o podaní návrhu na vyhlásenie konkurzu a potrebujete informácie o postupe a jeho dôsledkoch na vaše finančné zdravie.

Podanie návrhu na vyhlásenie konkurzu

Ak sa stretneme s vylúčením alebo akoukoľvek takou finančnou insolventnosťou, poslednou možnosťou v tejto situácii by mal byť bankrot. Vyhlásenie bankrotu je jediným legálnym spôsobom, ako sa zbaviť svojich finančných neúspechov. Proces podania návrhu na vyhlásenie konkurzu sa však ľahšie povie, ako urobí.

( Ak chcete vylúčiť vylúčenie v zárodku, prečítajte si článok Uloženie domu pred uzavretím trhu a bývate príliš blízko okraja? )

Keď podáte návrh na vyhlásenie konkurzu, musíte predsedajúcemu správcovi konkurznej podstaty vysvetliť alebo posúdiť, ako ste sa dostali do tohto finančného rámca. Medzitým vás bude konkurzný súd požiadať o predloženie celého zoznamu aktív a dlžných pohľadávok.

Vaše diela sú rozdelené do dvoch kategórií podľa ich charakteru. Oni sú:

• Vyňaté aktíva: Tieto aktíva nie je možné realizovať na splatenie dlhov. Medzi príklady patrí určitá časť majetku vo vašom dome a automobile, osobné veci, odevy, dôchodky, nástroje potrebné pre vaše zamestnanie, sociálne zabezpečenie a ďalšie verejné dávky, ako aj ďalšie položky.
• Neoslobodené aktíva: Ako už názov napovedá, tieto aktíva sa môžu zaistiť a predať na splatenie nesplatených účtov. Do tejto kategórie patria nehnuteľnosti - iné ako primárne bydlisko, rekreačné vozidlá, člny, druhé auto alebo nákladné auto, zberateľské predmety alebo iné cenné predmety, bankové účty, investičné účty a ďalšie položky.

Klasifikácia nesplateného dlhu

Podobne sú vaše dlžné pohľadávky rozdelené do dvoch typov. Oni sú:

• Zabezpečené dlhy: Patria sem pôžičky, v ktorých má veriteľ bezpečnostný podiel na majetku poskytnutom ako kolaterál. Majetok kúpený s úverom môže byť váš druhý dom, loď alebo auto.
• Nezabezpečené dlhy: Tieto dlhy nie sú zabezpečené majetkom. Napríklad dlh z kreditnej karty, účty za lekársku starostlivosť, osobné nezabezpečené pôžičky atď.

Konkurzný súd považuje zabezpečený dlh za kriticky dôležitý, pretože jeho nezaplatenie prinúti veriteľa uplatniť nárok na majetok vybraný ako kolaterál.

Po predložení všetkých podstatných informácií na súd sa určí správca konkurznej podstaty, ktorý zabezpečí, že váš zabezpečený dlh bude splatený v danom období. V dôsledku toho súd vydáva povinný pobyt, ktorý bráni veriteľom v tom, aby na vás položili ruky konfiškáciou alebo vylúčením majetku. Pobyt tiež bráni veriteľom v tom, aby proti vám viedli žalobu. ( Ďalšie informácie o ochrane vašich aktív nájdete v časti Ochrana bankrotov pre svoje účty. )

Kapitola 7 vs. kapitola 13

V závislosti od vašich okolností si môžete vybrať medzi kapitolou 7 a kapitolou 13 podľa zákona o bankrote.

Kapitola 7: Táto možnosť likvidácie vám umožňuje ponechať si oslobodené aktíva, zatiaľ čo nezabezpečené dlhy z kreditných kariet atď. Sa vybíjajú. Tu sú neoslobodené aktíva realizované na splatenie zabezpečených dlhov. Dlhy ako študentské pôžičky, výživné na dieťa, dane atď. Sa však neodpustia. Túto alternatívu vo všeobecnosti vyberajú jednotlivci s nízkym príjmom, nízkym počtom aktív a celkovým dlhom.

Kapitola 13 : V rámci tohto procesu reorganizácie musíte splatiť svoje dlhy v stanovenom období troch až piatich rokov prostredníctvom logického plánu splácania. Správca zhromažďuje platby od vás a prevádza ich vašim veriteľom. Aj tu máte povolenie nechať si svoj domov, čím zabránite akémukoľvek hroziacemu vylúčeniu. Túto možnosť bankrotu zvyčajne uprednostňujú jednotlivci, ktorí majú záujem o neporušenie svojho neoslobodeného majetku alebo chcú kúpiť čas proti zabaveniu alebo zabaveniu majetku.

( Nestrácajte domov: Použite svoj domov. Ak sa chcete dozvedieť viac, pozrite si článok Opraviť a prevrátiť: Hodnota prestavby. )

Účinky zákona z roku 2005

V roku 2005 bol implementovaný zákon o predchádzaní zneužívaniu a ochrane spotrebiteľa, ktorý zásadne zmenil zákony o bankrote v krajine. Pri implementácii aktualizovaných zákonov o bankrote z roku 2005 sú ľudia vo väčšej miere nútení podať žiadosť o vydanie kapitoly 13 namiesto kapitoly 7.

Aby ste mali nárok na kapitolu 7, váš súčasný mesačný príjem by sa vypočítal na základe priemerného príjmu rodiny vašej veľkosti vo vašom štáte. Váš aktuálny mesačný príjem tu znamená váš priemerný príjem za posledné šesťmesačné obdobie. Ak je váš príjem nižší alebo rovnaký ako priemerný príjem vášho štátu, budete mať oprávnenie podať žiadosť podľa kapitoly 7. Ak je však váš príjem vyšší, musíte zložiť Test prostriedkov, aby ste splnili kritériá kapitoly 7.

Test prostriedkov

V tomto teste sa váš zostávajúci disponibilný príjem stanoví odpočítaním konkrétnych výdavkov stanovených službami Internal Revenue Services (IRS) a zabezpečenými platbami dlhov z vášho súčasného mesačného príjmu. Ak je váš mesačný disponibilný príjem po odpočítaní vyššie uvedených súm nižší ako 100 dolárov, budete mať možnosť podať žiadosť o kapitolu 7. Ak je váš disponibilný mesačný príjem medzi 100 a 166, 66 dolárov, potom sa tento počet vynásobí 60, aby ste zistili, či máte dostatok peniaze zostali splatiť viac ako 25% nezabezpečeného dlhu počas obdobia piatich rokov.

Ak áno, musíte zvoliť kapitolu 13 a kapitolu 7. Ak nie, môžete mať prístup ku kapitole 7.

Copyright © 2007 Investopedia.com

Súd však má oprávnenie vás prinútiť podať žiadosť o vydanie kapitoly 13, ak zistí, že zneužitím systému požiadate o vydanie kapitoly 7.

požiadavky

Ako sa uvádza v zákone z roku 2005, súd dodržiava životné štandardy stanovené IRS. To znamená, že súd rozhodne, aká suma je primeraná na zaplatenie denných výdavkov na jedlo, nájomné atď., A potom, koľko by malo zostať na zaplatenie dlhov.

Nový zákon ukladá prísne obmedzenia týkajúce sa výnimiek takým spôsobom, že vám nemusí byť dovolené ponechať si celú alebo veľkú časť vlastného imania vo vašej domácnosti. Ďalšie informácie o tomto probléme získate od svojho právneho zástupcu.

Nakoniec nový zákon nariaďuje, že by ste sa mali stretnúť s úverovým poradcom šesť mesiacov pred podaním žiadosti o bankrot. Pred vyplatením dlhov sa tiež musíte zúčastniť programu správy peňazí výlučne na svoje náklady.

Vyrovnanie dlhu

Ak súd vydá absolutórium, potom je dlžník zbavený akejkoľvek zodpovednosti za splatenie svojich dlhov. To znamená, že veritelia už nemajú voči dlžníkom právny nárok, takže nemôžu vykonávať inkasnú činnosť, podniknúť právne kroky ani žiadnym spôsobom komunikovať s dlžníkom. Súd pošle veriteľom oznámenie, že dlhy boli splnené. Kópia sa pošle aj právnemu zástupcovi predkladateľa petície, ako aj americkému správcovi. Každý veriteľ, ktorý sa pokúsi inkasovať dlh po prijatí oznámenia o absolutóriu, môže byť potrestaný.

V prípade bankrotu podľa kapitoly 7 sa absolutórium zvyčajne vydáva kdekoľvek medzi štyrmi a šiestimi mesiacmi po podaní návrhu na vyhlásenie konkurzu. Absolutórium podľa konkurzu podľa kapitoly 13 sa vydáva po dokončení platobného plánu, zvyčajne tri až päť rokov po podaní konkurzu.

Výhody a nevýhody bankrotu

Jedným z hlavných bodov, ktoré treba brať do úvahy, je to, že môžete využiť úverový úver po tom, čo boli všetky vaše dlhy splatené a bankrot bol zamietnutý. Hlavným účelom tejto pôžičky je obnoviť vaše zhoršené finančné zdravie späť na normálne hodnoty.

Negatívom je, že bankrot môže zostať na vašej kreditnej správe dlhšie ako 10 rokov, v závislosti od kapitoly, ktorú ste podali. Náklady na bankrotovú pečiatku ovplyvnia vaše budúce vyhliadky na získanie hypotéky, úveru alebo kreditnej karty.

( Viac informácií nájdete v správe o spotrebiteľských úveroch: Čo je na tom ">

To by však nemalo odrádzať od zlepšovania vášho kreditného skóre. Po nejakom čase sa môžete pokúsiť dostať späť do kreditnej hry tým, že požiadate o zabezpečené kreditné karty, využijete ich iba v prípade potreby a pravidelne a včas uskutočňujte platby. Tento krok vám môže pomôcť znovu vybudovať kredit a celkové finančné zdravie.

Spodný riadok

Vyhlásenie bankrotu nie je kľúčom k ukončeniu vašich problémov s peniazmi. Kurzy sa môžu proti vám prejaviť so zlým kreditom vo vašom mene. Podanie návrhu na vyhlásenie konkurzu sa stalo zložitým a nákladným v dôsledku právnych predpisov o bankrote z roku 2005. Preto je potrebná konzultácia s dôveryhodným konkurzným zástupcom pred podaním prihlášky. V konečnom dôsledku môže správny krok v správnej situácii poskytnúť potrebnú úľavu od úzkosti a dlhov.

(Ak chcete získať späť svoje financie v stave špičiek, prečítajte si časť Šesť mesiacov k lepšiemu rozpočtu, ako získať rozpočet v boji proti tvaru a Sprievodca Indiana Jonesom.