Najlepšie spôsoby, ako si požičať peniaze

Takmer každý si musí v určitom okamihu požičať peniaze. Možno je to pre nový domov; možno je to pre školné; možno je to začatie podnikania. V súčasnosti sú možnosti profesionálneho financovania početné a rôznorodé. Načrtneme tu niektoré z najpopulárnejších zdrojov požičiavania a prehodnotíme ich výhody a nevýhody.

hlavné cesty

• Pre spotrebiteľov existuje celý rad možností financovania.
• Medzi veriteľov na všeobecné použitie patria banky, úverové združenia a finančné spoločnosti.
• Pôžičky typu peer-to-peer (P2P) sú digitálnou možnosťou spájania veriteľov a dlžníkov.
• Kreditné karty môžu pracovať pre krátkodobé pôžičky, maržové účty pre nákup cenných papierov.
• Plán 401 (k) môže byť posledným zdrojom financovania.

Banks

Banky ponúkajú rôzne hypotekárne produkty, osobné pôžičky, stavebné úvery a ďalšie úverové produkty v závislosti od potrieb svojich klientov. Podľa definície berú peniaze (vklady) a potom ich distribuujú vo forme hypoték a spotrebiteľských úverov vyššou mierou. Svojím ziskom získavajú toto šírenie.

Banky sú tradičným zdrojom finančných prostriedkov pre tých, ktorí kupujú dom alebo auto, alebo pre tých, ktorí chcú refinancovať existujúcu pôžičku za výhodnejšiu sadzbu.

Mnohí si myslia, že obchodovanie s vlastnou bankou je jednoduché. Koniec koncov, už tam majú vzťah a účet. Okrem toho sú pracovníci zvyčajne k dispozícii v miestnej pobočke, aby odpovedali na otázky a pomohli s papierovaním. K dispozícii môže byť aj notárska verejnosť, ktorá pomôže zákazníkovi dokumentovať určité obchodné alebo osobné transakcie. Kópie šekov, ktoré zákazník napísal, sa tiež sprístupňujú elektronicky.

Nevýhodou financovania je, že bankové poplatky môžu byť vysoké. V skutočnosti sú niektoré banky známe vysokými nákladmi na svoje žiadosti o úvery alebo poplatky za správu, aby sme spomenuli iba niekoľko poplatkov. Okrem toho banky zvyčajne vlastnia alebo vlastnia akcionári. Ako také sú považované za týchto jednotlivcov, a nie nevyhnutne za individuálnych zákazníkov. Banky môžu vašu pôžičku ďalej predať inej banke alebo finančnej spoločnosti, čo môže znamenať, že poplatky a postupy sa môžu zmeniť - často bez predchádzajúceho upozornenia.

Družstevné záložne

Družstevná záložňa je družstevná inštitúcia kontrolovaná jej členmi - ľuďmi, ktorí využívajú jej služby. Družstevné záložne zvyčajne zahŕňajú členov konkrétnej skupiny, organizácie alebo komunity, do ktorej musí niekto patriť, aby si mohol požičať.

Družstevné záložne ponúkajú mnoho rovnakých služieb ako banky. Zvyčajne sú to však neziskové podniky, čo im umožňuje požičiavať peniaze za výhodnejšie ceny alebo za štedrejších podmienok ako komerčné finančné inštitúcie. Niektoré poplatky (napríklad poplatky za transakcie alebo za žiadosti o pôžičky) môžu byť navyše lacnejšie.

Nevýhodou je, že niektoré úverové združenia ponúkajú iba obyčajné vanilkové pôžičky alebo neposkytujú rôzne úverové produkty, ktoré niektoré z väčších bánk poskytujú.

Požičiavanie peer-to-peer (P2P)

Požičiavanie typu peer-to-peer (P2P) - známe tiež ako sociálne pôžičky alebo davové pôžičky - je spôsob financovania, ktorý umožňuje jednotlivcom požičiavať si a požičiavať si peniaze bez použitia oficiálnej finančnej inštitúcie ako sprostredkovateľa. Aj keď vylučuje sprostredkovateľa z procesu, vyžaduje si to aj viac času, úsilia a rizika než použitie požičiavateľa tehál.

Pri pôžičkách typu „peer-to-peer“ dostávajú dlžníci financovanie od jednotlivých investorov, ktorí sú ochotní požičať si vlastné peniaze za dohodnutú úrokovú sadzbu. Tieto dva odkazy sa spájajú prostredníctvom online platformy peer-to-peer. Dlžníci zobrazujú svoje profily na týchto stránkach, kde ich investori môžu posúdiť, aby určili, či by chceli riskovať poskytnutie úveru tejto osobe. Dlžník môže dostať celú sumu, o ktorú žiada, alebo iba jej časť. V prípade posledného menovaného môže zostávajúcu časť pôžičky financovať jeden alebo viacerí investori na trhu vzájomných pôžičiek. Pre pôžičku je celkom bežné, že má viac zdrojov, pričom každý jednotlivý zdroj sa spláca mesačne.

Pre veriteľov pôžičky vytvárajú príjem vo forme úrokov, ktoré často môžu prekročiť sadzby, ktoré možno získať prostredníctvom iných vozidiel, ako sú sporiace účty a CD. Navyše, mesačné splátky úrokov, ktoré veriteľ dostáva, môžu dokonca získať vyššiu návratnosť ako investície na akciových trhoch. Pre dlžníkov predstavujú pôžičky P2P alternatívny zdroj financovania - zvlášť užitočné, ak nie sú schopní získať súhlas od štandardných finančných sprostredkovateľov. Často dostávajú výhodnejšiu úrokovú sadzbu alebo podmienky úveru ako z konvenčných zdrojov.

Každý spotrebiteľ, ktorý uvažuje o použití stránky požičiavania typu peer-to-peer, by však mal skontrolovať poplatky za transakcie. Podobne ako banky, aj na stránkach sa môžu účtovať poplatky za vznik úveru, poplatky za oneskorenie a poplatky za oneskorené platby.

401 (k) Plány

Plány 401 k) (at) porovnateľné účty, ako napríklad plán 403 b) alebo 457) umožňujú zamestnancom investovať peniaze na základe odloženej dane. Ich primárnym účelom je zabezpečiť dôchodok jednotlivca. Môžu však byť krajnou možnosťou financovania.

Peniaze, ktoré ste prispeli do programu, sú technicky vaše, takže ak ich chcete vybrať, neexistujú žiadne poplatky za upisovanie ani poplatky za prihlášku. Alebo si to požičiavajte - pretože trvalé výbery daní a daní majú 10% pokutu, ak máte menej ako 59½.

Väčšina 401 (k) s vám umožňuje požičať si až 50% prostriedkov vložených na účet, až do výšky 50 000 dolárov, a to až na päť rokov. Keďže finančné prostriedky nie sú vybrané, iba sa požičiavajú, pôžička je oslobodená od dane. Úver potom splácate postupne, vrátane istiny aj úroku.

Úroková sadzba pri úveroch 401 (k) je zvyčajne nízka, možno o jeden alebo dva body vyššia ako hlavná sadzba, ktorá je nižšia ako veľa spotrebiteľov za osobnú pôžičku. Na rozdiel od tradičnej pôžičky úrok neplatí pre banku alebo iného komerčného veriteľa - záleží na vás. Keďže úroky sa na váš účet vracajú, niektorí tvrdia, že náklady na pôžičku z vášho fondu 401 (k) sú v podstate platby za použitie peňazí pre vás.

Nezabúdajte však, že ak zo svojho dôchodkového plánu odstránite peniaze, stratíte finančné prostriedky spojené s úrokmi oslobodenými od dane. Väčšina programov tiež obsahuje ustanovenie, ktoré vám zakazuje vyplácať ďalšie príspevky do plánu, až kým sa nevyplatí zostatok úveru. Všetky tieto veci môžu mať nepriaznivý vplyv na rast vajíčka vášho hniezda.

Kreditné karty

Ak sa kreditné karty používajú zodpovedne, sú veľkým zdrojom pôžičiek, ale môžu spôsobiť neprimerané ťažkosti tým, ktorí si nie sú vedomí nákladov. Nepovažujú sa za zdroje dlhodobého financovania. Môžu však byť dobrým zdrojom finančných prostriedkov pre tých, ktorí potrebujú peniaze rýchlo a majú v úmysle splatiť požičanú sumu v krátkom čase.

Ak si jednotlivec potrebuje požičať malé množstvo peňazí na krátku dobu, nemusí byť zlá karta (alebo peňažná záloha na kreditnej karte) zlým nápadom. Koniec koncov, neplatia sa žiadne poplatky za aplikáciu (za predpokladu, že už máte kartu). Pre tých, ktorí na konci každého mesiaca splatia celý zostatok, môžu byť kreditné karty zdrojom pôžičiek s úrokovou sadzbou 0%.

Na druhej strane, ak sa zostatok prenesie, môžu kreditné karty prenášať neprimerané úrokové sadzby (často nad 20% ročne). Spoločnosti vydávajúce kreditné karty zvyčajne jednotlivcovi požičiavajú alebo poskytujú relatívne malé množstvo peňazí alebo úverov. To môže byť nevýhodou pre tých, ktorí potrebujú dlhodobejšie financovanie, alebo pre tých, ktorí chcú uskutočniť mimoriadne veľký nákup (napríklad nové auto).

Napokon, požičiavanie príliš veľkého množstva peňazí prostredníctvom kreditných kariet by mohlo znížiť vaše šance na získanie pôžičiek alebo dodatočného úveru od iných úverových inštitúcií.

Maržové účty

Maržové účty umožňujú sprostredkovateľskému zákazníkovi požičať si peniaze na investovanie do cenných papierov. Prostriedky / kapitál na sprostredkovateľskom účte sa často používajú ako kolaterál pre túto pôžičku.

Úrokové sadzby účtované na maržových účtoch sú zvyčajne lepšie ako iné zdroje financovania alebo sú s nimi v súlade. Okrem toho, ak je už účet vedený v marži a zákazník má na účte dostatok vlastného imania, pôžičku je možné ľahko získať.

Maržové účty sa používajú predovšetkým na investovanie a nie sú zdrojom financovania pre dlhodobejšie financovanie. To znamená, že jednotlivec s dostatočným kapitálom môže použiť maržové pôžičky na nákup všetkého od automobilu po dom. Ak by však hodnota cenných papierov na účte klesla, maklérska spoločnosť môže vyžadovať, aby jednotlivec v krátkom čase odložil dodatočný kolaterál alebo riskoval, že sa investície pod nimi vypredajú. A nakoniec, pri poklese trhu majú tí, ktorí sa rozšírili o maržu, tendenciu k vážnejším stratám kvôli úrokovým poplatkom, ktoré vznikajú, ako aj kvôli možnosti, že budú musieť vyhovieť výzve na dodatočné vyrovnanie.

Verejné agentúry

Vláda USA alebo subjekty sponzorované alebo prenajaté vládou môžu byť úžasným zdrojom finančných prostriedkov. Napríklad Fannie Mae je takmer verejná agentúra, ktorá v priebehu rokov pracovala na zvýšení dostupnosti a cenovej dostupnosti majiteľov domov.

Vláda alebo sponzorovaný subjekt umožňuje dlžníkom splácať pôžičky počas predĺženého obdobia. Účtované úrokové sadzby sú navyše v porovnaní s alternatívnymi zdrojmi financovania priaznivé.

Na druhej strane, dokumentácia na získanie pôžičky od kvázi verejnej agentúry môže byť skľučujúca. Nie všetci sa tiež kvalifikujú na vládne pôžičky. Môžu existovať reštriktívne požiadavky na príjmy a aktíva. Napríklad, pokiaľ ide o určité ponuky hypotéky Freddie Mac, príjem jednotlivca musí byť rovnaký alebo nižší ako stredný príjem v oblasti.

Finančné spoločnosti

Finančné spoločnosti bežne poskytujú pôžičky tým, ktorí chcú kúpiť ľubovoľný počet položiek. Zatiaľ čo niektorí veritelia poskytujú dlhodobejšie pôžičky, finančné spoločnosti sa väčšinou špecializujú na poskytovanie finančných prostriedkov na menšie nákupy, ako sú autá alebo veľké prístroje.

Finančné spoločnosti zvyčajne ponúkajú konkurenčné sadzby a celkové poplatky môžu byť nízke v porovnaní s bankami a inými úverovými inštitúciami. Okrem toho sa schvaľovací proces zvyčajne dokončí pomerne rýchlo.

Finančné spoločnosti však nemusia poskytovať rovnakú úroveň služieb zákazníkom alebo ponúkať ďalšie služby, ako sú bankomaty. Majú tiež tendenciu mať obmedzenú škálu pôžičiek.

Spodný riadok

Či už chcete financovať vzdelávanie svojich detí, nový domov alebo zásnubný prsteň, oplatí sa analyzovať výhody a nevýhody každého potenciálneho zdroja kapitálu, ktorý máte k dispozícii.