Znížte daňový účet so stálym životným poistením

Správne daňové plánovanie by malo viesť k dvom veciam: znížiť svoje dane, keď ste nažive, ako aj po smrti. Trvalé životné poistenie vám poskytuje potenciál na pokrytie týchto dvoch základov naraz - môžete previesť daň z príjmu z majetku a daň z nehnuteľností zadarmo na príjemcov a tiež si v rámci politiky vybudovať daňovo odložený rast hotovosti.

Čítajte ďalej a zistite, ako čo najlepšie využiť tento dôležitý nástroj daňového plánovania.

Vaši príjemcovia
Keď ľudia premýšľajú o životnom poistení, vo všeobecnosti si predstavia, ako to pomôže tým, ktorých opúšťajú. Najprv teda hovorme o tom, čo životné poistenie robí pre vašu rodinu. Môže vám to dovoliť zaplatiť budúce vzdelanie dieťaťa, poskytnúť dôchodkovému fondu pre vášho manžela / manželku alebo jednoducho zabezpečiť, aby vaši pozostalí mali peniaze na to, aby žili podľa svojho životného štýlu.

Životné poistenie vám dáva možnosť previesť na príjemcu dávky bez dane z príjmu bez dane. Bez ohľadu na to, aká veľká je dávka v prípade úmrtia - 50 000 dolárov alebo 50 miliónov dolárov - vaši príjemcovia nezaplatia ani jeden cent dane z príjmu z peňazí, ktoré dostanú. Aké ďalšie investície to robí?

Napríklad, príjemcovia môžu byť odradení zo strany IRS, keď zdedia IRA, anuity s odložením dane a kvalifikované dôchodkové plány. Mohli by skončiť stratou až 35 centov z každého dolára, ktorý necháte na federálnej dani z príjmu.

Toto nie je prípad životného poistenia. Životné poistenie tiež zaručuje, že vaši dedičia dostanú tieto peniaze. (Viac informácií nájdete v téme Kúpa životného poistenia: Termín verzus trvalý. )

Čo je to pre vás?
Narastajúci deficit federálnej vlády, dlhodobá kríza v oblasti zdravotnej starostlivosti a neistá budúcnosť systémov sociálneho zabezpečenia a Medicare priniesli vládnym záchranným sieťam hlboko do dier. A pravdepodobne sa počas vášho života nezlepší.

Môžete si však vziať pohodlie s vedomím, že daňovo odložený rast hotovosti v rámci životného poistenia nie je zraniteľný voči rozmarom ľudí, ktorí prevádzkujú sociálne zabezpečenie a Medicare. To sú peniaze, ktoré môžete použiť na doplnenie svojho dôchodkového príjmu, na úhradu lekárskej starostlivosti alebo čokoľvek chcete - bez ohľadu na to, čo robí vláda.

To nie je všetko. Ak vyberáte príjem zo sociálneho zabezpečenia, možno nebudete vedieť, že by mohla platiť daň z príjmu až z 85% z týchto dávok. Pri určovaní, koľko z vášho sociálneho zabezpečenia môžete stratiť v IRS, sa počíta aj väčšina zdaniteľného príjmu a dokonca aj bezcolný úrok z komunálnych dlhopisov. Toto nie je prípad životného poistenia. Príjmy, ktoré rastú v rámci životného poistenia, sú jednou z mála položiek, ktoré nezvýšia daň z vášho príjmu zo sociálneho zabezpečenia.

Stratégie, ktoré sa majú použiť

• Nezrušiteľné vzťahy so životným poistením
  Ak máte vy a váš manželský partner čistý majetok vyšší ako 4 milióny dolárov, pozrite sa na neodvolateľnú dôveru v životné poistenie (ILIT).
  Darujete peniaze ILIT na zakúpenie zmluvy o životnom poistení s trvalým pozostalostím. ILIT je vlastníkom a príjemcom poistnej zmluvy. Keď pozostalý zomrie, vaši dedičia nebudú musieť platiť dávky z dedičstva a dane z príjmu z dávok pri úmrtí.
  
• Dajte to preč
  Ak máte skromnejšie prostriedky a chceli by ste vidieť, ako vaše peniaze pracujú pre vašich dedičov, keď ste stále nažive, ako aj zvýšiť sumu, ktorú dostanú, keď zomriete, potom by ste mali zvážiť poskytnutie peňazí pre nich. dnes.
  Pre čo najväčší úžitok môžu vaši dedičia použiť časť daru na nákup životného poistenia vo vašom živote. Medzitým budete môcť sledovať, ako si vaši blízki užívajú zvyšok peňazí - práve teraz.
  A čo viac, znížite si svoj zdaniteľný majetok o sumu svojho daru. A keďže vaši blízki sú vlastníkmi a príjemcami poistných zmlúv, nemusia sa starať o dane z majetku alebo z príjmu z úmrtia, keď zomriete. Tiež sa nebudú musieť starať o platenie daní z príjmu z rastu hodnoty hotovosti v politike, keď žijete. (Ak sa chcete dozvedieť viac o tejto stratégii, prečítajte si časť Posun ako majiteľ poistenia .)
  

Životné poistenie rieši ďalšie daňové problémy
Alokácia aktív
Existuje niekoľko verzií trvalého životného poistenia. Niektorí, napríklad univerzálny život (UL), platia v rámci politiky pevnú úrokovú sadzbu z hotovosti. Iné, napríklad variabilný univerzálny život (VUL), ponúkajú desiatky investičných možností. Môže ísť o akciový fond s veľkým kapitálom, medzinárodný akciový fond, dlhopisový fond alebo dokonca fond nehnuteľností. Zoznam je takmer nekonečný.

Rast peňažnej hodnoty vo VUL je určený výkonnosťou podkladového portfólia, ktoré ste vy. To sa stane súčasťou vášho celkového investičného portfólia. Prerozdelenie v rámci politiky nie je zdaniteľné. Takže keď príde čas na vyváženie vašich investícií, nebudete sa musieť starať o zaplatenie dane z príjmu zo ziskov, ktoré získate, keď vykonáte zmeny vo VUL.

Maximalizované dôchodkové plány
Ak ste tento rok prispeli maximálnou sumou na svoje 401 (k) a IRA, je dôležité vedieť, že neexistujú žiadne obmedzenia týkajúce sa toho, koľko môžete dať do trvalého životného poistenia. Navyše získate aspoň výhodu rastu odloženého daňou a využijete hodnotu svojho majetku.

Nezabúdajte však, že ak si neskôr z politiky vyberiete hotovosť, budete musieť za ňu platiť dane bežnou daňovou sadzbou. Nepozerajte sa na to ako na náhradu za hotovostný fond pre prípad núdze. Táto politika však môže obsahovať ustanovenie o pôžičke, ktoré vám umožní požičať si z vašej peňažnej hodnoty a vyhnúť sa tak dani.

Úkryt pred vyššími daňami
Ak sa domnievate, že sa dane z príjmu a dane z majetku zvýšia, trvalé životné poistenie vám môže pomôcť previesť bohatstvo do útulku, ktorý chráni váš majetok pred vyšším zdanením.

Haliere na dolári
Ak vás dane z príjmu a dane z nehnuteľností vás v noci zobudia, odpoveďou môže byť životné poistenie. Trvalé životné poistenie je jedným z najúčinnejších nástrojov daňového plánovania, ktoré môžete nájsť. Ponúka niekoľko jedinečných spôsobov, ako vyriešiť svoje dane z nehnuteľností a dane z príjmu a zároveň vyriešiť tieto daňové problémy za haliere za dolár.

Ak použijete túto stratégiu, môže sa 15. apríl javiť ako ďalší príjemný jarný deň.

Ak chcete pokračovať v čítaní tejto témy, prečítajte si článok Zásady trvalého života: Celá Vs. Univerzálny .