Zamestnávatelia ponúkajú alternatívy k pôžičkám vo výške 401 (k)

Zamestnávatelia môžu mať na mysli dobré výsledky, keď zamestnancom umožňujú čerpať pôžičky vo výške 401 (k) a drvivá väčšina pracovníkov so 401 (k) má túto možnosť. Spoločnosti si však začínajú uvedomovať, že takéto pôžičky často nie sú v najlepšom záujme zamestnancov. Výsledkom je, že ich začínajú vzdelávať o dlhodobých účinkoch pôžičiek od odchodu zo svojich 401 (k) s. Ešte dôležitejšie je, že ponúkajú alternatívy.

Niekedy sa vyplatí požičať si od vašich 401 (k)

Príležitostné náklady na pôžičku 401 (k)

401 (k) s je lákavá možnosť požičať si, pretože nevyžadujú, aby ste zložili úverovú kontrolu a úrok z úveru sa vracia na dôchodkový účet dlžníka a nie na veriteľa. Ale keď zamestnanci nezaplatia pôžičky - alebo keď znížia alebo odstránia svoje príspevky 401 (k) pri splácaní pôžičiek - pôžičky 401 (k) sú oveľa nákladnejšie, ako sa zdá na povrchu. Približne 20% pracovníkov, ktorí majú možnosť požičať si od svojich 401 (k), to robí každý rok podľa Inštitútu investičnej spoločnosti.

Zoberme si 30-ročnú zamestnankyňu Zoe, ktorá si od svojho 401 (k) požičala 20 000 dolárov na vykonanie zálohy na dom. Kúpa domu sa všeobecne považuje za inteligentné finančné rozhodnutie a je jedným z mála dôvodov, prečo si požičať peniaze, na ktoré ani tí najkonzervatívnejší finanční poradcovia nebránia. (Viac informácií nájdete v časti Ako nakúpiť svoj prvý domov: Príručka krok za krokom .)

Predpokladajme, že keď Zoe uzavrie pôžičku vo výške 20 000 dolárov, bude mať na svojom účte 50 000 dolárov. Jej úroková sadzba na splácanie úveru je 4%, ale počas obdobia splácania mohla dosiahnuť 6 až 8% na akciovom trhu, takže sa opúšťa. Za 35 rokov vyjde za ňou 4 075 dolárov, ak sa na akciovom trhu vráti 6% a 15 000 dolárov, ak sa na akciovom trhu vráti 8%. A to za predpokladu, že prispieva 250 dolárov mesačne, zatiaľ čo spláca pôžičku v priebehu 24 mesiacov a počas tohto času bude naďalej dostávať zamestnávateľský zápas 250 dolárov.

Ak Zoe prestane prispievať pri splácaní pôžičky (čo tiež znamená, že neexistuje žiadny zamestnávateľský zápas), potom tá istá pôžička skončí stála neuveriteľných 96 000 dolárov v priebehu 35 rokov, pričom sa predpokladá iba 6% ročný výnos. (Môžete skontrolovať matematiku pri pôžičke 401 (k), ktorú zvažujete pomocou kalkulačky pôžičiek Národného centra pre analýzu politiky. 401 (k). Ak pôžička na trhu 401 (k) skutočne pomôže Zoe, ak dôjde k poklesu trhu pôžička je nesplatená. Neodporúčame sa však snažiť čas na trhu. (Viac informácií nájdete v časti Niekedy sa vyplatí požičať si od vášho 401 (k) a časovanie trhu zlyhá ako tvorca peňazí .)

Ak pôžičku vôbec nevráti, nevyberie len istinu zo svojho dôchodkového účtu; Takisto mu chýbajú roky investičných ziskov. Navyše musí Zoe zaplatiť daň z príjmu a pokutu vo výške 10% z 20 000 dolárov. Každý rok je v omeškaní približne 10% zo 401 (k) dlžníkov. Jedným z dôvodov zlyhania niektorých zamestnancov je požiadavka, aby sa pôžička vo výške 401 k) splatila do 60 dní od ukončenia alebo dobrovoľného odchodu zo spoločnosti. Zamestnanci nemusia byť schopní prísť s peniazmi na splatenie pôžičky v takom krátkom čase, najmä ak boli práve prepustení. (Viac informácií nájdete v článku Zdanené sú pôžičky vo výške 401 k)? )

Prečo vôbec povoliť pôžičky 401 (k)?

V roku 2014 bol priemerný zostatok úveru 401 (k) 7 780 dolárov a priemerný zostatok úveru 401 (k) bol 4 239 dolárov, takže väčšina dlžníkov má menšie finančné dôsledky ako žena v našom príklade. Američania však nemusia robiť nič, aby zmenšili svoj zárobkový potenciál 401 (k). Priemerný zostatok na dôchodku Vanguard bol v roku 2014 102 682 dolárov, zatiaľ čo stredný zostatok na účte Vanguard bol iba 29 603 dolárov. Mediánový zostatok nám hovorí viac o zostatku na účte bežného Američana, čo znamená, že väčšina ľudí nie je na dobrej ceste financovať svoj vlastný dôchodok.

Podľa súčasných pravidiel služby Internal Revenue Service môžu zamestnávatelia umožniť účastníkom programu požičať si až polovicu svojho zostatku 401 (k) alebo 50 000 dolárov, podľa toho, čo je nižšie. Zamestnávatelia však nemusia vôbec poskytovať pôžičky a - aby zamedzili zamestnancom, aby peniaze použili bezdôvodne - zamestnávatelia môžu tiež obmedziť dostupnosť pôžičiek na také účely, ako je platba za lekárske alebo vzdelávacie výdavky alebo kúpa prvého domu. Môžu tiež zamedziť zamestnancom požičiavať si akékoľvek prostriedky, ktoré zamestnávateľ prispel na účet.

Nevýhodou úplne zakázaných pôžičiek je to, že zamestnanci sa môžu vôbec báť zúčastniť sa na 401 (k), radšej si ponechajú peniaze, ktoré by inak mohli prispieť na sporiaci účet, kde k nemu majú prístup v prípade núdze. Aj keď majú núdzové úspory skvelý nápad, mať príliš veľa peňazí na núdzové úspory je záťahom do dôchodku.

Alternatívy, ktoré môžu zamestnávatelia ponúknuť

V takomto prípade prichádza riešenie, ako je núdzový fond sponzorovaný zamestnávateľom. Spoločnosti môžu pomôcť svojim zamestnancom vyrovnávať dlhodobé a krátkodobé potreby zabezpečením automatických zrážok zo mzdy, ktoré idú na záchranný účet núdzového fondu, rovnako ako zabezpečujú automatické zrážky zo mzdy, ktoré idú do 401 (k) s. (Viac informácií nájdete v časti Prečo absolútne potrebujete núdzový fond a ako používať Roth IRA ako núdzový fond .)

Nízkorozpočtové opatrenie, ktoré zaviedla spoločnosť Home Depot na zníženie pôžičiek vo výške 401 (k), je poskytnúť zamestnancom, ktorí požiadajú o pôžičku vo výške 401 (k) online, vyskakovacie oznámenie informujúce o tom, do akej miery by pôžička mohla znížiť svoje úspory podľa veku odchodu do dôchodku. Zamestnávatelia môžu tiež pracovníkov informovať o alternatívach, ktoré môžu byť lacnejšie a vyhnúť sa ohrozeniu ich dôchodkových plánov, ako sú pôžičky na vlastný kapitál. (Viac informácií nájdete v časti Výber pôžičky na vlastný kapitál alebo úverového rámca a je pre vás uzavretie programu HELOC to pravé? )

Ďalším riešením podľa prieskumu spoločnosti Fidelity Investments je, že zamestnávatelia ponúknu zamestnanecký plán nákupu akcií (ESPP). Maklérska spoločnosť zistila, že zamestnanci mali menšiu pravdepodobnosť, že si požičia vajú 401 (k), a mali tendenciu požičiavať si menej, ak si vzali pôžičku v hodnote 401 (k), keď mali tiež ESPP. Zamestnanci môžu predávať akcie v ESPP ako alternatívu k pôžičkám vo výške 401 (k). Táto alternatíva má svoje vlastné úvahy, ako je životaschopnosť predaja akcií na dolnom trhu a daňový výmer súvisiaci s predajom - a samozrejme, zamestnanci by mohli používať peniaze, ktoré by inak prispeli k 401 (k) kúpiť zásoby zamestnávateľa - je to však možnosť. (Viac informácií nájdete v časti Úvod do plánov nákupu zamestnaneckých akcií a predaja akcií plánu nákupu zamestnaneckých akcií .)

Zamestnávatelia môžu tiež vytvoriť partnerstvo s treťou stranou, ktorá ponúka lacné pôžičky. Prostredníctvom tohto partnerstva môžu zamestnanci splácať pôžičku prostredníctvom zrážok zo mzdy, rovnako ako pri pôžičke 401 (k), môžu si však požičiavať bez toho, aby to ohrozilo ich odchod do dôchodku alebo daňový výmer. Jednou z takýchto služieb je spoločnosť Kashable, spoločnosť začínajúca s podporou rizikového kapitálu a investovaná do anjelov so sídlom v New Yorku. Spoločnosť pracuje prostredníctvom zamestnávateľov a poskytuje pôžičky priamo zamestnancom bez akýchkoľvek nákladov pre zamestnávateľa.

Zamestnávatelia by tiež mohli požadovať, aby pracovníci, ktorí prejavia záujem o pôžičku od svojich 401 (k), sa stretli s finančným poradcom na náklady zamestnávateľa, aby prediskutovali pravidlá a účinky pôžičky, ako aj možné alternatívy. Po poradenskej schôdzi bude zamestnanec schopný urobiť informované rozhodnutie o tom, či pokračovať v pôžičke. (Viac informácií nájdete v časti Lepšie alternatívy k pôžičkám 401 (k) a 401 (k) Výhody a nevýhody pôžičiek .) Zamestnávatelia môžu okrem toho obmedziť počet 401 (k) pôžičiek, ktoré získali počas celoživotnej účasti zamestnanca v pláne, aby sa predišlo obvyklé pôžičky 401 (k) a môžu si vyžadovať čakaciu lehotu medzi splatením jednej pôžičky a uzavretím inej pôžičky.

Nakoniec by zamestnávatelia mali zvážiť ponúknutie všeobecného programu finančného zdravia zamestnancov. Takéto programy ponúkajú zamestnancom bezplatné vzdelávanie platené zamestnávateľom o témach, ako sa dostať z dlhov a ako sa im vyhnúť, ako ušetriť a investovať do dôchodku, ako vytvoriť rozpočet a ešte oveľa viac. (Viac informácií nájdete v príručke Základy rozpočtovania .)

Spoločnosti v rôznych odvetviach podnikli konkrétne kroky, aby pomohli zamestnancom robiť lepšie rozhodnutia o pôžičke so 401 (k): Home Depot; Pohybová hypotéka v Južnej Karolíne; ABG Retirement Plan Services in Peoria, Illinois; a obchod s potravinami a obchod s potravinami na východnom pobreží, Redner's Markets. Zamestnávatelia, ktorí chcú ponúkať vlastné programy, môžu u týchto firiem hľadať nápady, ktoré by mohli byť vhodné pre ich vlastných pracovníkov.

Spodný riadok

Zamestnávatelia môžu posilniť dlhodobé finančné zabezpečenie svojich zamestnancov tým, že im poskytnú alternatívy k pôžičkám od 401 (k) a poučia ich o úplných dôsledkoch pôžičiek 401 (k). Dlhodobé náklady môžu byť oveľa vyššie, ako si uvedomujú zamestnanci.