Čiastkové rezervné bankovníctvo
Čo je to zlomkové rezervné bankovníctvo?Fragmentálne rezervné bankovníctvo je systém, v ktorom iba zlomok bankových vkladov je zabezpečený skutočnou hotovosťou a je k dispozícii na výber. Deje sa tak s cieľom teoreticky rozšíriť hospodárstvo uvoľnením kapitálu na poskytovanie úverov.
Kľúčové jedlá
- Od bánk sa vyžaduje, aby mali pri sebe určitú sumu hotovosti, ktorú im vkladatelia dávajú, ale od bánk sa nevyžaduje, aby držali celú sumu po ruke.
- Väčšina bánk je povinná držať 10% vkladu, ktorý sa označuje ako rezervy.
- Niektoré banky sú oslobodené od držby rezerv, ale všetky banky dostávajú úrok z úrokov z rezerv.
Pochopenie bankovníctva frakčných rezerv
Od bánk sa vyžaduje, aby mali po ruke a boli k dispozícii na výber určitej sumy hotovosti, ktorú im vkladatelia poskytnú. Ak niekto vloží 100 dolárov, banka nemôže požičať celú sumu.
Banky nie sú povinné ani držať celú sumu po ruke: Väčšina z nich musí mať 10% vkladu, ktorý sa označuje ako rezervy. Túto požiadavku stanovuje Federálny rezervný systém a je jedným z nástrojov centrálnej banky na vykonávanie menovej politiky. Zvýšením povinných minimálnych rezerv sa peniaze vyradia z hospodárstva, zatiaľ čo znížením povinných minimálnych rezerv sa do hospodárstva vložia peniaze.
01:31Čiastkové rezervné bankovníctvo
Požiadavky na čiastočné rezervy
Depozitné inštitúcie musia Fedu oznamovať svoje transakčné účty, termínované a sporiace vklady, hotovosť v hotovosti a ďalšie povinné záväzky týždenne alebo štvrťročne. Niektoré banky sú oslobodené od držby rezerv, ale všetky banky dostávajú úrokovú sadzbu z rezerv nazývanú „úroková sadzba z rezerv“ (IOR) alebo „úroková sadzba z nadmerných rezerv“ (IOER). Táto sadzba slúži bankám ako stimul na udržanie nadmerných rezerv.
Banky s aktívami nižšími ako 16, 3 milióna dolárov nemusia mať rezervy. Banky, ktorých aktíva sú nižšie ako 124, 2 milióna dolárov, ale viac ako 16, 3 milióna dolárov, majú požiadavku na povinné minimálne 3% a banky, ktoré majú aktíva vo výške viac ako 124, 2 milióna dolárov, majú požiadavku na povinné minimálne 10%.
Cieľom frakčného bankovníctva je rozšíriť hospodárstvo uvoľnením kapitálu na poskytovanie úverov.
Efekt multiplikátora rezervy
„Zlomková rezerva“ sa vzťahuje na zlomok vkladov držaných v rezervách. Napríklad, ak má banka aktíva v hodnote 500 miliónov dolárov, musí mať v rezerve 50 miliónov dolárov alebo 10%.
Analytici odkazujú na rovnicu, ktorá sa označuje ako multiplikátorová rovnica, pri odhadovaní vplyvu povinných minimálnych rezerv na ekonomiku ako celok. Rovnica poskytuje odhad množstva peňazí vytvorených pomocou systému čiastkových rezerv a vypočíta sa vynásobením počiatočného vkladu počtom vydelených povinnou rezervou. Na základe vyššie uvedeného príkladu je výpočet 500 miliónov dolárov vynásobený číslom deleným 10% alebo 5 miliardami dolárov.
Nejde o to, ako sa peniaze skutočne vytvárajú, ale iba o spôsob, ako vyjadriť možný vplyv systému čiastkových rezerv na peňažnú zásobu. Aj keď je to užitočné pre profesorov ekonómie, vo všeobecnosti ho tvorcovia politiky považujú za prílišné zjednodušenie.
Spodný riadok
Čiastočné rezervné bankovníctvo má klady a zápory. Umožňuje bankám využívať prostriedky (väčšinu vkladov), ktoré by inak neboli využité na vytváranie výnosov vo forme úrokových sadzieb z úverov - a aby poskytli viac peňazí na rast ekonomiky. Mohlo by to však tiež postihnúť banku, ktorá sa skrýva v sebestačnej panike spustenia banky. (Mnoho amerických bánk bolo počas Veľkej hospodárskej krízy nútené odstaviť, pretože príliš veľa klientov sa pokúsilo vybrať aktíva v rovnakom čase.) Avšak, frakčné rezervné bankovníctvo je akceptovanou obchodnou praxou, ktorá sa používa v bankách na celom svete.