Príklady nepriaznivého výberu v poisťovníctve

Nepriaznivý výber sa vo všeobecnosti vzťahuje na každú situáciu, v ktorej jedna strana zmluvy alebo rokovania, ako napríklad predávajúci, má informácie týkajúce sa zmluvy alebo rokovania, ktoré príslušná strana, napríklad kupujúci, nemá; táto asymetrická informácia vedie stranu, ktorá nemá príslušné vedomosti, aby prijala rozhodnutia, ktoré by mohli mať nepriaznivé účinky. V poisťovníctve sa nepriaznivý výber týka situácií, v ktorých poisťovňa rozširuje poistné krytie na žiadateľa, ktorého skutočné riziko je podstatne vyššie ako riziko známe poisťovni. Poisťovňa trpí nepriaznivými účinkami tým, že ponúka krytie za cenu, ktorá presne neodráža jeho skutočné vystavenie sa riziku.

Základy poistného krytia a poistného

Poisťovňa poskytuje poistné krytie na základe identifikovaných rizikových premenných, ako je vek držiteľa poistky, všeobecný zdravotný stav, povolanie a životný štýl. Poistník dostáva poistné krytie v rámci stanovených parametrov výmenou za zaplatenie poistného, ​​pravidelných nákladov založených na hodnotení rizika poisťovne v súvislosti s poistencom z hľadiska pravdepodobnosti, že poistník uplatní pohľadávku, a pravdepodobnej sumy pohľadávky v dolároch. Vyššie poistné sa účtuje jednotlivcom s vyšším rizikom. Napríklad osobe, ktorá pracuje ako vodič pretekárskeho automobilu, sa za životné alebo zdravotné poistenie účtujú podstatne vyššie poistné ako osobe, ktorá pracuje ako účtovník.

Príklady nepriaznivého výberu

Nepriaznivý výber pre poisťovne nastane, keď sa žiadateľovi podarí získať poistné krytie s nižším poistným, ako by účtovala poisťovacia spoločnosť, ak by si bol vedomý skutočného rizika týkajúceho sa žiadateľa, zvyčajne v dôsledku toho, že žiadateľ neposkytol príslušné informácie alebo poskytol nepravdivé informácie, ktoré bránia efektívnosť systému hodnotenia rizík poisťovacej spoločnosti. Potenciálne pokuty za vedome poskytnuté nepravdivé informácie o žiadosti o poistenie sa pohybujú od priestupkov až po zločiny na štátnej a federálnej úrovni, ale táto prax sa napriek tomu vyskytuje.

Prvým príkladom nepriaznivého výberu v súvislosti so životným alebo zdravotným poistením je fajčiar, ktorý sa úspešne podarí získať poistné krytie ako nefajčiar. Fajčenie je kľúčovým identifikovaným rizikovým faktorom životného poistenia alebo zdravotného poistenia, takže fajčiar musí platiť vyššie poistné, aby získal rovnakú úroveň krytia ako nefajčiar. Skrytím svojho správania v súvislosti s fajčením vedie žiadateľ poisťovňu k rozhodovaniu o nákladoch na krytie alebo o poistnom, ktoré sú nepriaznivé pre riadenie finančného rizika poisťovňou.

Príkladom nepriaznivého výberu pri poskytovaní automobilového poistenia je situácia, keď žiadateľ získa poistné krytie na základe poskytnutia adresy bydliska v oblasti s veľmi nízkou kriminalitou, keď žiadateľ skutočne žije v oblasti s veľmi vysokou kriminalitou., Je zrejmé, že riziko odcudzenia, vandalizácie alebo iného poškodenia vozidla žiadateľa pri pravidelnom parkovaní v oblasti s vysokou kriminalitou je podstatne väčšie ako v prípade, ak bolo vozidlo pravidelne parkované v oblasti s nízkou kriminalitou. Nepriaznivý výber sa môže vyskytnúť v menšom meradle, ak žiadateľ uvedie, že vozidlo je zaparkované v garáži každú noc, keď je skutočne zaparkované na rušnej ulici.

Ako sa poisťovacie spoločnosti chránia pred nepriaznivým výberom

Keďže nepriaznivý výber vystavuje poisťovacie spoločnosti vysokému riziku, za ktoré nedostávajú primeranú kompenzáciu vo forme poistného, ​​je nevyhnutné, aby poisťovne podnikli všetky možné kroky, aby zabránili nepriaznivým situáciám pri výbere. Poisťovacie spoločnosti môžu podniknúť tri základné kroky, aby sa chránili pred nepriaznivým výberom. Prvým je presná identifikácia a kvantifikácia rizikových faktorov, ako sú výber životného štýlu, ktorý zvyšuje alebo znižuje úroveň rizika žiadateľa. Druhým je zavedenie dobre fungujúceho systému na overovanie informácií poskytnutých žiadateľmi o poistenie. Tretím krokom je stanoviť limity alebo stropy krytia, ktoré sa v tomto odvetví označujú ako súhrnné limity zodpovednosti a ktoré obmedzujú celkovú expozíciu finančného rizika poisťovacej spoločnosti. Poisťovacie spoločnosti zavádzajú štandardné postupy a systémy na implementáciu ochrany pred nepriaznivým výberom vo všetkých troch týchto oblastiach.