Štyri spôsoby, ako znížiť platbu autom

Ak rovnako ako väčšina z nás potrebuje, aby váš príjem išiel ďalej, je užitočné začať kritickým hľadaním vášho mesačného rozpočtu, počnúc vašimi najväčšími výdavkami. Náklady na dopravu sú druhou najväčšou kategóriou výdavkov pre priemerného Američana, druhú iba na náklady na bývanie. V priemere za rok míňame viac ako 9 500 dolárov, čo je takmer 800 dolárov mesačne. Tieto náklady na dopravu samozrejme zahŕňajú položky ako benzín a opravy, ale najväčšiu časť našich nákladov na dopravu zďaleka tvoria náklady na nákup našich vozidiel. Pretože väčšina nových vozidiel sa nakupuje s pôžičkami, druhý pohľad na to, či môžete znížiť platbu automobilom, je veľmi šikovný spôsob, ako zlepšiť mesačný rozpočet.

Možnosť 1: Refinancovanie na zníženie platby za vozidlo s nižšou úrokovou sadzbou

Ak už máte pôžičku na auto, najrýchlejším spôsobom, ako znížiť platby za autá, je refinancovanie pôžičky za lepšiu. V priemere môžete znížiť svoju úrokovú sadzbu o 2, 4%. Úroková sadzba, ktorú platíte, vyjadrená ako ročná percentuálna miera alebo ročná percentuálna miera nákladov, je ďalším spôsobom, ako opísať, koľko vás úver stojí. Prečo sa viac z nás nepozerá na refinancovanie našich pôžičiek na autá? Odpoveď sa skrýva v očiach. Väčšina z nás nevie, že môžeme refinancovať naše pôžičky na autá.

Aj keď 2, 4% znie ako malé množstvo, počas životnosti vašej novej pôžičky by vám mohla priniesť viac ako 2 200 dolárov úspor. To nie je nič kýchať. Priemerná pôžička na auto je asi 32 000 dolárov a priemerná doba je asi 68 mesiacov (alebo viac ako 5 ½ rokov). Predpokladajme, že budete refinancovať päť mesiacov po zakúpení vozidla. Zníženie úrokovej sadzby o 2, 4% by znížilo platbu za vaše auto o 30 dolárov mesačne. Násobte 30 dolárov za 64 mesiacov a ušetríte celkom 2 304 dolárov. Teraz môžete použiť týchto 2 304 dolárov na splatenie dlhov vysokej kreditnej karty alebo na dovolenku. Gratulujem!

Možnosť 2: Refinancovanie na zníženie platby za auto predĺžením vášho termínu

V prípade pôžičiek na autá znamená kratšia doba pôžičky menej úroku zaplateného počas životnosti úveru. Predĺženie doby splatnosti úveru však môže každý mesiac znížiť platbu vášho vozidla, niekedy výrazne. Trh s pôžičkami na autá je obrovský a nesplatené pôžičky vyše jeden bilión dolárov. To znamená, že každý typ veriteľa a investora je zapojený do trhu s pôžičkami pre automobily. Výsledkom je, že vás môžu prekvapiť rôzne podmienky úveru na autá. Úverové podmienky sa predlžujú až na 84 mesiacov a neskôr v krajnom prípade.

Zoberme si typický príklad. Predpokladajme, že máte zostatok istiny vo výške 25 000 dolárov a zostávajúcich 50 mesiacov na pôžičke na auto s úrokovou sadzbou 5%. Ak by ste mohli refinancovať do 60-mesačného obdobia pri rovnakej 5% úrokovej sadzbe, vaša mesačná platba by klesla z približne 550 na 470 dolárov. To je 80 dolárov mesačne uvoľnených vo vašom rozpočte. Je pravda, že počas svojho nového 60-mesačného obdobia utratíte viac úrokov, ale niekedy existujú zmysel na základe vašich ďalších rozpočtových priorít.

Možnosť 3: Pri nasledujúcom nákupe automobilu sa nákupy používajú na zníženie mesačnej platby o 136 dolárov

Väčšina z nás sa dozvedela, že v okamihu, keď zo svojho lesklého nového auta odídete, stratí 10 až 20% svojej hodnoty. Nič sa nezmenilo, až na to, že teraz ste majiteľom ojazdeného vozidla. Aj keď rýchle znehodnocovanie hodnôt nových automobilov je nepríjemné pre majiteľov nových automobilov, pre kupujúcich ojazdených vozidiel je to dobrá správa. Autá sú teraz spoľahlivejšie a vydržia dlhšie ako kedykoľvek predtým. To všetko znamená, že ojazdené autá sú pre mnohých z nás lepšou voľbou ako kedykoľvek predtým. A tu je to najlepšie. Priemerná mesačná platba za ojazdené auto je približne 400 dolárov, zatiaľ čo priemerná mesačná platba za nové auto je zhruba 536 dolárov. Tento rozdiel vo výške 136 dolárov môže veľmi pomôcť.

Možnosť 4: Znížte platby za svoje auto obchodovaním nadol

Možno ste si kúpili príliš veľa auta. To 8-miestne sedadlo je bolesť zaparkovať. Kožené sedadlá luxusného balíka minivan nezaujímajú vaše deti ani ich priateľov. Mohli by ste svoje auto predať a kúpiť lacnejší model. Ešte zaujímavejšou a pohodlnejšou možnosťou tejto možnosti je rozširovanie nových online služieb, ktoré kúpia ojazdené auto, napríklad Carvana. Zadaním niektorých základných informácií o svojom aute na jednom z týchto serverov môžete rýchlo získať pevnú ponuku. Ak s tým súhlasíte, tieto spoločnosti si vyzdvihnú auto u vás doma a privedú s nimi šek. Tento šek môžete použiť na splatenie vášho starého úveru na auto a na kúpu menšieho, lacnejšieho vozidla.

Niektoré súvislosti: Tu je dôvod, prečo je vaša pôžička na autá príliš vysoká na začatie

Ak ste ako väčšina Američanov, boli ste nadšení, že ste si kúpili nové auto, vdýchli vôňu nového automobilu (alebo aspoň prestali cítiť svoje staré auto). Pýtali ste sa svojich priateľov na to, ako sa im páčili ich autá, urobili ste 15 hodín online prieskumu, skúmali spoľahlivosť a počet najazdených kilometrov atď. Skontrolovali ste sa okolo mnohých predajcov automobilov, aby ste zistili, kto mal správnu farbu a kto by vám dal najlepšiu cenu.

Tu je problém: pravdepodobne ste nenakupovali pôžičku na auto. Viac ako 70% z nás získava pôžičky na autá, keď „podpisujeme papierovanie“ v back office predajne automobilov. Aj keď je to vhodné, je to hrozný nápad. Prečo? Pretože predajca automobilov pravdepodobne nemá na zreteli váš najlepší záujem pri vybavovaní pôžičky.

Problém sa zhoršuje. Ziskovosť predajcov automobilov sa za posledných 10 rokov dramaticky zmenila. Predajcovia automobilov zarábali väčšinu svojich peňazí tak, ako by ste očakávali. Kúpia si auto z továrne Ford alebo Toyota a predajú vám ho za vyššiu cenu. Jednoduché a staromódne. Ale za posledných 10 rokov internet vytvoril oveľa väčšiu cenovú konkurenciu medzi predajcami pre vaše podnikanie. Výsledkom je, že my ako spotrebitelia sa darí oveľa lepšie a predajcovia automobilov zarábajú menej, keď vám predávajú auto. To je pre teba dobré.

Flipsid? Teraz si zaplatíte väčšiu maržu, aby ste si zariadili pôžičku, než si kúpite nové auto. Ako vynaliezaví podnikatelia sa autorizovaní predajcovia automobilov vyrovnali s poklesom výnosov z predaja automobilov, kde väčšina z nás nevyzerá: naše pôžičky na autá. Hádajte, koľko predajcov automobilov zarobí na vybavenie vašej pôžičky? Podľa indexu vonkajších finančných indexov auto úveru vo výške 2018 USD za rok 2018. To je 70% nárast oproti 1046 dolárov v hodnote, ktorú sme zaplatili v roku 2010.

Pozrite sa na svetlú stránku: ešte nie je neskoro. Mohli by ste ušetriť 1 000 dolárov, o ktorých ste nevedeli, že míňate, ak by ste pred nákupom v obchode hľadali pôžičku na auto. Ale čo keby ste si už auto kúpili s pôžičkou od predajcu? Priemerný dlžník ušetrí viac ako 2% na úrokoch a viac ako 50 dolárov mesačne refinancovaním na lepšiu pôžičku. Je to rýchle a ľahké zistiť, koľko môžete ušetriť (a to nemá vplyv na váš kredit).

[Zverejnenie: Jon Friedland je zakladateľom spoločnosti Outside Financial a Investopedia. Investopedia nedostáva alebo nikdy nedostala kompenzáciu od spoločnosti Outside Financial]