Vyhovuje definícii úverového limitu
Zodpovedajúci úverový limit je dolárový limit na veľkosť hypotéky, ktorú kúpi alebo ručí Federálna národná asociácia hypoték (hovorovo známa ako Fannie Mae) a Federálna hypotekárna spoločnosť pre hypotéky (aka Freddie Mac). Hypotéky, ktoré spĺňajú kritériá na krytie dvoma kvázi vládnymi agentúrami, sa označujú ako „vyhovujúce pôžičky“.
Podľa mandátu zákona o bývaní a hospodárskej obnove (HERA) z roku 2008 sa zodpovedajúci úverový limit upravuje každý rok tak, aby odrážal zmeny priemernej ceny domu v USA. Ročný limit stanovuje federálny regulátor Fannie Mae a Freddie Mac., Federálna agentúra pre financovanie bývania (FHFA) a ohlásená v novembri. FHFA používa percentuálne zvýšenie / zníženie priemernej ceny nehnuteľností na bývanie od októbra do októbra, ako je uvedené v správe Index cien nehnuteľností vydanej Federálnou finančnou radou pre bývanie (FHFB), aby upravila príslušné úverové limity na nasledujúci rok.
Tradiční veritelia široko preferujú prácu s hypotékami, ktoré spĺňajú príslušné úverové limity, pretože sú poistené a ľahšie sa predávajú.
Ako funguje konformný úverový limit
Zodpovedajúci úverový limit je určený krajom. Väčšina krajov má priradený základný úverový limit zodpovedajúci základnej línii. Môžu sa však líšiť limity úveru v súlade s regionálnymi ekonomickými rozdielmi.
Napríklad v oblastiach, kde 115% domácej strednej hodnoty domácnosti prekračuje základný úverový limit zodpovedajúci základnej línii, bude maximálny úverový limit pre túto oblasť stanovený vyššie. Zákon o bývaní a hospodárskej obnove stanovuje maximálny limit úveru pre také oblasti, ako je násobok strednej hodnoty domácej oblasti. Legislatíva tiež stanovila „strop“ na limit 150% základného úverového limitu.
Južná Kalifornia, Južná Florida a väčšia metropolitná oblasť v New Yorku sú tri príklady regiónov v priľahlej časti krajiny, ktoré spĺňajú požiadavky na vyššie maximálne úverové limity v súlade s maximálnymi požiadavkami.
Okrem toho v zákone existujú osobitné zákonné ustanovenia, ktoré ustanovujú rôzne výpočty úverového limitu pre štáty Aljaška a Havaj, ako aj pre ostrovné územia USA Guam a Americké Panenské ostrovy. Zhodné úverové limity pre tieto oblasti sú zvyčajne vyššie ako limity pre domáce USA, pretože sa označujú ako oblasti s vysokými nákladmi.
V roku 2019 je vo väčšine USA maximálny súlad úverového limitu - základná hodnota - pre nehnuteľnosti s jednou jednotkou 484 350 dolárov, čo predstavuje nárast zo 453 100 dolárov v roku 2018 (a až zo 417 000 dolárov, keď bolo prvýkrát zavedené zákonom o bývaní a hospodárskej obnove v roku 2008)., Nový strop maximálnej výšky úveru pre nehnuteľnosti s jednou jednotkou vo väčšine oblastí s vysokými nákladmi je 726 525 USD (150% zo 484 350 USD). V prípade Aljašky, Havaja, Guamu a Amerických Panenských ostrovov je základný úverový limit 726 525 dolárov na nehnuteľnosti s jednou jednotkou. Pri oznamovaní nových úverových limitov v novembri FHFA uviedla, že maximálny súlad úverového limitu by bol v roku 2019 vyšší vo všetkých 47 okresoch.
Osobitné hľadiská týkajúce sa súladu úverového limitu
Fannie Mae a Freddie Mac sú hlavnými tvorcami trhu s hypotékami; banky a iní veritelia sa na ne spoliehajú, že poistia úvery, ktoré vydávajú, a kupujú úvery, ktoré chcú predať. Zhodné úverové limity slúžia ako usmernenie pre hypotéky, ktoré väčšina bežných poskytovateľov úverov ponúka. Niektoré finančné inštitúcie sa skutočne budú zaoberať iba poskytovaním pôžičiek, ktoré spĺňajú kritériá agentúr.
Hypotéky, ktoré presahujú limit úveru, sú známe ako hypotéky nevyhovujúce alebo jumbo. Úroková sadzba pre hypotéky jumbo môže byť vyššia ako úroková sadzba pre hypotéky vyhovujúce požiadavkám.
Pretože veritelia dávajú prednosť hypotékam poskytujúcim pôžičku, dlžník, ktorého výška hypotéky mierne prevyšuje limit úveru v súlade s tým, by mal analyzovať ekonomiku znižovania jeho výšky úveru prostredníctvom väčšej zálohy alebo pomocou sekundárneho financovania (to znamená, že namiesto dvoch pôžičiek berie dva), aby sa kvalifikoval zodpovedajúca hypotéka.