Zákon o zodpovednosti za kreditné karty, zodpovednosti a zverejnení z roku 2009
Zákon o zodpovednosti za kreditné karty, zodpovednosti a zverejňovaní z roku 2009 je federálny zákon, ktorého cieľom je chrániť používateľov kreditných kariet pred zneužívaním úverových vydavateľov vydavateľov kariet. Všeobecne známy ako zákon o CARD je jeho primárnym cieľom zníženie neočakávaných poplatkov a zlepšenie vo zverejňovaní nákladov a sankcií.
Základy zákona o zodpovednosti za kreditné karty, zodpovednosti a zverejnení z roku 2009
Kongres USA schválil zákon o zodpovednosti za kreditné karty, zodpovednosti a zverejňovaní informácií v máji 2009 a krátko nato ho podpísal prezident Barack Obama. Účinnosť nadobudla v roku 2010.
Zákon bol rozšírený o zákon o úverovaní pravdy (TILA) a jeho cieľom bolo chrániť spotrebiteľov pred nekalými praktikami vydavateľov kreditných kariet. Jeho cieľom je vylúčiť alebo znížiť určité poplatky za kreditné karty, minimalizovať manipuláciu s mladšími zákazníkmi a poskytnúť všetkým používateľom väčšie poplatky za zverejnenie.
Pred prijatím zákona bol jazyk v dohodách o kreditnej karte často dosť nepriehľadný a doslova ťažko čitateľný; Pokiaľ ide o dôležité informácie, boli pochované v sériách právnických osôb a poskytnuté informácie boli medzi rôznymi emitentmi nekonzistentné, čo spotrebiteľom sťažovalo porovnávanie produktov. Zákon podstatne sprehľadnil jazyk, podmienky a zverejňovanie pokút a poplatkov, a to tak v pôvodných kartových zmluvách, ako aj v mesačných výpisoch.
Úrad pre ochranu spotrebiteľských financií (CFPB) je zodpovedný za vývoj, implementáciu a presadzovanie pravidiel potrebných na dodržiavanie pravidiel vydavateľmi kariet. V prvých štyroch rokoch existencie aktu CFPB v správe z roku 2015 zistil, že zákon viedol k celkovému zníženiu nákladov na spotrebiteľský úver o dva percentuálne body. Nadlimitné poplatky boli takmer úplne odstránené a priemerný oneskorený poplatok klesol z 35 na 27 dolárov.
hlavné cesty
- Zákon o zodpovednosti a zverejňovaní informácií o kreditnej karte (zákon o CARD) z roku 2009 sa snaží obmedziť podvody a zneužívanie vydavateľov kreditných kariet.
- Zákon CARD nariaďuje konzistentnosť a zrozumiteľnosť terminológie a podmienok vydavateľov kreditných kariet.
- Zákon CARD ušetril spotrebiteľom peniaze a uľahčil porovnávanie kreditných kariet.
- Zákon CARD nie je bez jeho kritikov, niektorí z nich tvrdia, že ich nezneužívali dostatočne emitenti, a iní, ktorí majú pocit, že spôsobili, že kreditné karty boli drahšie a ťažšie ich získať.
Ustanovenia zákona o zodpovednosti za kreditné karty, zodpovednosti a zverejnení informácií
Zákon o CARD je séria usmernení napísaných Kongresom rozdelená do piatich častí.
Medzi hlavné body ustanovení patria:
- Zákon obmedzuje poplatky za univerzálne zlyhanie, čo sa týka praxe uplatňovania vyšších úrokových sadzieb na všetky budúce zostatky v dôsledku oneskorenej platby. Zákon obmedzuje túto prax v počiatočnom období držiteľa karty a nariaďuje väčšie varovanie pred zvýšením úrokovej sadzby.
- Zákon vyžaduje, aby emitenti informovali držiteľov kariet o tom, ako dlho bude trvať splatenie existujúceho zostatku, ak platia len minimum karty každý mesiac.
- Zákon zakazuje mnoho foriem marketingu zameraného na mladých spotrebiteľov, ako sú reklamné predmety na univerzitných kampusoch („bezplatné veci - všetko, čo musíte urobiť, je podpísať túto žiadosť ...“).
- Zákon obmedzuje poplatky a dátumy exspirácie na darčekových kartách a na nenabíjacie predplatené karty.
- Zákon neumožňuje spoločnosti, ktorá vydáva kreditné karty, nechať účet prekročiť svoj limit a potom za to účtovať zákazníkovi poplatok. Zákazníci musia mať teraz možnosť vybrať si, či sa majú na svojom účte kreditnej karty rozhodnúť, či sa majú prihlásiť k nadmernému obmedzeniu poplatkov. Ak sa odmietnu prihlásiť, budú mať svoje karty odmietnuté, keď navrhovaný poplatok alebo výber zvýši zostatok nad limit.
- Zákon nariaďuje, aby sa výpisy posielali alebo posielali online najneskôr tri týždne pred dátumom splatnosti platby a aby dátumy splatnosti boli konzistentné (pokiaľ majiteľ karty nezmení).
Zákon o CARD nariaďoval použitie Schumerových boxov (pomenovaných pre senátora Charlesa Schumera), ľahko čitateľných tabuliek, ktoré vydavatelia kreditných kariet používajú na jasné zverejnenie dôležitých informácií o sadzbách, poplatkoch a podmienkach a podmienkach.
Nedostatky zákona o CARD
Od svojho prijatia v roku 2009 obhajcovia spotrebiteľov tvrdia, že zákon nejde dostatočne ďaleko, pokiaľ ide o zákaz zneužívania alebo nekalých praktík. Niektoré zvýšenia úrokových sadzieb, napríklad tie, ktoré vyplývajú priamo z zvýšenia úrokových sadzieb Federálnej rezervnej banky alebo z konca úvodného obdobia, sú naďalej povolené bez predchádzajúceho oznámenia vydavateľov kariet. Odložené úrokové poplatky alebo poplatky zostavené retroaktívne na konci úvodného bezúročného obdobia sú stále povolené podľa zákona. Perky, ktoré sa používajú na obchodovanie s kartami, ako napríklad ochrana pred krádežou identity, programy udeľovania cien alebo obdobia bez tolerancie, zostávajú vo všeobecnosti rovnako neregulované. Zákon tiež neupravuje karty vydané v mene podniku.
Skupiny finančného sektora tiež kritizujú zákon na zvyšovanie úrokových sadzieb a ročných poplatkov; tvrdia tiež, že je nútené vydavateľov kariet znižovať kreditné limity kariet a zvyšovať kvalifikáciu zákazníkov, čo ľuďom s útržkovitou alebo obmedzenou úverovou históriou sťažuje získavanie kreditných kariet, ktoré pokryjú ich potreby.