Päť pravidiel na zlepšenie finančného zdravia

Pojem „osobné financie“ sa týka toho, ako spravujete svoje peniaze a ako plánujete svoju budúcnosť. Všetky vaše finančné rozhodnutia a aktivity majú vplyv na vaše finančné zdravie v súčasnosti aj v budúcnosti. Často sa riadime osobitnými pravidlami - napríklad „nekupujte dom, ktorý stojí viac ako 2, 5 roka“, alebo „vždy by ste si mali aspoň 10% svojho príjmu ušetriť na dôchodok“. tieto príslovie sú časovo testované a skutočne užitočné, je dôležité zvážiť, čo by sme mali robiť - všeobecne -, aby sme pomohli zlepšiť naše finančné návyky a zdravie. Tu diskutujeme o piatich všeobecných pravidlách osobného financovania, ktoré vám môžu pomôcť pri dosahovaní konkrétnych finančných cieľov.

1. Urobte matematický - čistý kapitál a osobné rozpočty

Peniaze prichádzajú, peniaze idú von. Pokiaľ ide o osobné financie, pre mnohých je to tak hlboké, ako sa im porozumie. Namiesto toho, aby ste ignorovali svoje financie a nechali ich na náhodu, môže vám pomôcť trochu vyhodnotiť vaše súčasné finančné zdravie a určiť, ako dosiahnuť svoje krátkodobé a dlhodobé finančné ciele.

Ako východiskový bod je dôležité vypočítať čistý majetok - rozdiel medzi tým, čo vlastníte a tým, čo dlhujete. Ak chcete vypočítať svoje čisté bohatstvo, začnite zostavením zoznamu svojich aktív (čo vlastníte) a svojich záväzkov (čo dlhujete). Potom odpočítajte pasíva od aktív, aby ste dosiahli svoju čistú hodnotu. Vaše čisté bohatstvo predstavuje miesto, kde ste v tom momente finančne spôsobilé, a je bežné, že tento údaj sa časom mení. Vypočítanie čistého majetku môže byť užitočné raz, ale skutočná hodnota pochádza z pravidelného výpočtu (aspoň ročne). Sledovanie čistého majetku v priebehu času vám umožňuje vyhodnotiť váš pokrok, vyzdvihnúť vaše úspechy a identifikovať oblasti, ktoré si vyžadujú zlepšenie.

Rovnako dôležité je vypracovanie osobného rozpočtu alebo plánu výdavkov. Osobný rozpočet vytvorený mesačne alebo ročne je dôležitým finančným nástrojom, pretože vám môže pomôcť:

• Plán výdavkov.
• Znížte alebo eliminujte náklady.
• S výnimkou budúcich cieľov.
• Strávte múdro.
• Plán pre mimoriadne situácie.
• Uprednostnite výdavky a úspory.

Existuje mnoho prístupov k vytváraniu osobného rozpočtu, ale všetky zahŕňajú vypracovanie prognóz príjmov a výdavkov. Kategórie príjmov a výdavkov, ktoré zahrniete do svojho rozpočtu, budú závisieť od vašej situácie a môžu sa časom meniť. Bežné kategórie príjmov zahŕňajú:

• výživné
• bonusy
• podpora dieťaťa
• dávky v invalidite
• úroky a dividendy
• nájomné a licenčné poplatky
• dôchodok
• platy / mzdy
• Sociálne zabezpečenie
• tipy

Kategórie všeobecných výdavkov zahŕňajú:

• Starostlivosť o deti / eldercare
• splátky dlhu - pôžička na auto, študentská pôžička, kreditná karta
• vzdelávanie - školné, denná starostlivosť, knihy, spotrebný materiál
• zábava a rekreácia - šport, hobby, filmy, DVD, koncerty, Netflix
• potraviny - potraviny, stravovanie
• - narodeniny, sviatky, charitatívne príspevky
• bývanie - hypotéka alebo nájom, údržba
• poistenie - zdravie, domov / nájomca, auto, život
• lekári / zdravotníci - lekári, zubári, lieky na predpis, iné známe výdavky
• osobné - odevy, starostlivosť o vlasy, telocvičňa, profesionálne poplatky
• úspory - odchod do dôchodku, vzdelávanie, pohotovostný fond, konkrétne ciele (tj dovolenka)
• špeciálne príležitosti - svadby, výročia, promócie, bar / pál Mitzvah
• doprava - plyn, taxi, metro, mýto, parkovisko
• nástroje - telefón, elektrický, voda, plyn, bunka, kábel, internet

Po vykonaní vhodných odhadov odpočítajte svoje výdavky od svojich príjmov. Ak máte zvyšné peniaze, máte prebytok a môžete sa rozhodnúť, ako tieto peniaze minúť, ušetriť alebo investovať. Ak však vaše náklady presiahnu váš príjem, budete musieť upraviť svoj rozpočet zvýšením svojho príjmu (pridaním ďalších hodín v práci alebo vyzdvihnutím druhého zamestnania) alebo znížením svojich výdavkov.

Ak chcete skutočne porozumieť tomu, kde ste finančne a zistiť, ako sa dostať tam, kam chcete byť, urobte matematiku: Pravidelne vypočítajte svoje čisté bohatstvo a osobný rozpočet. Niektorým sa to môže zdať veľmi zjavné, ale zlyhanie ľudí v rozvrhnutí a dodržiavaní podrobného rozpočtu je hlavnou príčinou nadmerných výdavkov a ohromného dlhu.

2. Rozpoznať a riadiť infláciu životného štýlu

Väčšina jednotlivcov minú viac peňazí, ak majú viac peňazí. Keď ľudia napredujú vo svojej kariére a zarábajú vyššie platy, zvyčajne dochádza k zodpovedajúcemu zvýšeniu výdavkov, čo je jav známy ako inflácia životného štýlu. Aj keď by ste mohli platiť svoje účty, inflácia životného štýlu môže byť z dlhodobého hľadiska škodlivá, pretože obmedzuje vašu schopnosť budovať bohatstvo: Každý ďalší dolár, ktorý teraz utratíte, znamená menej peňazí neskôr a počas odchodu do dôchodku (pozri Ako zvládať životný štýl ).,

Jedným z hlavných dôvodov, prečo ľudia umožňujú inflácii životného štýlu sabotovať svoje financie, je ich túžba držať krok s Jonesesom. Nie je neobvyklé, že ľudia pociťujú potrebu prispôsobiť sa výdavkovým návykom svojich priateľov a spolupracovníkov. Ak vaši rovesníci riadia BMW, dovolenky v exkluzívnych strediskách a stolovajú v drahých reštauráciách, môžete cítiť tlak, aby urobili to isté. Ľahko sa prehliada, že v mnohých prípadoch si Joneses v skutočnosti obsluhuje veľa dlhov - po celé desaťročia - aby si udržal svoj bohatý vzhľad. Napriek ich bohatej „žiare“ - lodi, ozdobným autám, drahým dovolenkám, súkromným školám pre deti - Joneses môže byť výplatnou páskou pre výplatu výplaty a nezachráni desetník na dôchodok.

Ako sa vaša profesijná a osobná situácia v priebehu času vyvíja, určité zvýšenie výdavkov je prirodzené. Možno budete musieť vylepšiť svoju šatníkovú skriňu tak, aby sa vhodne obliekala na novú pozíciu, alebo ako bude vaša rodina rásť, možno budete potrebovať dom s viacerými spálňami. S väčšou zodpovednosťou pri práci možno zistíte, že má zmysel najať niekoho na kosenie trávnika alebo čistenie domu, uvoľnenie času stráveného s rodinou a priateľmi a zlepšenie kvality života.

3. Rozpoznajte potreby vs. chce - a utrácajte pozorne

Ak nemáte neobmedzené množstvo peňazí, je vo vašom najlepšom záujme mať na pamäti rozdiel medzi potrebami a želaním, aby ste mohli robiť lepšie rozhodnutia o výdavkoch. „Potreby“ sú veci, ktoré musíte mať, aby ste prežili: jedlo, prístrešie, zdravotná starostlivosť, preprava, primerané množstvo oblečenia (veľa ľudí zahŕňa úspory podľa potreby, či už ide o 10% ich príjmu alebo čo si môžu dovoliť) vyčleniť každý mesiac). Naopak, „chce“ sú veci, ktoré by ste chceli mať, ale pre prežitie nepotrebujete.

Môže byť náročné presne označiť výdavky podľa potreby alebo potreby a pre mnohých je hranica medzi nimi rozmazaná. Ak k tomu dôjde, môže byť ľahké racionalizovať zbytočný alebo extravagantný nákup tak, že sa to nazýva potreba. Auto je dobrým príkladom. Potrebujete auto, aby ste sa dostali do práce a odviedli deti do školy. Chcete luxusné vydanie SUV, ktoré stojí dvakrát toľko ako praktické vozidlo (a ktoré vás stojí viac za benzín). Môžete skúsiť nazvať SUV „potrebou“, pretože v skutočnosti potrebujete auto, ale stále je to potrebné. Akýkoľvek rozdiel v cene medzi úspornejším vozidlom a luxusným SUV sú peniaze, ktoré ste nemuseli minúť.

Vaše potreby by mali mať najvyššiu prioritu vo vašom osobnom rozpočte. Prípadné príjmy podľa vlastného uváženia by ste si mali rozdeliť iba na potreby. A opäť, ak máte peniaze každý týždeň alebo každý mesiac po zaplatení vecí, ktoré skutočne potrebujete, nemusíte ich minúť všetko.

4. Začnite šetriť včas

Často sa hovorí, že nikdy nie je neskoro začať šetriť na dôchodok. Môže to byť pravda (technicky), ale čím skôr začnete, tým lepšie budete pravdepodobne počas vašich dôchodkových rokov. Dôvodom je sila zloženia - to, čo Albert Einstein nazval „ôsmy zázrak sveta“.

Zloženie zahŕňa reinvestovanie výnosov a je najúspešnejšie v priebehu času: Čím dlhšie sú výnosy reinvestované, tým vyššia je hodnota investície a tým väčšie budú (hypoteticky) zisky.

Na ilustráciu dôležitosti začiatku čoskoro predpokladajme, že chcete ušetriť 1 000 000 dolárov do času, keď dosiahnete 60 rokov. Ak začnete šetriť, keď máte 20 rokov, musíte prispievať 655, 30 dolárov mesačne - celkom 314 544 dolárov za 40 rokov - v čase, keď zasiahnete 60 rokov, buďte milionárom. Ak budete čakať, kým nedosiahnete 40 rokov, váš mesačný príspevok by narástol až na 2 422, 89 dolárov - celkom 583 894 dolárov za 20 rokov. Počkajte na 50 rokov a každý mesiac by ste museli prísť so sumou 6 439, 88 dolárov - čo zodpovedá 772 786 dolárov za 10 rokov. (Tieto údaje sú založené na miere investícií 5% a žiadnej počiatočnej investícii. Majte na pamäti, že slúžia iba na ilustráciu a nezohľadňujú skutočné výnosy, dane ani iné faktory). Čím skôr začnete, tým ľahšie je dosiahnuť svoje dlhodobé finančné ciele. Aby ste v budúcnosti dosiahli rovnaký cieľ, budete musieť každý mesiac ušetriť menej a celkovo menej prispievať.

5. Vybudovať a udržiavať núdzový fond

Tento názov znamená núdzový fond: peniaze, ktoré boli vyčlenené na núdzové účely. Účelom fondu je pomôcť vám zaplatiť za veci, ktoré by za normálnych okolností neboli zahrnuté do vášho osobného rozpočtu: neočakávané výdavky, ako sú opravy automobilov alebo núdzový výlet k zubárovi. Môže vám tiež pomôcť zaplatiť bežné výdavky v prípade prerušenia príjmu; Napríklad, ak vám choroba alebo zranenie bránia v práci alebo stratíte zamestnanie.

Aj keď je tradičným usmernením v núdzovom fonde šetriť životné náklady v trvaní troch až šiestich mesiacov, nešťastnou realitou je, že táto suma by nedosiahla to, čo by mnohí ľudia potrebovali na pokrytie veľkých výdavkov alebo na zníženie straty príjmu. V dnešnom neistom ekonomickom prostredí by sa väčšina ľudí mala zamerať na záchranu životných nákladov v hodnote najmenej šiestich mesiacov - podľa možnosti viac. Ak to uvediete vo svojom osobnom rozpočte ako bežnú výdavkovú položku, bude to najlepší spôsob, ako zaistiť, aby ste šetrili v prípade mimoriadnych udalostí a zbytočne neutratili tieto peniaze.

Majte na pamäti, že vytvorenie núdzovej zálohy je pokračujúcou úlohou (pozri Vytvorenie núdzového fondu ): Kurzy sú, hneď ako budú financované, budete ich potrebovať. Namiesto toho, aby ste sa o tom dozvedeli, radujte sa, že ste boli finančne pripravení a znova začnite proces budovania fondu.

Spodný riadok

Osobné pravidlá financovania môžu byť vynikajúcimi nástrojmi na dosiahnutie finančného úspechu. Je však dôležité zvážiť celkový obraz a vytvoriť návyky, ktoré vám pomôžu robiť lepšie finančné rozhodnutia, čo povedie k lepšiemu finančnému zdraviu. Bez dobrých celkových návykov bude ťažké dodržať podrobné príslovie, ako napríklad „nikdy nevyberajte viac ako 4% ročne, aby ste sa uistili, že váš dôchodok trvá“, alebo „ušetrite 20-násobok hrubého príjmu za pohodlný dôchodok“.