Päť otázok na plán spoločnosti 401 (k) vašej spoločnosti

Ak ste ako 80% amerických pracovníkov (89% pracovníkov v spoločnostiach s 500 a viac zamestnancami), máte prístup k programu s definovanými príspevkami, ako je napríklad 401 (k). Pretože každý plán je jedinečný, je dôležité zistiť podrobnosti o pláne vašej spoločnosti, ako aj o vašich možnostiach. Tu je päť otázok, ktoré by ste sa mali opýtať na plán vašej spoločnosti 401 (k).

Kľúčové jedlá

• Príspevok do plánu definovaných príspevkov vašej spoločnosti, napríklad 401 (k), môže byť skvelým spôsobom, ako ušetriť na svoj dôchodok.
• Nezabudnite prispieť k limitu zápasu vašej spoločnosti - je to ako získať peniaze zadarmo.
• Je dôležité zistiť, aké sú investičné možnosti vášho plánu s hodnotou 401 (k) a ktoré z nich majú najnižšie náklady, aby ste sa uistili, že dosahujete najlepšie výnosy.
• Akonáhle sa stanete v pláne svojej spoločnosti, môžete si vziať so sebou svoje príspevky, zápas a zárobky, ak odídete na inú prácu alebo do dôchodku.
• Niektoré výnimky, ako napríklad zabránenie prístupu na trh, vám umožňujú vyberať prostriedky pred dosiahnutím veku 59½ rokov bez zaplatenia 10% pokuty.

1. Zodpovedá spoločnosť mojim príspevkom?

Toto je možno najdôležitejšia otázka, pretože zápas spoločnosti môže významne zvýšiť hodnotu vášho dôchodkového účtu. Je bežné, že zamestnávatelia zodpovedajú percentuálnemu podielu vášho príspevku. Povedzme, že zarobíte 50 000 dolárov ročne a prispievate 5% z vášho platu (2 500 $). Vaša spoločnosť zodpovedá 50% vášho príspevku, čím sa na váš účet pridá 1 250 $. Príspevok zamestnávateľa môže byť obmedzený programom (napríklad, program sa môže rovnať 50% až 4% vášho platu) alebo vašim ročným limitom príspevkov stanoveným IRS.

Pokúste sa prispieť aspoň do maxima zápasu vašej spoločnosti za predpokladu, že má jeden. Možno však nebudete chcieť ísť nad túto sumu. „Mnoho malých spoločností má plány s vysokým nákladom 401 (k), “ hovorí Michael Zhuang, riaditeľ MZ Capital Management v Bethesda, Md. „V tomto prípade vlastne nestojí za to prispievať k plánu viac, pretože nech ste čokoľvek, ušetríte na daňových dolároch, ktoré platíte za skryté poplatky a potom nejaké. ““

2. Aké sú moje investičné možnosti?

Plány vám zvyčajne umožnia vybrať si z rôznych investícií, ako sú podielové fondy, akcie (môžu zahŕňať akcie spoločnosti), dlhopisy a zaručené investičné zmluvy (GIC). Ak sa vám nepáči investičné možnosti, ktoré ponúka zamestnávateľ, možno budete môcť previesť percento svojho programu na iný dôchodkový účet. Toto je známe ako čiastočné prevrátenie.

„Nezabudnite sa opýtať, či má váš 401k samoregulačnú, úplnú sprostredkovateľskú možnosť. Väčšina zo 401 (k) plánov nie je, ale niektoré áno, “hovorí Dan Stewart, CFA®, prezident a hlavný investičný riaditeľ spoločnosti Revere Asset Management, Inc., v Dallase v Texase. „To by vám umožnilo mať sprostredkovateľský účet, na ktorom by ste mohli vykonávať jednotlivé akcie, dlhopisy, podielové fondy, ETF atď., A neobmedzilo by vás to na obvyklých 10 až 12 podielových fondov. Opäť to nie je norma, ale čím väčšia je spoločnosť, tým vyššia je pravdepodobnosť úplného sprostredkovania. “

Mnoho ľudí investuje agresívnejšie, keď sú mladší (a sú schopní sa zotaviť zo strát) a investujú viac konzervatívnych investícií, keď sa blížia k dôchodku. To znamená, že v priebehu času pravdepodobne zmeníte svoje pridelené prostriedky. Väčšina plánov umožňuje vykonať ľubovoľné zmeny; Niektoré však obmedzujú zmeny iba raz za mesiac alebo štvrťrok.

3. Ktorá investičná možnosť má najmenší nákladový pomer?

Mnoho investícií vrátane podielových fondov a fondov obchodovaných na burze (ETF) zaťažuje akcionárov nákladovým pomerom na pokrytie celkových ročných prevádzkových nákladov fondu. Vyjadrený ako percento z priemerného čistého majetku fondu, nákladový pomer zahŕňa administratívne, dodržiavanie, distribúciu, správu, marketing, služby pre akcionárov a poplatky za vedenie záznamov, ako aj ďalšie prevádzkové náklady. Pomer výdavkov priamo znižuje výnosy akcionárov, a tým znižuje hodnotu vašej investície. Nepredpokladajte, že investícia s najvyššou návratnosťou je automaticky tou najlepšou voľbou. Nižšia návratnosť investícií s nižším pomerom výdavkov môže z dlhodobého hľadiska priniesť viac peňazí.

4. Kedy budem mať vestu?

Neoprávnená časť vášho 401 (k) je časť, ktorú si musíte ponechať, aj keď opustíte svoju prácu. Všetky peniaze, ktoré prispejete, sú vždy 100% zverené. Príspevky poskytnuté vašou spoločnosťou však podliehajú požiadavke nároku. Existujú dva typy programov oprávnení: odstupňované a útesy. S odstupňovaným nárokom sa prostriedky časom získavajú. Napríklad vám môže byť udelených 25% po prvom roku, 50% po ďalšom roku, a tak ďalej, až kým nie ste plne oprávnení. V prípade oprávnenia na útes je príspevok zamestnávateľa 0%, až kým ste pracovali určitý čas (napríklad dva roky), kedy sa stane 100%. V každom prípade, akonáhle sa stanete plne oprávneným, všetky peniaze v pláne (vaše príspevky plus zamestnávateľ) sú vaše a môžete ich vziať so sebou, ak / keď zmeníte zamestnanie alebo odídete do dôchodku.

Pravidlá IRS teraz umožňujú výbery ťažkostí od 401 (k), aby zahŕňali nielen vaše príspevky, ale aj zápasy vašej spoločnosti a príjmy z týchto súm. Ak chcete zistiť politiku zamestnávateľa, obráťte sa na oddelenie ľudských zdrojov.

5. Kedy môžem vybrať svoje peniaze?

Všeobecne platí, že ak urobíte výber pred dosiahnutím veku 59½ rokov, musíte zaplatiť 10% penále (rovnako ako dane z príjmu) z distribúcie. V prípade ťažkostí možno nebudete musieť zaplatiť pokutu. Medzi tieto výnimky môžu patriť:

• Utrpenie postihnutia
• Smrť (rozdelenie sa uskutoční príjemcovi)
• Určité lekárske výdavky
• Kúpa vášho prvého domu
• Platba za vysokú školu (pre vás, vášho manžela / manželku alebo vaše deti)
• Zamedzenie vylúčenia alebo vysťahovania
• Pohrebné alebo pohrebné výdavky
• Niektoré opravy domov

Po otočení 70½ musíte vykonať požadované minimálne distribúcie (RMD) zo všetkých vašich 401 (k) s. (Ak stále pracujete pre spoločnosť, v ktorej máte jednu z vašich 401 (k) s, nemusíte z nej vyberať RMD.) Všeobecne platí, že musíte začať vyberať peniaze do 1. apríla roku po roku, keď otočíte 70½. Požadovaný minimálny rozpis určuje váš vek (a očakávaná dĺžka života) a hodnota účtu.

Spodný riadok

Výber plánu 401 (k) sa môže zdať ohromujúci. V dôsledku toho mnoho pracovníkov oprávnených zúčastniť sa na týchto zamestnávateľských sponzorských dôchodkových plánoch oneskorí alebo sa dokonca vyhne registrácii. Pochopenie týchto piatich otázok vám pomôže objasniť podrobnosti plánu a možnosti.

Ak materiály, ktoré vám nie sú jasné, požiadajte koordinátora ľudských zdrojov alebo výhod, aby odpovedali na všetky otázky týkajúce sa plánu spoločnosti 401 (k) vašej spoločnosti. Nezabudnite sa tiež opýtať, „aké zdroje sú k dispozícii na podporu účastníkov, ako sú online nástroje a aplikácie, vzdelávanie, poradenstvo a ďalšie, “ hovorí Marguerita Cheng, CFP®, generálna riaditeľka Blue Ocean Global Wealth v Gaithersburgu, Md.

Ak ste už zaregistrovaní, nezabudnite sledovať svoje investičné možnosti a podľa potreby ich prerozdeliť.