Prebieha kontrola účtu
Bežný účet je vkladový účet vedený vo finančnej inštitúcii, ktorý umožňuje výbery a vklady. Bežnými účtami, ktoré sa nazývajú aj odberové účty alebo transakčné účty, sú veľmi likvidné a je možné k nim pristupovať okrem iného pomocou šekov, bankomatov a elektronických debetov. Bežný účet sa líši od ostatných bankových účtov v tom, že často umožňuje početné výbery a neobmedzené vklady, zatiaľ čo sporiace účty niekedy oboje obmedzujú.
01:15Prebieha kontrola účtu
Kľúčové jedlá
- Bežný účet je vkladový účet v banke alebo inej finančnej spoločnosti, ktorý umožňuje držiteľovi vkladať a vyberať.
- Bežné účty sú veľmi likvidné a umožňujú veľa vkladov a výberov, na rozdiel od menej likvidných sporiacich alebo investičných účtov.
- Kompromisom v súvislosti so zvýšenou likviditou je to, že bežné účty neponúkajú držiteľom príliš vysoké úrokové sadzby.
- Peniaze môžu byť uložené v bankách a bankomatoch priamym vkladom alebo iným elektronickým prevodom; držitelia môžu vyberať prostriedky prostredníctvom bánk a bankomatov písomným šekom alebo pomocou elektronických debetných alebo kreditných kariet spárovaných s ich účtami.
- Je dôležité sledovať poplatky za účet, ktoré sa posudzujú z dôvodu prečerpania, písať príliš veľa šekov av niektorých bankách udržiavať príliš nízku minimálnu výšku zostatku.
Vysvetlenie kontrolných účtov
Bežné účty môžu zahŕňať obchodné alebo obchodné účty, študentské účty a spoločné účty spolu s mnohými inými typmi účtov, ktoré ponúkajú podobné funkcie.
Podniky používajú komerčný bežný účet a je vlastníctvom spoločnosti. Podnikateľskí úradníci a manažéri majú na účte podpisovú autoritu, ako je to povolené obchodnými dokumentmi.
Niektoré banky ponúkajú špeciálny bezplatný bežný účet pre študentov vysokých škôl, ktorý zostane voľný až do ukončenia vysokoškolského štúdia. Spoločný bežný účet je účet, v ktorom dvaja alebo viacerí ľudia, zvyčajne manželskí partneri, sú schopní zapísať šeky na účet.
Výmenou za likviditu kontrolné účty zvyčajne neponúkajú vysokú úrokovú sadzbu, ale ak sú držané v autorizovanej bankovej inštitúcii, finančné prostriedky sú garantované Federálnou spoločnosťou pre poistenie vkladov (FDIC) až do výšky 250 000 USD na jedného vkladateľa a na jednu poistenú banku.
V prípade účtov s veľkým zostatkom však banky často poskytujú službu „zametania“ bežného účtu. To zahŕňa výber väčšiny prebytočnej hotovosti na účet a jej investovanie do jednodňových úročených fondov. Na začiatku nasledujúceho pracovného dňa sa prostriedky vložia späť na bežný účet spolu s úrokmi získanými cez noc.
Bežné účty a banky
Mnoho bankových inštitúcií ponúka kontrolné účty za minimálne poplatky a tradične väčšina veľkých komerčných bánk používa kontrolné účty ako vedúcich strát. Stratový líder je marketingový nástroj, v ktorom spoločnosť ponúka produkt alebo niekoľko výrobkov pod trhovou hodnotou, aby prilákala spotrebiteľov. Cieľom väčšiny bánk je prilákať spotrebiteľov prostredníctvom bezplatných alebo lacných bežných účtov a potom ich nalákať, aby využívali výnosnejšie funkcie, ako sú osobné pôžičky, hypotéky a vkladové certifikáty.
Keďže však alternatívni poskytovatelia pôžičiek, ako sú napríklad spoločnosti s technológiou fintech, ponúkajú spotrebiteľom rastúci počet úverov, možno bude potrebné, aby banky túto stratégiu prehodnotili. Napríklad banky sa môžu rozhodnúť zvýšiť poplatky na bežných účtoch, ak nemôžu predať dostatok ziskových produktov na pokrytie svojich strát.
Meranie peňažnej zásoby
Pretože peniaze držané na bežných účtoch sú také likvidné, pri výpočte peňažnej zásoby M1 sa používajú celoštátne zostatky. M1 je jedným z ukazovateľov peňažnej zásoby a zahŕňa súčet všetkých transakčných vkladov držaných v depozitných inštitúciách, ako aj meny držané verejnosťou. M2, ďalšie opatrenie, zahŕňa všetky fondy zaúčtované v M1, ako aj fondy na sporiacich účtoch, termínované vklady s malou nominálnou hodnotou a akcie podielových fondov retailového peňažného trhu.
Kontrola používaných účtov
Spotrebitelia si môžu zriadiť kontrolné účty v pobočkách bánk alebo prostredníctvom webovej stránky finančnej inštitúcie. Majitelia účtov môžu na vklad prostriedkov používať bankomaty, priamy vklad a mimoburzové vklady. Na prístup k svojim finančným prostriedkom môžu písať šeky, používať bankomaty alebo používať elektronické debetné alebo kreditné karty spojené s ich účtami.
Vďaka pokrokom v elektronickom bankovníctve bolo použitie bežných účtov pohodlnejšie. Zákazníci môžu teraz platiť faktúry prostredníctvom elektronických prevodov, čím sa eliminuje potreba písania a zasielania papierových šekov. Môžu tiež nastavovať automatické platby bežných mesačných výdavkov a môžu používať smartfóny na uskutočňovanie vkladov alebo prevodov.
Neprehliadajte kontrolu poplatkov za účty - existujú veci, ktoré banky nebudú široko inzerovať ľuďom, ktorí nečítajú drobné písmo, vrátane prípadných poplatkov, ako sú prečerpania.
Ochrana pred prečerpaním
Ak napíšete šek alebo urobíte nákup za viac, ako máte na bežnom účte, rozdiel môže pokryť vaša banka. Tento úverový rámec, ktorý banka ponúka, sa nazýva ochrana pred prečerpaním.
Mnohé banky nehovoria zákazníkom, že vám budú účtovať poplatky za každú transakciu, ktorá spôsobí, že váš účet použije prečerpanie. Napríklad, ak máte zostatok na účte 50 USD a nakupujete pomocou debetnej karty vo výške 25, 25 a 53 USD, bude vám účtovaný - zvyčajne silný - kontokorentný poplatok za nákup, ktorý prečerpal váš účet, ako aj za každý nasledujúci nákup potom, čo ste v červenej farbe.
Ale je toho viac. V príklade uvedenom vyššie, v ktorom ste uskutočnili tri nákupy vo výške 25, 25 a 53 dolárov, vám nebude účtovaný poplatok za posledný nákup. Podľa dohody s majiteľom účtu má veľa bánk ustanovenia, že v prípade prečerpania budú transakcie zoskupené v poradí podľa ich veľkosti, bez ohľadu na poradie, v ktorom sa vyskytli. To znamená, že banka zoskupí tieto transakcie v poradí 53 USD, 25 USD, 25 USD a účtuje poplatok za každú z troch transakcií v deň prečerpania účtu. Okrem toho, ak váš účet zostane prečerpaný, môže vám banka zúčtovať aj denný úrok z úveru.
Existuje praktický dôvod na zúčtovanie väčších platieb pred menšími platbami. Veľa dôležitých účtov a splátok dlhov, ako sú platby za autá a hypotéky, sa zvyčajne vyskytujú vo veľkých hodnotách. Dôvodom je to, že je lepšie nechať tieto platby najprv zúčtovať. Takéto poplatky sú však pre banky tiež mimoriadne výnosným zdrojom príjmov.
Poplatkom za prečerpanie sa môžete vyhnúť tak, že sa odhlásite z kontokorentného úveru, vyberiete kontrolný účet bez poplatkov za prečerpanie alebo si ponecháte peniaze na prepojenom účte.
Niektoré banky odpustia jeden až tri kontokorentné poplatky za jednoročné obdobie, ak zavoláte a opýtate sa. Napríklad banka Chase odpustí až tri kontokorentné poplatky každých 12 mesiacov a vráti účtované prostriedky, ak zavoláte a budete hovoriť so zástupcom.
Kontrola poplatkov za službu účtu
Aj keď sa o bankách tradične hovorí, že vytvárajú príjem z úrokov, ktoré účtujú zákazníkom, aby si požičiavali peniaze, poplatky za služby sa vytvorili ako spôsob, ako generovať príjem z účtov, ktoré negenerovali dostatok úrokových výnosov na pokrytie výdavkov banky. V dnešnom počítačom riadenom svete stojí banka takmer rovnakú sumu za vedenie účtu so zostatkom 10 dolárov, ako je to v prípade účtu so zostatkom 2 000 dolárov. Rozdiel je v tom, že zatiaľ čo väčší účet zarába dostatok úrokov pre banku, aby zarobil nejaký príjem, účet 10 dolárov stojí banku viac, ako prináša.
Banka vyrovnáva tento nedostatok účtovaním poplatkov, keď si klienti nedrží minimálny zostatok, prečerpajú účet alebo príliš veľa šekov.
Aj pri všetkých týchto poplatkoch stále existuje spôsob, ako sa dostať von. Ak ste zákazníkom veľkej banky (nie pobočky sporenia a pôžičiek v malom meste), najlepším spôsobom, ako sa vyhnúť plateniu jednorazových poplatkov, je spýtať sa zdvorilo. Zástupcovia zákazníckeho servisu vo veľkých bankách sú často oprávnení prevrátiť stovky dolárov v poplatkoch, ak jednoducho vysvetlíte situáciu a požiadate ich o zrušenie poplatku. Nezabudnite, že tieto „zdvorilostné zrušenia“ sú zvyčajne jednorazové obchody.
Priamy vklad
Priamy vklad umožňuje zamestnávateľovi vložiť výplatu elektronicky na váš bankový účet. Z tejto funkcie profitujú aj banky, pretože im poskytuje stály tok príjmov, ktoré im môžu požičiavať. Z tohto dôvodu vám mnoho bánk poskytne bezplatnú kontrolu (tj žiadny minimálny zostatok alebo mesačné udržiavacie poplatky), ak na svoj účet dostanete priamy vklad.
Elektronický prevod prostriedkov
Pri elektronickom bankovom prevode (EFT), známom tiež ako bankový prevod, je možné peniaze previesť priamo na váš účet bez toho, aby ste museli čakať na kontrolu, ktorú dostanete poštou. Väčšina bánk už neúčtuje poplatky za vykonanie EBP.
bankomaty
Bankomaty uľahčujú prístup k hotovosti z bežného účtu alebo k úsporám po hodinách, je však dôležité poznať poplatky, ktoré môžu súvisieť s ich používaním. Aj keď ste zvyčajne v poriadku, keď používate niektorý z bankomatov svojej vlastnej banky, použitie bankomatu z inej banky by mohlo mať za následok príplatky od banky, ktorá vlastní bankomat, aj od vašej banky. Bankomaty bez poplatkov sa však stávajú čoraz obľúbenejšími.
Bezhotovostné bankovníctvo
Debetná karta sa stala základom pre každého, kto používa bežný účet. Poskytuje ľahkú použiteľnosť a prenosnosť hlavnej kreditnej karty bez zaťaženia vysokými úrokovými platbami za kreditné karty. Mnoho bánk ponúka ochranu debetných kariet proti podvodom s nulovou zodpovednosťou, ktoré pomáhajú chrániť pred krádežou identity v prípade straty alebo odcudzenia karty.
Kontrola účtov a úrokov
Ak sa rozhodnete pre úročený bežný účet, buďte pripravení zaplatiť veľa poplatkov - najmä ak nemôžete udržiavať minimálny zostatok. Podľa prieskumu kontrolného účtu v roku 2018 je priemerný minimálny zostatok potrebný na zabránenie mesačného poplatku na účte na kontrolu úrokov 6 319 dolárov, čo je o 2, 56% menej ako v predchádzajúcom roku. Najbežnejším zostatkom požadovaným na zabránenie poplatkov na bezúčelových bežných účtoch je 1 500 dolárov.
Táto minimálna suma je zvyčajne kombináciou všetkých vašich účtov v banke vrátane bežných účtov, sporiacich účtov a vkladových certifikátov. Ak zostatok klesne pod požadované minimum, budete musieť zaplatiť mesačný poplatok za službu, ktorý sa v priemere pohybuje okolo 15 dolárov. A v dnešnej dobe nízkych úrokových mier je priemerný výnos na týchto účtoch iba okolo 0, 34%.
Iba hŕstka bánk slúži bezplatne na úročenie bežných účtov bez akýchkoľvek reťazcov. Ak však máte dlhodobo priaznivý vzťah s vašou bankou, môže sa stať, že sa na váš úročený bežný účet upustí poplatok.
3, 33%
Najlepšia úroková sadzba dostupná na bežnom účte podľa Bankrate je od septembra 2019 3, 33%.
Kontrola skóre účtu a kreditu
Bežný účet môže za určitých okolností ovplyvniť vaše kreditné skóre a kreditnú správu, ale väčšina základných aktivít bežného kontrolného účtu, ako je vkladanie a výber a písanie šekov, nemá vplyv. Na rozdiel od kreditných kariet nemá zrušenie spiacich účtov v dobrom stave žiadny vplyv na vaše kreditné skóre ani na správu o kreditoch. A prehľady, ktoré vedú k prečerpaniu účtov, sa vo vašej správe o úvere nezobrazia, pokiaľ sa o ne včas postaráte.
Niektoré banky vykonajú mäkké vyšetrenie alebo stiahnu z vašej správy o úvere, aby zistili, či máte slušné záznamy o manipulácii s peniazmi skôr, ako vám ponúknu bežný účet. Mäkké ťahy nemajú žiadny vplyv na vaše kreditné skóre. Ak otvárate bežný účet a žiadate o ďalšie finančné produkty, ako sú pôžičky na bývanie a kreditné karty, banka pravdepodobne urobí tvrdé vyšetrenie, aby mohla zobraziť svoju kreditnú správu a kreditné skóre. Tvrdé ťahy sa premietajú do vašej kreditnej správy až na 12 mesiacov a môžu znížiť kreditné skóre až o 5 bodov.
Ak požiadate o kontrolu ochrany kontokorentného účtu, je pravdepodobné, že banka využije váš úver, pretože ochrana kontokorentného úveru je úverový limit. Ak sa vám po prečerpaní nepodarí včas obnoviť kladný zostatok na vašom účte, môžete očakávať, že sa incident nahlási úverovým úradom.
Ak nemáte ochranu kontokorentného účtu a zrušíte svoj bežný účet a včas ho neobnovíte na kladný zostatok, banka môže váš účet previesť na inkasnú agentúru. V takom prípade sa tieto informácie oznámia aj úverovým kanceláriám.
Ako otvoriť bežný účet
Okrem agentúr poskytujúcich informácie o úveroch existujú aj agentúry, ktoré sledujú a vykazujú vašu bankovú históriu. Oficiálny názov tejto karty s prehľadom na vašich bankových účtoch je „správa o spotrebiteľskom bankovníctve“. Banky a úverové združenia sa na tento prehľad pozerajú skôr, ako vám umožnia otvoriť nový účet.
Dve hlavné agentúry, ktoré podávajú správy spotrebiteľom a ktoré sledujú veľkú väčšinu bankových účtov v USA, sú ChexSystems a Systém včasného varovania.
Keď požiadate o nový účet, tieto agentúry oznámia, či ste niekedy odložili šeky, odmietli platiť oneskorené poplatky alebo či boli účty zatvorené z dôvodu zlého hospodárenia.
Chronické skákacie šeky, neplatenie poplatkov za prečerpanie, spáchanie podvodu alebo „účet uzavretý z dôvodu“ môžu mať za následok, že vám banka alebo úverová únia odmietnu nový účet. Podľa zákona o správnom úverovom vykazovaní (FCRA), ak bol váš bežný účet uzavretý z dôvodu zlého hospodárenia, tieto informácie sa môžu zobraziť v správe o spotrebiteľskom bankovníctve až na sedem rokov. Podľa Americkej asociácie bankárov vás však väčšina bánk nebude informovať o tom, že svoj účet zrušíte, ak sa o to v primeranej lehote postaráte.
Ak nemáme čo nahlásiť, je to dobré. V skutočnosti je to najlepší možný výsledok. Znamená to, že ste vlastníkom vzorového účtu.
Odopieranie účtu
Ak ste neboli držiteľom vzorového účtu, môžete si byť otvorení kontrolného účtu skutočne na čiernej listine. Najlepším postupom je vyhnúť sa problémom skôr, ako k nim dôjde. Monitorujte svoj bežný účet a pravidelne kontrolujte zostatok, aby ste zabránili poplatkom a poplatkom za prečerpanie. Ak sa vyskytnú, uistite sa, že máte dostatok finančných prostriedkov na ich zaplatenie, čím skôr, tým lepšie.
Ak ste odmietnutí, požiadajte banku alebo družstevnú záložňu o prehodnotenie. Príležitosť hovoriť s bankovým úradníkom niekedy stačí na to, aby inštitúcia zmenila názor.
Môžete tiež skúsiť otvoriť sporiaci účet a nadviazať tak vzťah s finančnou inštitúciou. Akonáhle budete mať možnosť získať bežný účet, môže byť spojený s týmto sporiacim účtom, aby vám poskytol ochranu pred prečerpaním.
Aj keď máte vo svojom zázname legitímne bloty, je dôležité vedieť, ako sa sledujú vaše údaje a čo môžete urobiť, aby ste opravili chybu alebo opravili zlú históriu.
Ak si chcete objednať prehľad o histórii bezplatnej bankovníctva od spoločnosti ChexSystems, kliknite sem. Ak chcete získať bezplatnú správu zo systému včasného varovania, kliknite sem.
Sledovanie a oprava vašich údajov
V rámci agentúry FCRA máte právo požiadať banku alebo družstevnú záložňu, ktorý z týchto dvoch verifikačných systémov používajú. Ak sa vyskytne problém, dostanete oznámenie o sprístupnení, ktoré vás pravdepodobne bude informovať o tom, že si nebudete môcť otvoriť účet a prečo. V tom čase môžete požiadať o bezplatnú kópiu správy, ktorá bola základom vášho zamietnutia.
Federálne právo tiež umožňuje požiadať o bezplatnú správu o histórii bankovníctva raz ročne na agentúru, kedy môžete spochybniť nesprávne informácie a požiadať o opravu záznamu. Reportovacie služby vám tiež musia povedať, ako spochybniť nepresné informácie.
Vo svojej správe o spotrebiteľskom bankovníctve môžete a mali by ste namietať proti nesprávnym informáciám. Môže sa to zdať zrejmé, ale mali by ste získať svoju správu, starostlivo ju skontrolovať a ubezpečiť sa, že je presná. Ak tomu tak nie je, postupujte podľa pokynov na jeho opravu a upovedomte banku alebo družstevnú záložňu. Úrad pre finančnú ochranu spotrebiteľa (CFPB) ponúka vzorové listy na spochybnenie nepresných informácií vo vašej histórii.
Pri kontakte s niektorou z nahlasujúcich agentúr si uvedomte, že sa môže pokúsiť predať vám ďalšie produkty. Nie ste povinní ich kúpiť a ich odmietnutie by nemalo ovplyvniť výsledok sporu.
Môžete byť v pokušení zaplatiť spoločnosti za „opravu“ vášho kreditu alebo kontrolu histórie účtu. Ale väčšina spoločností zaoberajúcich sa opravami úverov sú podvody. Okrem toho, ak sú negatívne informácie presné, spravodajské služby nie sú povinné ich odstrániť až na sedem rokov. Jediným spôsobom, ako sa dá legitímne odstrániť, je, ak o to požiada banka alebo družstevná záložňa, ktorá informácie oznámila. Môže sa vám teda lepšie poslúžiť, aby ste sa pokúsili opraviť svoj vzťah s inštitúciou sami.
Niektoré banky ponúkajú hotovostné predplatené účty pre ľudí, ktorí nemôžu získať tradičné účty. Po období dobrej správy sa môžete kvalifikovať na pravidelný účet.
Mnoho bánk a úverových zväzov ponúka ďalšie typy programov druhej šance s obmedzeným prístupom k účtu, vyššími bankovými poplatkami av mnohých prípadoch bez debetnej karty. Ak ste kandidátom na program druhej šance, uistite sa, že banka je poistená FDIC. Ak ide o družstevnú záložňu, mala by byť poistená Národnou správou úverových zväzov (NCUA).