Znášanlivosť študentských pôžičiek: Klady a zápory

Odpustenie študentskej pôžičky je spôsob, ako dočasne pozastaviť alebo znížiť platby študentskej pôžičky, zvyčajne na obdobie 12 mesiacov alebo menej, v čase finančného stresu. Odklad nie je taký žiaduci ako odklad, pri ktorom možno nebudete musieť platiť úroky, ktoré vzniknú počas obdobia odkladu z určitých druhov úverov. Pri odklade ste vždy zodpovední za vzniknutý úrok, keď uplynie doba odkladu.

Kľúčové jedlá

• Znášanlivosť je iba dočasná (12 mesiacov) úľava. Nejde o dlhodobé riešenie.
• Odklad alebo plán splácania závislý od príjmu (IDR) sa uprednostňujú pred zhovievavosťou.
• Odpustenie federálnych študentských pôžičiek má dve formy - všeobecnú a povinnú.
• Musíte pokračovať vo vykonávaní požadovaných platieb za študentské pôžičky, kým sa neschváli vaša žiadosť o odpustenie, aby nedošlo k omeškaniu.
• Ak chcete znížiť náklady, pokúste sa zaplatiť úroky, ktoré sa nahromadia, keď je pôžička v splátke.

Prepustenie študentských pôžičiek: Prehľad

Pri odpustení všetkých študentských pôžičiek úrok z vašej pôžičky naďalej narastá počas obdobia odkladu a zvyčajne sa kapitalizuje (pripočítava k dlžnej sume úveru) na konci obdobia odkladu, pokiaľ nezaplatíte úrok počas jeho vzniku.

Pôžičky spoločnosti Perkins sú výnimkou z pravidla kapitalizácie. S pôžičkou od spoločnosti Perkins sa váš úrok nazbiera počas obdobia odloženia, ale nie je kapitalizovaný. Namiesto toho sa pripočítava k úrokovému zostatku (nie k istine) počas splácania, pokiaľ ho nezaplatíte v čase jeho nahromadenia. (Aj keď sa pôžičky spoločnosti Perkins prestali ponúkať v roku 2017, veľa ľudí splácalo to, čo si prostredníctvom týchto pôžičiek požičali.)

Federálna študentská výpožičná splátka sa obvykle poskytuje naraz na 12 mesiacov a môže sa obnoviť na neurčito pre priame a FFEL pôžičky. (Program študentských pôžičiek FFEL bol ukončený v roku 2010 a nahradený programom Priamy úver, ale veľa ľudí, ktorí mali pôžičky FFEL, ich stále spláca.) Perkinsove pôžičky majú kumulatívny limit troch rokov na splácanie. Podmienky a čiastky pre niektoré druhy odpustenia študentských pôžičiek federálne sú stanovené zákonom. V iných prípadoch má správca úveru právomoc rozhodovať.

Odpustenie pôžičky súkromnému študentovi sa zvyčajne poskytuje na 12 mesiacov, ale požičiavatelia len zriedka ponúkajú obnovenie. Podmienky a výšky splácania súkromného úveru sú na veriteľovi.

Ak ste v omeškaní so študentskými pôžičkami, nemáte nárok na žiadny prostriedok nápravy uvedený v tomto článku.

Všeobecná federálna študentská pôžička - odpustenie

Ak máte problémy s platbami za priame, FFEL alebo Perkins pôžičky a nemáte nárok na odklad, môžete od svojho študentského poskytovateľa pôžičiek požiadať o všeobecné odpustenie do 12 mesiacov.

Ak vaše finančné problémy pretrvávajú, môžete požiadať o nové všeobecné odpustenie do 12 mesiacov. Ako je uvedené vyššie, pôžičky spoločnosti Perkins umožňujú celkovú toleranciu úveru do troch rokov, zatiaľ čo priame a Pôžičky FFEL nemajú žiadne obmedzenia týkajúce sa počtu schválení vašej žiadosti o všeobecnú toleranciu. Váš správca úveru však môže stanoviť individuálne obdobie pre priame pôžičky a pôžičky FFEL individuálne.

Všeobecná tolerancia závisí od uváženia správcu úveru a zvyčajne sa poskytuje v dôsledku nepredvídaných výdavkov na zdravotnú starostlivosť, nezamestnanosti alebo takmer akýchkoľvek finančných ťažkostí, ktoré vám bránia v uskutočňovaní splátok úveru. Môžete požiadať o všeobecné odpustenie vyplnením online formulára alebo zavolaním svojho správcu úveru a požiadaním o odpustenie telefonicky.

Povinná federálna študentská úverová tolerancia

Na rozdiel od všeobecného splácania, ktoré je na uvážení vášho správcu úveru, musíte mu byť udelené povinné odpustenie, ak ho kvalifikujete a požiadate oň. Každý typ povinnej tolerancie má svoj vlastný formulár a požadovanú dokumentáciu. Podmienky, za ktorých sa môžete kvalifikovať, zahŕňajú (stiahnu sa súbory PDF):

• Účasť na lekárskej alebo stomatologickej stáži alebo pobyte (iba priame a pôžičky FFEL)
• Celková splátka študentských pôžičiek vo výške 20% alebo viac vášho mesačného hrubého príjmu (priame, FFEL a Perkins pôžičky)
• Služba v AmeriCorps (iba priame a FFEL pôžičky)
• Kvalifikácia na odpustenie učiteľského úveru (iba priame a FFEL pôžičky)
• Kvalifikácia na čiastočné splatenie vašich študentských pôžičiek v rámci Programu splácania študentských pôžičiek Ministerstva obrany USA (len priame a FFEL pôžičky)
• Aktivovaná služba v Národnej garde, ak nezabezpečuje vojenské odloženie (len priame a FFEL pôžičky)

Odškodnenie súkromných študentov za pôžičky

Vaše možnosti splácania so súkromnými študentskými pôžičkami sa líšia v závislosti od poskytovateľa pôžičky, ale vo všeobecnosti sú menej flexibilné ako možnosti dostupné pri federálnych pôžičkách.

Mnoho súkromných veriteľov rozširuje možnosť odpustenia, keď ste v škole alebo sa zúčastňujete stáže alebo lekárskeho pobytu. Niektorí vám umožňujú platiť iba úroky počas školy. Znášanlivosť v škole má zvyčajne časový limit, ktorý by mohol spôsobiť problémy, ak absolvovanie trvá dlhšie ako štyri roky. Väčšina z nich ponúka aj maturitné šesťmesačné obdobie.

Niektorí súkromní veritelia poskytujú odpustenie, ak ste nezamestnaní alebo ak máte problémy s platbami po ukončení vysokoškolského štúdia. Zvyčajne sa udeľujú naraz na dva mesiace spolu na maximálne 12 mesiacov. Za každý mesiac, v ktorom ste tolerovaný, sa môže účtovať dodatočný poplatok.

Iné druhy tolerancie sa často udeľujú pre vojenskú službu v aktívnej službe alebo ak ste boli postihnutí prírodnou katastrofou. So všetkými súkromnými pôžičkami sa úroky akumulujú počas splácania a kapitalizujú sa, pokiaľ ich nezaplatíte tak, ako sa kumuluje.

Výhody a nevýhody tolerantnosti študentských pôžičiek

Rovnako ako u väčšiny finančných nástrojov má odpustenie študentských pôžičiek výhody aj nevýhody. Ak si napríklad vyberiete medzi exekúciou mzdy alebo stratou vrátenia dane z príjmu a odpustením, je táto možnosť lepšou možnosťou, a to finančne aj úverovo.

Je potrebné poznamenať, že naakumulovaný úrok počas odkladu bude pravdepodobne lacnejší ako úroková sadzba, ktorú by ste zaplatili pri výplate výplaty alebo osobnej pôžičky. Skutočnosť, že naakumulované úroky sú kapitalizované, však znamená, že budete platiť viac počas životnosti úveru, ako by ste zaplatili, ak by ste sa mohli vyhnúť tolerantnosti.

Pros

• Lepšie ako obstavenie alebo predvolené

• Nižší úrok ako výplata alebo osobný úver

• Oslobodzuje vás od platenia kritických výdavkov

• Nemá to žiadny vplyv na vaše kreditné skóre

Zápory

• Nie je to dlhodobé riešenie

• Kapitalizácia vzniknutého úroku je drahá

• Opakované obnovenie by mohlo mať za následok zlyhanie pôžičky

• Neskoré / chýbajúce platby poškodzujú vaše kreditné skóre

Forbearance poskytuje dočasnú dýchaciu miestnosť, ktorá vám umožňuje platiť dôležité výdavky, ako sú bývanie a služby, ale môže byť veľmi nákladná, ak sa ju pokúsite použiť ako dlhodobé riešenie neustálym obnovovaním svojho stavu. To by v konečnom dôsledku mohlo viesť k zlyhaniu alebo horšiemu úveru, ku všetkým zlým úverovým znameniam ak stratám alebo oneskoreným platbám.

Aj keď je vo vašich úverových správach zaznamenaná tolerancia, nevedie to k nižšiemu kreditnému skóre, pokiaľ nemáte oneskorené alebo zmeškané platby. Aby ste sa vyhli komplikáciám a zbytočným nákladom počas a po znášanlivosti, pokračujte v uskutočňovaní platieb, keď sa spracováva vaša žiadosť. Zbavte sa, akonáhle ste finančne stabilná, a ak je to možné, vyplácajte úroky podľa toho, ako sa hromadia.

Alternatívy k tolerantnosti

Pred podaním žiadosti o odpustenie a v závislosti od typu úveru (-ov), ktoré máte, by ste mali zvážiť dve alternatívy: plány odkladu a splácanie závislé od príjmu (IDR).

Odklad, podobne ako splácanie, umožňuje dočasne pozastaviť platby - zvyčajne až tri roky. Ak máte nárok na odklad a majú dotované federálne pôžičky, nahromadený úrok počas odkladu platby bude platiť vláda. Na konci odloženia dlžíte iba pôvodnú výšku úveru.

S nedotovaným federálnym odkladom pôžičiek a súkromným odkladom pôžičiek sa zaobchádza rovnako ako so splátkami, čo znamená, že úroky sa akumulujú a na konci obdobia odkladu sa kapitalizujú.

Plány IDR týkajúce sa federálnych študentských pôžičiek majú štyri formy: Revidovaná platba, keď získate plán splácania (REPAYE); Platiť, ako zarobíte splátkový plán (PAYE); Splátkový plán založený na príjmoch (IBR); a plán splácania podmienených príjmov (ICR).

Platby sú zvyčajne percentuálnym podielom vášho dobrovoľného príjmu a môžu byť až 0 dolárov mesačne. Jednou z nevýhod je to, že pretože splácanie zvyčajne trvá dlhšie, budete platiť viac úrokov počas životnosti úveru. Možnou výhodou je, že ak vaša pôžička nebude úplne splatená do konca obdobia splácania - 20 až 25 rokov - bude vám odpustený akýkoľvek zostatok. Môžete sa dozvedieť viac a zaregistrovať sa na splátkový plán založený na príjme.

Spodný riadok

Odpustenie študentskej pôžičky je takmer vždy krajnou možnosťou, nie prvou možnosťou. Použite ho, ak potrebujete dočasnú úľavu a nespĺňate podmienky na odklad. Pokiaľ ide o dlhodobé problémy, zvážte namiesto toho plán splácania závislý od príjmu (IDR). Ak je to možné, platte úroky tak, ako vznikajú, aby ste sa vyhli plateniu úrokov pri obnovení splácania. Nakoniec, keď začnete pociťovať finančné ťažkosti, porozprávajte sa so svojím poskytovateľom pôžičiek a preskúmajte všetky možnosti splácania.