Pravda o poplatkoch za platenie kreditnou kartou
Nič nie je zadarmo. Tieto body odmien, ktoré získate na svojej kreditnej a debetnej karte, pohodlie, že nemusíte mať veľa peňazí, ochranu pri nákupe a mnoho ďalších výhod, ktoré prichádzajú s použitím karty, nie sú ani zďaleka bezplatné. Určite môžete zaplatiť za niektoré z nich prostredníctvom ročného poplatku alebo úrokových platieb, ale veľká časť z nich je financovaná obchodníkom. Ako sa pýtaš? Vo forme výmenných poplatkov, ktoré boli z nejakého dôvodu politici rýchlo nazvaní „poplatky za posunutie“ už v roku 2010, keď Kongres prijal návrh zákona na ich reguláciu. A hoci ich obchodníci platia, nakoniec ich odovzdajú vo forme vyšších cien.
Cesta prejdením prstom
Môžete ísť do svojho obľúbeného obchodu, aby ste si kúpili nevyhnutnú košeľu, ktorá bude pre vaše letné oblečenie. Choďte do registra, aby ste zaplatili, vytiahnite svoju kreditnú alebo debetnú kartu a posuňte ju alebo ju naštiepajte do zariadenia. V tom čase sa obchodníkovi účtuje výmenný poplatok alebo poplatok za prejdenie prstom. Zvyčajne to predstavuje 1% až 3% z ceny nového košeľa, ale niektorí obchodníci sú účtovaní až 5%. Ak si kúpite tričko online, prostredníctvom webových stránok obchodu alebo jeho aplikácie, môže to stáť obchodníka až o 0, 5% viac.
Tento poplatok sa môže zdať trochu vysoký, ale banky a spoločnosti zaoberajúce sa spracovaním platieb, ako sú Visa a MasterCard, tvrdia, že keď prejdete prstom alebo čipovou kartou, obchodník je ihneď zaplatený, ale pravdepodobne to bude najmenej 30 dní - a prípadne aj dlhšie - predtým, ako spoločnosti vydávajúce kreditné karty dostanú vašu platbu. Môžete tvrdiť, že úrok, ktorý vám vznikne v dôsledku držania zostatku, sa za tieto náklady platí. Podľa spoločností však úroky nepokrývajú náklady.
Ohromujúca štatistika
Ako 2018 obchodníci zaplatili Visa a MasterCard 60 miliárd dolárov za švihnutie poplatkov - nárast z 25, 9 miliárd dolárov v roku 2012. Poplatky v priemere dosiahli 23 centov za každú transakciu. Za každých 100 dolárov, ktoré ste preinvestovali, z toho 4 dolárov prešli spoločnosti vydávajúce kreditné karty, aj keď ste zaplatili hotovosť. V roku 2016 po prvýkrát vôbec poplatky za kreditné karty prekročili sumu, ktorú zákazníci zaplatili za kontokorentné poplatky: 33, 8 miliárd dolárov na 33, 3 miliárd dolárov.
Zvýšte poplatky, ktoré platíte za American Express a Discover, a celková ročná suma stúpne na 90 miliónov dolárov.
Poplatok za potiahnutie je určený na pokrytie nákladov na spracovanie platby kreditnou kartou. Po celé desaťročia však obchodná platobná koalícia takmer slepo dôveruje svojim spracovateľom platieb. Dohody, ktoré neobsahovali žiadne overiteľné údaje, umožňujú obchodníkom získať veľa príležitostí.
Reforma
Bol to americký senátor Richard J. Durbin, Illinois, ktorý navrhol zmenu a doplnenie regulačného zákona s cieľom umožniť Federálnemu rezervnému systému stanoviť medzibankové poplatky a zároveň nechať obchodníkom stanoviť minimálnu sumu, ktorú musí spotrebiteľ minúť, aby mohol použiť kartu. Maloobchodné ceny prebehli v máji 2010. A konečne, maloobchodníci môžu zákazníkom ponúkať zľavy, ak platili v hotovosti alebo iným spôsobom, ktorý neprichádza s poplatkami za posúvanie. V tom čase Durbin povedal: „Požadovaním primeraných poplatkov za debetné karty ... malé podniky a ich zákazníci si budú môcť udržať viac vlastných peňazí.“
Spoločnosti vydávajúce kreditné karty sa však obávali, že strop poplatkov za švihnutie, ktorý navrhuje Federálny rezervný systém, bol iba 12 centov. Koncom júna 2011 sa po prudkom lobovaní zo strany záujmových skupín zastupujúcich veľké banky zvýšil maximálny poplatok za švihnutie na 21 centov.
90 miliónov dolárov
Celková suma, ktorú maloobchodníci zaplatili swapovým poplatkom spoločnostiam vydávajúcim kreditné karty v roku 2018.
Efekty
Kompromis znemožnil spoločnostiam vydávajúcim kreditné karty úľavu, ale obchodníci tvrdili, že limit 21 centov by pre ich spodný limit nepomohol a zároveň by zaistil, že spotrebitelia neuvidia žiadne zníženie ceny. Štúdia Úradu vlády USA pre zodpovedné podnikanie zistila, že keď Austrália v roku 2003 znížila poplatky za kreditné karty, nemala výrazný vplyv na cenu tovaru a služieb.
V nasledujúcich rokoch sa stalo, že obchodníci platia menej ako kedykoľvek predtým, ale kartové spoločnosti teraz účtujú maximálny poplatok za potiahnutie aj za tie najmenšie transakcie. Preto obchodníci, ktorí spracúvajú tieto menšie transakcie, zaznamenali zvýšenie nákladov.
V roku 2018 obchodníci utrpeli sklamaniu stratu, keď najvyšší súd rozhodol, že podniky, ktoré prijímajú karty American Express, nemôžu spotrebiteľom ponúknuť stimuly, aby ich prinútili používať kartu s nižšími poplatkami za prejdenie prstom. Priemyselní zasvätení považovali stratu za prekážku väčšej ambícii obchodníkov prijať poplatky za švihnutie vo forme súdneho konania.
V júni 2018 sa však mimosúdne urovnali dlhoročné (od roku 2005) súdne žaloby obchodníkov proti spoločnostiam Visa, MasterCard a niektorým z väčších vydávajúcich bánk, ktoré tvrdili, že spoločnosti sa dohodli na stanovení umelo vysokých poplatkov za švihnutie. Obžalovaní súhlasili, že zaplatia obchodníkom 5, 54 až 6, 24 miliárd dolárov. Nie je jasné, ako budú peniaze vyplatené, ale 24. januára 2019 Okresný súd USA pre východný okres New York udelil vysporiadaniu predbežný súhlas. Na 7. novembra 2019 sa začalo pojednávanie o spravodlivosti.
Spodný riadok
Spoločnosti vydávajúce kreditné karty tvrdia, že poplatky za poslanie slúžia obchodníkovi tým, že ponúkajú určitú ochranu a okamžité platby, zatiaľ čo obchodníci sa domnievajú, že poplatky sú príliš vysoké. Zostáva nezmenené, že tieto poplatky sa prenášajú na spotrebiteľov zakaždým, keď švihnú alebo čipujú svoje karty.