Bežné veci, ktoré zlepšujú alebo znižujú kreditné skóre

Kreditné skóre je trojciferné číslo, ktoré pomáha finančným inštitúciám vyhodnotiť vašu úverovú históriu a odhadnúť riziko poskytnutia úveru alebo požičania peňazí pre vás. Úverové skóre je založené na informáciách zhromaždených tromi hlavnými úverovými úradmi, Equifax, Experian a TransUnion. Najbežnejším kreditným skóre je skóre FICO pomenované pre spoločnosť, ktorá ho navrhla, Fair Isaac Corporation.

Vaše kreditné skóre môže byť rozhodujúcim faktorom v tom, či máte nárok na pôžičku alebo nie, a ak áno, úrokovú sadzbu, ktorú za ňu zaplatíte. Môže sa tiež použiť pri stanovovaní poistných sadzieb a môžu sa s ním dokonca poradiť aj potenciálni zamestnávatelia a prenajímatelia. V tomto článku sa vysvetlí, ako sa vypočítava vaše skóre FICO, aké informácie sa nezohľadňujú, a niektoré bežné veci, ktoré môžu vaše kreditné skóre znížiť alebo ho zvýšiť.

Kľúčové jedlá

• Vaše kreditné skóre sa počíta na základe piatich hlavných faktorov vrátane vašej platobnej histórie a dlžných súm.
• Problém v ktorejkoľvek z týchto oblastí môže spôsobiť pokles skóre.
• Svoje kreditné skóre môžete tiež zvýšiť kladnými krokmi, ako je včasné zaplatenie účtov a zníženie dlhu.

Ako sa vypočíta skóre FICO?

Vaše skóre FICO je založené na piatich hlavných faktoroch uvedených v tomto poradí v poradí podľa váhy:

• 35%: história platieb
• 30%: dlžné sumy
• 15%: dĺžka úverovej histórie
• 10%: nový kredit a nedávno otvorené účty
• 10%: typy používaných úverov

Čo nie je zahrnuté v skóre FICO?

Aj keď FICO pri určovaní skóre berie do úvahy rôzne faktory, ignoruje niektoré ďalšie informácie vrátane:

• Rasa, farba, náboženstvo, národný pôvod, pohlavie alebo manželský stav
• Vek
• Mzda, povolanie, titul, zamestnávateľ, dátum zamestnania alebo história zamestnania
• Miesto bydliska
• Úrokové sadzby na vašich aktuálnych kreditných kartách alebo na iných účtoch
• Podpora dieťaťa alebo výživné
• Niektoré typy otázok vrátane otázok iniciovaných spotrebiteľmi, propagačných dopytov od veriteľov bez vášho vedomia a otázok o zamestnaní
• Či už ste získali úverové poradenstvo

Upozorňujeme, že hoci FICO je najčastejšie používaným kreditným skóre, nie je to jediné a iné hodnotiace spoločnosti môžu niektoré z uvedených faktorov zohľadniť.

Čo môže znížiť kreditné skóre?

Zlyhanie v niektorom z piatich bodovacích faktorov uvedených v časti „Ako sa vypočíta skóre FICO?“ môže mať negatívny vplyv na vaše kreditné skóre. Tu sú príklady.

Oneskorené alebo zmeškané platby

Úplne 35% vášho skóre FICO je založené na vašej histórii platieb vrátane informácií o konkrétnych účtoch (kreditné karty, retailové účty, splátky, hypotéka atď.); určité nepriaznivé verejné záznamy (ako napríklad záložné právo, zabavenie majetku a bankrot); počet položiek po termíne splatnosti a ako dlho sú tieto účty po termíne splatnosti.

Používa sa príliš veľa kreditu

Ďalších 30% skóre FICO je založené na čiastke, ktorú dlhujete ako percento z kreditu, ktorý máte k dispozícii, napríklad na limitoch na vašej kreditnej karte. Ak máte príliš vysoké percento (napríklad viac ako 30%), môže to znamenať, že ste príliš dlhší čas a mohli by ste mať v budúcnosti problémy so splácaním svojich dlhov. Toto sa často označuje ako váš pomer využitia kreditu.

Krátka úverová história alebo vôbec žiadna

Aj keď vek nie je braný do úvahy v skóre FICO, dĺžka vašej kreditnej histórie je. Mladý človek bude mať zvyčajne nižšie kreditné skóre ako starší, aj keď sú všetky ostatné faktory rovnaké. Ďalších 15% vášho skóre FICO závisí od dĺžky vašej kreditnej histórie vrátane množstva času od otvorenia a použitia rôznych účtov.

Príliš veľa žiadostí o nové úverové linky

Ako je uvedené vyššie, vaše skóre FICO nezohľadňuje žiadne spotrebiteľom iniciované ani propagačné otázky týkajúce sa vášho úverového záznamu. To znamená, že si môžete skontrolovať svoje vlastné kreditné skóre bez rizika jeho poškodenia a že spoločnosti, ktoré uskutočnia prieskumy pred odoslaním propagačných oznámení (napríklad vopred schválené žiadosti o kreditné karty), tiež neovplyvnia vaše skóre. 10% vášho skóre FICO, ktoré je založené na novom úvere, zahŕňa počet nedávno otvorených účtov (a percento nových účtov v porovnaní s celkovým počtom účtov), ​​počet nedávnych dopytov na úver (iných ako spotrebiteľské a propagačné otázky). a ako dlho to bolo od otvorenia nových účtov alebo vykonania prieskumu.

Príliš málo druhov úverov

Zostávajúcich 10% vášho skóre FICO závisí od typov kreditov, ktoré používate, ako sú kreditné karty, hypotéka, auto pôžička atď. Mať iba jeden typ kreditu - napríklad iba kreditné karty - môže mať negatívny vplyv na vaše skóre. Mať rôzne typy úverov zlepšuje vaše skóre, pretože vás označí za skúseného dlžníka.

Ak je pre vás problémom zapamätanie účtov včas, zvážte nastavenie automatických platieb alebo prihlásenie na odber pripomenutia prostredníctvom e-mailu alebo textovej správy.

Čo môže zvýšiť kreditné skóre?

Ako poznamenáva FICO, zlepšenie zlého kreditného skóre je postupný proces. Neexistujú žiadne rýchle opravy - a dajte si pozor na každú osobu alebo spoločnosť, ktorá sa vás pokúša predať. Základné rady spoločnosti FICO týkajúce sa prestavby kreditu je „zodpovedné riadenie tohto času“. Tu je niekoľko krokov, ktoré môžete podniknúť:

• Skontrolujte svoju kreditnú správu a identifikujte problémové oblasti
• Nastavte automatické platby alebo pripomenutia platieb, aby ste mohli platiť účty včas
• Znížte svoju celkovú úroveň dlhu
• Splatte dlh skôr, ako ho presúvajte, napríklad z jednej kreditnej karty na druhú
• Udržujte svoju kreditnú kartu a revolvingové kreditné zostatky na nízkej úrovni
• Požiadajte o nové úverové účty a otvorte ich iba v prípade potreby