Nebezpečenstvo uvedenia vášho 401 (k) na autopilota

Vanguardova správa z roku 2018 „Ako Amerika šetrí“ a odhaľuje niektoré zaujímavé zistenia o tom, ako Američania plánujú odchod do dôchodku. Medzi najväčšie trendy patrí využívanie cieľových fondov na rast dôchodkového bohatstva. Podľa správy deväť z desiatich sponzorov so stanoveným príspevkovým plánom ponúklo na konci roku 2017 ako cieľovú investíciu prostriedky do cieľového dátumu.

„Finančné prostriedky určené na termín sú zvyčajne atraktívnejšie pre správcov plánu 401 (k), pretože tieto cenné papiere odstraňujú zodpovednosť za prerozdelenie portfólia od správcu plánu, “ hovorí Brett Tharp, hlavný analytik finančného plánovania v spoločnosti eMoney Advisor. (Pozri tiež: Je cieľový dátum najlepším výberom? )

Podľa správy Vanguardovej používa 75% pracovníkov zapísaných do programu so stanoveným príspevkom 401 (k) alebo podobným programom určený cieľový dátum a dve tretiny účastníkov, ktorí používajú stratégiu cieľového dátumu, celý svoj účet investuje do jedného fondu., Aj keď fondy cieľového dátumu môžu váš dôchodkový plán zjednodušiť, môžu sa stať ústredným bodom vašej investičnej stratégie.

„Z koncepčného hľadiska sú prostriedky podľa cieľového dátumu vynikajúce, automaticky sa vyvažujú, keď starnete a pribúdajú do dôchodku, “ hovorí Tony Drake, generálny riaditeľ a zakladateľ spoločnosti Drake & Associates vo Waukesha vo Wisconsine. „Ak však budete mať 100% svojich podielov v jednom fonde, môže to preháňať.“

Ak váš dôchodkový plán v súčasnosti zahŕňa prostriedky podľa cieľového dátumu alebo ich zvažujete, je dôležité vyvážiť ich výhody a nevýhody.

Váženie podstaty fondov cieľového dátumu

Fondy cieľového dátumu majú určité výhody v porovnaní s inými investičnými fondmi alebo investíciami, počnúc ich potenciálom návratnosti. Podľa prieskumu spoločnosti Alight Solutions, na ktorý sa vzťahuje dôchodok a investície, dosiahli fondy cieľového dátumu priemerný ročný výnos 3, 66% pre účastníkov s definovaným príspevkovým plánom, ktorí dôsledne používali spravované účty. Priemer v porovnaní s ostatnými používateľmi bol 3, 39%. Inými slovami, účastníci programu so stanovenými príspevkami, ktorí sa pravidelne zapisujú do cieľového fondu, dosahovali lepšiu návratnosť ako účastníci, ktorí do týchto fondov investovali iba sporadicky alebo vôbec.

Prostriedky podľa cieľového dátumu môžu byť z hľadiska nákladov tiež priaznivejšie pre investorov. Podľa údajov spoločnosti Morningstar, o ktorých sa informovalo v Investičných správach, priemerný pomer nákladov a výnosov vážený aktívami v prípade fondov cieľového dátumu klesol v roku 2017 na 66 bázických bodov. Tento pokles znamenal deviaty rok po sebe, keď sa znížili ukazovatele výdavkov prostriedkov cieľového dátumu.

Potenciál pre lepšiu návratnosť a nižšie poplatky môžu vyzerať atraktívne, ak sa snažíte dosiahnuť rastúce dôchodkové bohatstvo, najmä ak uprednostňujete prístup, ktorý nevyžaduje, aby ste boli mimoriadne praktický pri výbere investícií. „Finančné prostriedky určené na termín sú jednoduchým riešením pre ľudí, ktorí nechcú investovať alebo sú zastrašovaní peniazmi, “ hovorí Drake. Predstavujú tiež komplexnejší spôsob, ako zvoliť investície, a nie iba skúmať výkonnosť fondu alebo akcií v minulosti.

Ďalšie plus: fondy cieľového dátumu automaticky upravujú alokáciu svojich aktív v priebehu času na základe želaného dátumu odchodu do dôchodku, čo vás zbavuje bremena pri výbere jednotlivých investícií, ktoré sú v súlade s vašimi cieľmi a toleranciou rizika. „Mnoho investorov si neuvedomuje alebo jednoducho zabudne zmeniť svoju alokáciu, “ hovorí Tharp. „Prostriedky cieľového dátumu pomáhajú zmierňovať a znižovať toto riziko.“

Fondy pre cieľový dátum sa stali hlavnými cieľmi pre investorov do dôchodku

Existuje niekoľko solídnych dôvodov na investovanie do cieľových fondov, ale správa Vanguardovej objasňuje, prečo teraz predstavujú taký veľký podiel portfólií účastníkov s definovaným príspevkom. Odpoveď je veľmi jednoduchá: automatizácia.

Podľa Vanguarda sa od konca roka 2007 prijatie automatického zápisu strojnásobilo. Na konci roka 2017 sa 46% plánov Vanguardu prijalo automaticky a 63% nových účastníkov v roku 2017 sa automaticky prihlásilo. A čo je dôležitejšie, 99% plánov s automatickým zápisom automaticky priradí účastníkom plánu predvolenú investičnú stratégiu a 97% plánov vyberie ako cieľový fond cieľový dátum. Automatické zapísanie do fondu s cieľovým dátumom môže znieť atraktívne, ak si chcete zachovať jednoduché plánovanie odchodu do dôchodku, ale existujú určité potenciálne nevýhody. (Viac informácií nájdete v časti: Výhody a nevýhody fondov cieľového dátumu. )

Problém s umiestnením vášho 401 (k) na Auto-Pilot

Najväčší problém s cieľovými dátumami spočíva v tom, že sa zameriavajú iba na jednu premennú: váš vek odchodu do dôchodku. Keith Clark, generálny riaditeľ DWC - The Experti 401 (k), hovorí, že účastníci definovaného príspevkového plánu by sa mali zamerať aspoň na tri premenné: mieru ich príspevku, zodpovedajúce príspevky spoločnosti alebo zdieľanie zisku a aký veľký pokrok doteraz dosiahli. k ich cieľom v oblasti odchodu do dôchodku.

„Účastníci kontrolujú dve premenné, ich príspevky a výber svojich investícií, “ hovorí Clark. Problém s predvoleným využívaním prostriedkov cieľového dátumu je, že vaše portfólio môže byť príliš konzervatívne na to, aby ste dosiahli taký výnos, aký hľadáte, alebo vás príliš vystavili riziku.

Automatická registrácia do fondov cieľového dátumu môže tiež viesť k odpojeniu, pokiaľ ide o dianie vo vašom portfóliu. „Nevšímavosť tvojho dôchodkového plánu je vždy nevýhodou, “ hovorí Clark. „Minimálne by ste mali skontrolovať svoj dôchodkový účet raz za štvrťrok, aby ste zaistili presnosť všetkých transakcií a aspoň raz ročne, aby ste zistili, v čom stojíte vo vzťahu k vašim cieľom v oblasti odchodu do dôchodku.“ To zahŕňa kontrolu poplatkov, ktoré platíte za prostriedky cieľového dátumu alebo iné investície. Čím vyššie sú poplatky, tým menej výnosov získate. (Pozri tiež: Ako obnoviť rovnováhu aktív 401 (k) .)

Spodný riadok

Tharp hovorí, že určenie, či sú finančné prostriedky cieľového dátumu dobré, závisí do veľkej miery od pochopenia, aký typ investora ste. „Finančné prostriedky určené pre cieľový dátum by mohli byť prospešné pre investorov, ktorí sú odhodlaní a nechcú sa starať o správu svojich portfólií, “ odporúča Tharp, zatiaľ čo „investori, ktorí sledujú trh pozorne a radi si vytvárajú a prerozdeľujú svoje portfóliá, môžu zvážiť zváženie alternatívne možnosti. ““

Ak máte v pláne odchodu do dôchodku v pláne sledovať cieľové finančné prostriedky, nezabudnite, že nie sú všetky vytvorené rovnako. „Prostriedky v cieľovom termíne vyzerajú s každým poskytovateľom inak, “ hovorí Drake. „Pozostávajú z rôznych percentuálnych podielov akcií a niektoré sú aktívne spravované, zatiaľ čo iné sú výlučne indexové fondy.“

Finančné prostriedky v cieľovom termíne môžu ponúknuť jednoduchosť, ale na konci dňa musíte urobiť domáce úlohy, aby ste sa uistili, že ste v správnom kurze s dôchodkovým plánom zamestnávateľa. (Ďalšie informácie nájdete v: Najlepšie stratégie na maximalizáciu vašich 401 (k) .)