Kreditné karty vs debetné karty: Aký je rozdiel?

Kreditné karty a debetné karty zvyčajne vyzerajú takmer identicky, so 16-miestnymi číslami kariet, dátumami exspirácie a kódmi PIN. Ale tam končí podobnosť. Debetné karty umožňujú zákazníkom banky míňať peniaze čerpaním prostriedkov, ktoré uložili v banke. Kreditné karty umožňujú spotrebiteľom požičať si peniaze od vydavateľa karty až do určitého limitu na nákup tovaru alebo výber hotovosti.

Vo vašej peňaženke pravdepodobne máte aspoň jednu kreditnú kartu a jednu debetnú kartu. Pohodlie a ochranu, ktorú ponúkajú, je ťažké poraziť, ale majú dôležité rozdiely, ktoré by mohli podstatne ovplyvniť vašu peňaženku. Tu je návod, ako si vybrať, ktoré chcete použiť, keď potrebujete potiahnuť plast.

Kľúčové jedlá

• Kreditné karty vám umožňujú prístup k línii dlhu vydanej bankou. Debetné karty odpočítavajú peniaze priamo z vášho bankového účtu.
• Kreditné karty ponúkajú lepšiu ochranu spotrebiteľa prostredníctvom záruk a ochrany pred podvodmi, sú však nákladnejšie.
• Debetné karty ponúkajú menšiu ochranu, ale majú nižšie poplatky.
• Novšie debetné karty poskytujú lepšiu ochranu podobnú kreditným kartám, zatiaľ čo mnohé kreditné karty už neúčtujú ročné poplatky.

Kreditné karty

Kreditná karta je karta vydaná finančnou inštitúciou, zvyčajne bankou, ktorá umožňuje držiteľovi karty požičať si prostriedky od tejto inštitúcie. Držitelia kariet súhlasia so splácaním peňazí s úrokmi podľa podmienok inštitúcie.

Kreditné karty sa vydávajú v štyroch kategóriách:

• Štandardné karty jednoducho rozširujú úverovú linku pre svojich používateľov.
• Karty odmien ponúkajú zákazníkom návratnosť peňazí, cestovné body alebo iné výhody.
• Zabezpečené kreditné karty vyžadujú počiatočný vklad v hotovosti, ktorý drží emitent ako kolaterál.
• Poplatkové karty nemajú vopred stanovený limit výdavkov, ale často nedovoľujú preniesť nezaplatené zostatky z mesiaca na mesiac.

Používatelia kreditných kariet môžu získavať hotovosť, zľavy, cestovné body a mnoho ďalších výhod, ktoré držitelia debetných kariet nemajú k dispozícii, a to pomocou odmeňovacích kariet. Spotrebitelia, ktorí každý mesiac vyplácajú svoje karty v plnej výške a včas, môžu výrazne profitovať z mesačných nákupov a vyúčtovaní prostredníctvom odmeňovacích kariet.

Použitie kreditnej karty sa odráža aj v spotrebiteľskej kreditnej správe, ktorá umožňuje zodpovedným platiteľom zvýšiť svoje skóre s históriou výdavkov a včasných platieb. Tieto karty môžu tiež poskytovať ďalšie záruky alebo poistenie pre zakúpené položky - nad tými, ktoré ponúka predajca alebo značka. Ak sa napríklad položka zakúpená prostredníctvom kreditnej karty stane chybnou po uplynutí platnosti záruky výrobcu, je potrebné skontrolovať, či spoločnosť poskytujúca kreditné karty poskytla krytie.

Kreditné karty stále ponúkajú oveľa väčšiu ochranu ako debetné karty vo väčšine prípadov. Pokiaľ zákazník nahlási stratu alebo krádež včas, ich maximálna zodpovednosť za nákupy uskutočnené po zmiznutí karty je 50 USD. Zákon o elektronickom prevode finančných prostriedkov poskytuje zákazníkom debetných kariet rovnakú ochranu pred stratou alebo krádežou - ale iba v prípade, že ich zákazník nahlási do 48 hodín od zistenia. Po 48 hodinách sa zodpovednosť používateľa karty zvýši na 500 dolárov; po 60 dňoch nie sú žiadne obmedzenia.

Zákon o spravodlivej úverovej fakturácii umožňuje používateľom kreditných kariet namietať proti neoprávnenému nákupu alebo nákupu tovaru, ktorý je poškodený alebo stratený počas prepravy. Ak však bola položka zakúpená debetnou kartou, nie je možné ju vrátiť, pokiaľ obchodník nie je ochotný tak urobiť. Obetiam krádeží debetnej karty sa navyše nevracia, až kým sa vyšetrovanie neskončí. Držitelia kreditných kariet na druhej strane sporné poplatky neposudzujú; čiastka sa zvyčajne odpočíta okamžite a obnoví sa, iba ak je spor stiahnutý alebo urovnaný v prospech obchodníka. Zatiaľ čo niektorí poskytovatelia kreditných a debetných kariet ponúkajú svojim zákazníkom ochranu nulovej zodpovednosti, zákon držitelia kreditných kariet omnoho viac odpúšťajú.

Ak potrebujete požičať auto, mnoho kreditných kariet poskytuje určitý druh zrieknutia sa zrážok. Aj keď chcete používať debetnú kartu, mnoho agentúr na prenájom automobilov vyžaduje, aby zákazníci poskytovali informácie o kreditnej karte ako zálohu. Jediný spôsob, ako pre zákazníka, môže byť povolenie prenajímateľskej agentúry zadržať asi niekoľko sto dolárov na debetnej karte bankového účtu ako forma záručného vkladu.

Debetné karty

Debetná karta je platobná karta, ktorá vykonáva platbu odpočítaním peňazí priamo z bežného účtu spotrebiteľa, nie prostredníctvom pôžičky od banky. Debetné karty ponúkajú pohodlie kreditných kariet a mnoho rovnakých ochrán spotrebiteľov, keď ich vydávajú hlavní spracovatelia platieb ako Visa alebo MasterCard.

Existujú tiež dva typy debetných kariet, ktoré nevyžadujú, aby mal zákazník bežný alebo sporiaci účet, ako aj jeden štandardný typ:

• Na váš bankový účet sa čerpajú štandardné debetné karty .
• Karty elektronického prenosu prevodov (EBT) vydávajú štátne a federálne agentúry, aby oprávňujúcim používateľom umožnili využívať svoje výhody pri nákupoch.
• Predplatené debetné karty poskytujú ľuďom bez prístupu na bankový účet spôsob, ako nakupovať elektronicky, a to až do výšky sumy, ktorá bola vopred vložená na kartu.

Zriedkaví spotrebitelia môžu uprednostňovať používanie debetných kariet, pretože zvyčajne existuje len málo alebo žiadne súvisiace poplatky, pokiaľ používatelia nevytiahnu viac, ako majú na svojom účte a nevyčerpajú poplatok za prečerpanie. (Výhoda bez poplatkov neplatí pre predplatené debetné karty, ktoré okrem iných nákladov často účtujú poplatky za aktiváciu a používanie.) Naopak, kreditné karty všeobecne účtujú ročné poplatky, nadmerné poplatky, poplatky za oneskorené platby a nepreberné množstvo poplatkov. ďalších pokút okrem mesačného úroku z nevyrovnaného zostatku na karte.

Ako debetné karty fungujú

Debetná karta využíva peniaze, ktoré už používateľ má, čím sa eliminuje nebezpečenstvo nahromadenia dlhov. Maloobchodníci vedia, že ľudia zvyčajne používajú plasty viac, ako keby platili v hotovosti. Impulznými platiteľmi sa môžu pomocou debetných kariet vyhnúť pokušeniu o úver. Mnohé z užívateľských výhod, ktoré ponúkajú spoločnosti vydávajúce kreditné karty, sú financované z úrokov a iných poplatkov tých, ktorí každý mesiac nezaplatia svoje zostatky.

Niektoré debetné karty - najmä tie, ktoré vydávajú spracovatelia platieb, ako napríklad Visa alebo MasterCard - navyše začínajú ponúkať väčšiu ochranu používateľov kreditných kariet.