Kedy prijať sociálne zabezpečenie: Kompletná príručka

Ak sa chystáte odísť do dôchodku, možno by vás zaujímalo, či by ste mali začať nárokovať svoje ťažko zarobené dávky sociálneho zabezpečenia. Ak potrebujete príjem na podporu seba a máte najmenej 62 rokov - minimálny vek na uplatnenie nároku - odpoveď by mohla byť zrejmá. Ale ak máte dosť iného príjmu, aby ste sa udržali v chode, kým nebudete starší, ako sa rozhodnete? Tu sú kľúčové faktory, ktoré je potrebné zvážiť.

Kľúčové jedlá

• Sociálne zabezpečenie môžete vyberať už vo veku 62 rokov, ale vaše dávky sa budú trvalo znižovať.
• Vykonanie analýzy rovnomernosti vám pomôže určiť, kedy by ste mali prísť vpred, oddialením výhod.
• Manželia môžu tiež požiadať o dávky na základe pracovného záznamu svojho partnera už vo veku 62 rokov.

Ako sa vypočítavajú výhody

Okrem toho, koľko ste zarobili v priebehu rokov, bude výška vašej mesačnej dávky sociálneho zabezpečenia závisieť od toho, kedy ste sa narodili, a od veku, keď začnete nárokovať, až do mesiaca. Ak začnete s nárokom na to, čo sociálne zabezpečenie považuje za váš plný vek odchodu do dôchodku, dostanete svoju „plnú“ alebo „normálnu“ mesačnú dávku. Úplný vek odchodu do dôchodku nájdete v nasledujúcej tabuľke.

Aký je váš plný vek odchodu do dôchodku?

Povedzme, že váš plný vek odchodu do dôchodku je 66 rokov. Ak začnete s nárokom na dávky vo veku 66 rokov a váš plný mesačný príspevok je 2 000 $, dostanete 2 000 $ mesačne. Ak začnete požadovať dávky vo veku 62 rokov, čo je 48 mesiacov skôr, vaša dávka sa zníži na 75% z vašej plnej mesačnej dávky (nazýva sa tiež suma vášho primárneho poistenia). Inými slovami, mesačne získate o 25% menej a váš šek bude 1 500 dolárov. Znížený úžitok budete dostávať nielen do 66 rokov, ale aj po zvyšok svojho života (hoci s prispôsobením životných nákladov to bude mierne stúpať). Matematiku môžete urobiť pre svoju vlastnú situáciu pomocou kalkulačky predčasného alebo oneskoreného odchodu do dôchodku (Social Security Administration (SSA)) (prejdite nadol na prepojenú stránku, aby ste ju našli).

Ak budete čakať, kým vám nebude 70, až kým začnete žiadať o dávky, získate ďalších 8% ročne, alebo spolu, 132% z vašej sumy primárneho poistenia (2 640 $ mesačne v príklade vyššie) za zvyšok svojej poistnej dávky. life. Nárokovanie po 70 rokoch nezvyšuje vaše výhody ďalej, takže už nemusíte čakať.

Online kalkulačky odchodu do dôchodku spoločnosti SSA vám tiež môžu pomôcť určiť váš plný vek odchodu do dôchodku, odhad očakávanej dĺžky života spoločnosti SSA pri výpočtoch dávok, hrubé odhady vašich dôchodkových dávok, individualizované projekcie vašich dávok na základe vášho osobného pracovného záznamu a ďalšie.

Čím dlhšie si môžete dovoliť čakať (až 70), tým väčšia bude mesačná dávka. Ale odkladanie výhod nemusí nevyhnutne znamenať, že budete celkovo vpredu. Budete tiež musieť zvážiť niektoré ďalšie faktory vrátane očakávanej dlhovekosti a toho, či vy alebo váš partner plánujete požiadať o výhody pre manželov alebo manželky, ako aj o daňové, investičné príležitosti a dôsledky na zdravotné poistenie.

Vaša pravdepodobná dlhovekosť

Toľko stratégie, ako maximalizovať dôchodkové dávky sociálneho zabezpečenia, závisí od odhadov, ako dlho budeme žiť. Samozrejme, každý z nás by mohol na budúci týždeň zomrieť pri nehode alebo dostať hroznú diagnózu. Ale ak odložíte tieto nepredvídateľné možnosti, ako dlho si myslíte, že budete žiť? Aký je váš krvný tlak, cholesterol, hmotnosť a iné znaky zdravia? Ako dlho žijú vaši rodičia a ďalší príbuzní? Ak predpokladáte nadpriemernú dĺžku života pre seba, môžete prísť dopredu tým, že budete čakať na dávky. Ak nie, môžete si nárokovať hneď, ako budete mať nárok.

Ak chcete, aby sa vzdelaný odhadol, kedy je možné uplatniť nárok, je užitočné urobiť zlomovú analýzu. To vám povie, kedy celkové výhody, ktoré by ste dostali čakaním, začnú presahovať celkovú sumu, ktorú by ste dostali tým, že si dávky užijete skôr. Napríklad, ak by ste dostali 1 500 dolárov mesačne od 62 rokov alebo 2 000 dolárov mesačne od 66 rokov, budete dostávať približne rovnakú sumu v celkových dávkach do veku 77 rokov. Od tohto okamihu sa začnú vyplácať vyššie mesačné výhody, ktoré získate v dôsledku čakania.

Webové stránky sociálneho zabezpečenia vám povedia, že bez ohľadu na to, kedy začnete uplatňovať nárok, vaše celoživotné dávky budú podobné, ak budete žiť tak dlho, ako je priemerný dôchodca. Problém je v tom, že väčšina ľudí nebude mať priemernú dĺžku života, a teda všetky rozdielne stratégie na uplatnenie nároku.

Uplatnenie manželských výhod

Manželstvo môže ďalej skomplikovať rozhodnutie o tom, kedy prijať sociálne zabezpečenie z dôvodu partnerských výhod programu. Niektoré rozvody majú tiež nárok na dávky na základe pracovného záznamu bývalého manžela / manželky.

Manželia / manželky, ktorí nepracovali v platenom zamestnaní alebo ktorí si nezískali dostatok kreditov na to, aby sa sami kvalifikovali na sociálne zabezpečenie, majú nárok na dávky začínajúce vo veku 62 rokov na základe záznamov ich manžela / manželky. Rovnako ako pri nárokovaní dávok na vlastný záznam, vaša manželská dávka sa zníži, ak si ju vezmete pred dosiahnutím plného veku odchodu do dôchodku. Najvyššia manželská dávka, ktorú môžete získať, je polovica dávky, na ktorú má váš manžel nárok v plnom veku odchodu do dôchodku.

Kým manželia dostanú nižšiu dávku, ak si nárokujú skôr, ako dosiahnu svoj plný vek odchodu do dôchodku, nedostanú väčšiu manželskú dávku čakaním na nárok po dosiahnutí úplného veku odchodu do dôchodku - povedzme, vo veku 70 rokov. Nespracovaný alebo menej zárobkovo činný manžel / manželka však môže získať väčšiu manželskú výhodu, ak má pracujúci manželský partner niekoľko rokov neskoro kariéry a roky s vysokými príjmami, ktoré zvyšujú jeho výhody.

Ak jeden z manželov zomrie, pozostalý manžel / pozostalá manželka má nárok na vyššiu dávku zo svojej vlastnej dávky alebo na dávku pre zosnulého zosnulého. To je dôvod, prečo finanční plánovači často radia manželovi s väčším príjmom, aby odložili žiadosť. Ak zomrie prvý z manželov s vyššou zárobkovou schopnosťou, pozostalý manžel s nižšou zárobkovou činnosťou dostane väčšiu kontrolu zo sociálneho zabezpečenia na celý život.

Ak pozostalý manželský partner nedosiahol plný vek odchodu do dôchodku, bude mať nárok na pomerné sumy počnúc 60. rokom veku. V plnom veku odchodu do dôchodku má pozostalý manželský partner nárok na 100% dávky zosnulého manžela alebo na svoj vlastný prospech., podľa toho, čo je vyššie.

Upozorňujeme, že nároková stratégia s názvom súbor a pozastavenie, ktorá umožnila manželským párom v plnom veku odchodu do dôchodku súčasne poberať výhody manželom a odloženým odchodom do dôchodku, sa skončila 1. mája 2016. Manželia narodení pred 2. januárom 1954, ktorí Po dosiahnutí plného veku odchodu do dôchodku môže byť stále možné podať obmedzenú žiadosť. Umožňuje im uplatniť si manželské dávky a odkladať svoje vlastné dávky až do veku 70 rokov.

Dane z vašich výhod

Vaše dávky sociálneho zabezpečenia môžu byť zdaniteľné čiastočne, ak váš „kombinovaný príjem“ prekročí určité limity. Bez ohľadu na to, koľko zarobíte, prvých 15% vašich výhod nie je zdanených.

Správa sociálneho zabezpečenia definuje „kombinovaný príjem“ pomocou tohto vzorca:

Váš upravený hrubý príjem
+ Nezdaniteľný úrok (napríklad úrok z komunálnych dlhopisov)
+ ½ vašich dávok sociálneho zabezpečenia
= Váš „kombinovaný príjem“

Ak podáte federálne daňové priznanie ako jednotlivec a váš kombinovaný príjem sa pohybuje medzi 25 000 a 34 000 USD, možno budete musieť zaplatiť daň z príjmu až z 50% vašich výhod. Ak je váš spoločný príjem vyšší ako 34 000 dolárov, možno budete musieť zaplatiť daň až z 85% vašich dávok.

Ak ste ženatý / želá sa so spoločným návratom a váš spoločný príjem je 32 000 až 44 000 dolárov, možno budete musieť zaplatiť daň z príjmu až z 50% z vašich výhod. Ak je váš spoločný príjem vyšší ako 44 000 dolárov, možno budete musieť zaplatiť daň až z 85% vašich dávok. Jedným zo spôsobov, ako určiť daňovú povinnosť, je použitie online nástroja, ako je daňová kalkulačka sociálneho zabezpečenia spoločnosti Motley Fool (po kliknutí na odkaz prejdite na stránku nižšie).

Povedzme, že ste dostali maximálnu dávku sociálneho zabezpečenia pre zamestnanca, ktorý odišiel do dôchodku v plnom veku odchodu do dôchodku v roku 2019: 2 861 dolárov mesačne. Váš manžel dostane polovicu, alebo 1 430 dolárov mesačne. Spolu dostanete 4 291 dolárov mesačne alebo 51 492 dolárov ročne. Polovica z toho, 25 746 dolárov, sa počíta do vášho „kombinovaného príjmu“ na určenie, či musíte platiť časť dane z vašich dávok sociálneho zabezpečenia. Ďalej predpokladajme, že nemáte žiadny nezdaniteľný úrok, mzdy alebo iný príjem, s výnimkou minimálnej distribúcie (RMD) vašej tradičnej IRA vo výške 10 000 dolárov za rok.

Váš spoločný príjem by bol 35 746 dolárov (polovica vašich príjmov zo sociálneho zabezpečenia plus vaša distribúcia IRA), čo by predstavovalo až 50% vašich dávok sociálneho zabezpečenia zdaniteľných, pretože ste prekročili hranicu 32 000 dolárov. Teraz si môžete myslieť, že 50% z 51 492 dolárov je 25 746 dolárov, a ja som v 12% hraničnej daňovej kategórii, takže daň z mojich dávok sociálneho zabezpečenia bude 3 899 dolárov. Našťastie výpočet zohľadňuje ďalšie faktory a vaša daň by bola skutočne iba 225 dolárov. Všetko o zdaňovaní dávok sociálneho zabezpečenia si môžete prečítať v publikácii IRS 915.

Ako tieto daňové dôvody ovplyvňujú, kedy by ste mali požiadať o dávky sociálneho zabezpečenia? Pri dnešných hraničných sadzbách dane pravdepodobne nebudú mať na väčšinu ľudí veľký vplyv. Daňové sadzby a limity príjmov sa však môžu zmeniť. Je teda potrebné si uvedomiť, že keď začnete vyberať, stratíte menej daní zo sociálneho zabezpečenia, ak ste v nižšej hraničnej skupine daní.

Upozorňujeme tiež, že ak sa rozhodnete vrátiť sa do práce, a to aj na čiastočný úväzok a ešte nemáte plný vek odchodu do dôchodku, vaše dávky sociálneho zabezpečenia sa môžu dočasne znížiť. Zníženie je $ 1 za každých $ 2 zarobeného príjmu nad 17 640 dolárov (v roku 2019). Počas roka, v ktorom dosiahnete plný vek odchodu do dôchodku, sa vaše dávky znížia o 1 $ za každý príjem z 3 USD nad 46 920 dolárov (v roku 2019), až do dňa, keď sa stanete plne oprávneným. Tieto peniaze sa však nestratia. Po dosiahnutí plného veku odchodu do dôchodku ho SSA pripíše k vášmu záznamu, čím získate vyššie výhody.

Investovanie vašich výhod

Ste disciplinovaný, dôvtipný investor, ktorý si myslí, že by ste mohli zarobiť viac tým, že sa včas prihlásite a investujete svoje výhody, ako tým, že sa budete uchádzať neskôr a dostávate zaručené vyššie výhody zo sociálneho zabezpečenia? Potom by ste mali chcieť uplatniť nárok skôr ako čakať do veku 70 rokov.

Väčšina investorov však nie je disciplinovaná ani zdatná. Ľudia využívajú výhody, ktoré majú v úmysle investovať, a potom ich používajú na turné po Európe (alebo na zaplatenie každodenných účtov). Dokonca ani zdatní investori nedokážu predpovedať, ako budú ich investície dosahovať, najmä v krátkodobom horizonte.

Ak požadujete včas, investujte na akciovom trhu a priemerujete ročnú návratnosť 8% - čo zďaleka nie je zaručené - takmer určite prídete v porovnaní s oneskorením, podľa analýzy Dan Caplingera, riaditeľa investičného plánovania spoločnosti Motley. Fool. Ak sú však vaše príjmy nižšie, ak dostávate znížené dávky sociálneho zabezpečenia, pretože pokračujete v práci po dosiahnutí veku 62 rokov, ak musíte platiť dane z vášho príjmu zo sociálneho zabezpečenia, alebo ak máte manžela / manželku, ktorý by mal prospech z nároku na dávky sociálneho zabezpečenia na základe váš záznam, potom sú všetky stávky vypnuté. Väčšina ľudí, inými slovami, nebude mať z tejto stratégie úžitok - je to však stratégia, o ktorej by ste mali vedieť v prípade, že ste jedným z mála, ktorý by mohol.

Nárok na dávky sociálneho zabezpečenia môže spôsobiť, že nebudete môcť vložiť viac peňazí na účet zdravotného sporenia (HSA).

Načasovanie a vaše zdravie

Poistenie vášho zdravotného poistenia môže tiež zohrávať úlohu pri rozhodovaní o tom, kedy požiadať o dávky sociálneho zabezpečenia.

Máte napríklad zdravotný sporiaci účet (HSA), do ktorého by ste chceli prispievať? Ak áno, nezabudnite, že ak máte 65 rokov alebo viac, poberáte dávky sociálneho zabezpečenia, aby ste sa zaregistrovali do časti A. Medicare. Po registrácii do časti A v časti Medicare už viac nebudete môcť pridávať prostriedky do svojho HSA.,

Správa sociálneho zabezpečenia tiež varuje, že aj keď odložíte poberanie dávok sociálneho zabezpečenia až po dosiahnutí veku 65 rokov, možno budete musieť požiadať o dávky Medicare do troch mesiacov od 65 rokov, aby ste sa vyhli plateniu vyšších poistných za život za časť B a časť Medicare. Ak však stále dostávate zdravotné poistenie od zamestnávateľa vášho alebo vášho manžela / manželky, možno sa do Medicare ešte nemusíte prihlásiť.

Spodný riadok

Nemusíte brať sociálne zabezpečenie len preto, že ste v dôchodku. Ak môžete žiť bez príjmu až do veku 70 rokov, zaistíte pre seba maximálnu platbu a zaistíte si maximálny príspevok pre manželov. Len sa uistite, že máte dosť iného príjmu, aby ste mohli pokračovať a že vaše zdravie je dosť dobré na to, aby ste z čakania pravdepodobne mali úžitok. Keď ste pripravení, môžete požiadať o výhody online, telefonicky alebo v miestnej pobočke sociálneho zabezpečenia.