Vyrovnanie dlhu: Príručka pre vyjednávanie

Jednou z veľkých právd v podnikaní je, že všetko je možné obchodovať. Aj keď sa zdá, že cena alebo podmienky niečoho sú pevne stanovené, získanie zľavy je často také ľahké ako vedieť, koho požiadať a vedieť, ako o to požiadať.

Pokiaľ ide o zostatky, ktoré dlhujete na svojich kreditných kartách, máte možnosť rokovať o tom, čo skutočne dlhujete. S trochou vedomostí a vnútorností by ste mohli znížiť svoje zostatky o 50 - 70%.

Základy vyrovnania dlhu

Vyrovnanie dlhu je proces ponúkania veľkej jednorazovej platby smerom k existujúcemu zostatku výmenou za odpustenie zostávajúceho dlhu. Napríklad niekto, kto dlhuje 10 000 dolárov za jednu kreditnú kartu, sa môže obrátiť na spoločnosť vydávajúcu kreditné karty a ponúknuť zaplatenie 6 000 dolárov. Na oplátku za túto jednorazovú platbu sa spoločnosť vydávajúca kreditné karty zaväzuje odpustiť alebo vymazať zvyšných 4 000 dolárov.

Prečo by sa vydavateľ kreditnej karty dobrovoľne rozhodol vzdať sa značnej časti zostatku, ktorý mu dlhuje? Zvyčajne je to preto, že je to buď pripútané na hotovosť alebo sa obáva vašej prípadnej neschopnosti splatiť celý zostatok. V obidvoch prípadoch sa vydavateľ kreditnej karty snaží chrániť svoj finančný spodný riadok - čo je kľúčová skutočnosť, ktorú si treba pamätať, keď začnete vyjednávať. Pamätajte, že kreditné karty vo všeobecnosti predstavujú nezabezpečené pôžičky, čo znamená, že neexistuje žiadna záruka, ktorú môže vaša spoločnosť vydávajúca kreditné karty alebo dlžník zabaviť, aby vám pomohla splatiť nevyplatený zostatok.

Aj keď sa vaša spoločnosť snaží vyrovnať rovnováhu, môže to znieť príliš dobre, aby to bola pravda, nie je to tak. Niet divu, že veritelia neradi inzerujú vyrovnanie a neexistujú žiadne nezávislé štatistiky o jeho úspešnosti. Ale ak ste výrazne pozadu vo svojich platbách a špirále smerom k bankrotu, váš veriteľ môže byť ochotný vziať to, čo môže, a dá vám poslednú šancu dostať sa späť na nohy.

Vyjednaním svojho dlhu by ste mohli znížiť svoje zostatky až o 50 - 70%.

Nevýhodou vyrovnania dlhu

Aj keď vysporiadanie dlhov má niektoré vážne výhody, napríklad zníženie súčasného zaťaženia dlhov, má tiež niekoľko podstatných nedostatkov, ktoré musíte zvážiť. Ak ich nezohľadníte, môže sa dostať do stresujúcejšej situácie ako predtým.

Vyrovnanie dlhu vo všeobecnosti vyžaduje, aby ste prišli so značným množstvom hotovosti naraz. Pamätajte, že toto je príťažlivosť pre dlžníkov pre vašich veriteľov. Namiesto prijímania minimálnych mesačných platieb v nasledujúcich rokoch dostávajú teraz oveľa väčšiu platbu. Budete sa musieť zastaviť a zvážiť, odkiaľ budú finančné prostriedky pochádzať a ako by sa tieto peniaze mohli použiť inde vo vašich osobných financiách. Stručne povedané, musíte si byť istí, že platba vás nenechá na stiesnenom mieste pár mesiacov po ceste.

Po dokončení vyrovnania tiež riskujete úplné zatvorenie účtu kreditnej karty.

Kľúčové jedlá

• Možno budete potrebovať značné množstvo hotovosti naraz na vyrovnanie svojho dlhu.
• Dávajte pozor na odborníkov z dlhov, ktorí tvrdia, že sú schopní vyjednávať lepšie ceny ako vy.
• Začnite tým, že ponúknete 30% zostatku.

Ako rokovať o vyrovnaní dlhu

Ak sa rozhodnete, že vyrovnanie dlhu je pre vás tým správnym krokom, ďalším krokom je rozhodnutie, či to chcete urobiť sami alebo si najmete profesionálneho vyjednávača dlhov. Pri tomto rozhodovaní je dôležité mať na pamäti, že vaša spoločnosť vydávajúca kreditné karty je povinná s vami jednať a že odborník na dlhy nemá reálnu schopnosť vyjednávať lepšiu ponuku ako skutočný majiteľ účtu. Okrem toho má odvetvie vyrovnania dlhov spravodlivý podiel na umelcoch, podvodoch a podvodoch. S týmto vedomím si mnohí ľudia rozumne vyberú, že si to budú vyskúšať ako prvé. (Informácie o najatí vyjednávača nájdete v časti „Rokovanie o vyrovnaní dlhu“.)

Či už sa rozhodnete použiť profesionála, alebo nie, jednou z kľúčových zložiek úspešného rokovania je, aby sa zdalo, že ste z finančného hľadiska skutočne v zlom postavení. Ak je váš veriteľ skutočne presvedčený, že ste medzi skalou a tvrdým miestom, bude s väčšou pravdepodobnosťou veriť, že tým, že vašu ponuku odmietne, stratí. Keď sa pozrú na vaše výpisy z posledných niekoľkých mesiacov (a budú) a uvidia početné výlety do reštaurácií s piatimi hviezdičkami alebo do obchodov so značkovými obchodmi, pravdepodobne vás nebudú považovať za skutočne potrebné alebo hodné súcitu. Ak chcete zvýšiť svoje šance na úspech, mali by ste znížiť svoje výdavky na tejto karte na nulu počas obdobia troch až šiestich mesiacov pred požiadaním o vyrovnanie.

V tej istej poznámke, ak ste každý mesiac vykonávali svoju minimálnu platbu (alebo vyššiu ako minimálnu) včas, vyzeráte ako niekto, kto je na pokraji odklonu od vašich dlhov. Z tohto dôvodu by sa vaše ponuky na vyrovnanie dlhov mali zameriavať na spoločnosti, v ktorých ste zaostali v platbách.

Keď príde čas na vyrovnanie, budete chcieť začať proces volaním hlavného telefónneho čísla pre oddelenie služieb zákazníkom vašej kreditnej karty a požiadaním o rozhovor s niekým (najlepšie manažérom) v „oddelení vyrovnania dlhov“. Akonáhle budete mať niekoho z tohto oddelenia v telefóne, budete chcieť vysvetliť, aká hrozná je vaša situácia. Zdôraznite skutočnosť, že ste spolu zoškrabali trochu peňazí a dúfate, že jeden z vašich účtov vyrovnáte skôr, ako sa peniaze použijú niekde inde. Uvedením skutočnosti, že máte viac účtov, na ktorých sa zaoberáte vyrovnaním dlhov, máte väčšiu šancu získať konkurenčnú ponuku od ktorejkoľvek spoločnosti.

Spravidla by ste mali začať ponúknuť veriteľovi konkrétnu sumu v dolároch, ktorá predstavuje zhruba 30% z vášho nevyrovnaného zostatku na účte. Šanca je, že bude čeliť vašej ponuke s vyššou percentuálnou alebo dolárovou čiastkou. Ak veriteľ navrhuje niečo nad 50%, zvážte pokus o vysporiadanie sa s iným veriteľom alebo ušetrenie peňazí, ktoré vám pomôžu zaplatiť budúce mesačné účty.

V neposlednom rade, akonáhle ste dokončili svoje vyrovnanie dlhu so svojím veriteľom, nezabudnite dohodu uzavrieť písomne. Nie je neslýchané, že spoločnosť vydávajúca kreditné karty verbálne súhlasí so zúčtovaním dlhov, iba obráti zvyšný zostatok na inkasnú agentúru. (Uistite sa, že v písomnej dohode je uvedená suma, ktorú musíte zaplatiť, aby bol váš zostatok ospravedlnený z ďalšej platby.

Spodný riadok

Aj keď možnosť dojednania urovnania by mala povzbudiť každého, aby sa pokúsil, je tu veľká šanca, že niekde na ceste budete počuť „nie“. Ak je to váš prípad, nielen zaveste telefón a choďte preč.

Ide o vynikajúci čas, aby ste sa spýtali spoločnosti, ktorá vydala vašu kreditnú kartu, či môže znížiť ročnú percentuálnu mieru vašej karty (APR), znížiť vašu mesačnú platbu alebo poskytnúť alternatívny platobný plán. Zástupca pre vyrovnanie dlhu vašej kreditnej karty sa mnohokrát cíti zle, keď musí povedať „nie“ a môže byť vhodnejšie povedať „áno“ jednej z týchto ďalších možností.

Ďalšou stratégiou, najmä ak dlhujete veľa kreditným kartám, je konsolidácia dlhov.