5 spôsobov, ako riadiť výkyvy v širokom príjme
Podľa prieskumu Pew Charitable Trusts má viac ako polovica (53%) amerických rodín veľké výkyvy v príjmoch. Od roku 2014 do roku 2015 malo 34% amerických domácností posuny príjmov (nahor alebo nadol) o 25% alebo viac. Existuje veľká šanca, že aj vy zažijete počas svojho života určitý stupeň finančnej nezrovnalosti. Znalosť spôsobov riadenia volatility príjmu by preto mala byť pre vás a vašu rodinu prioritou. (Viac informácií nájdete v časti Prežívanie nepravidelného príjmu .)
Dôvody veľkých výkyvov
Ak sa chystáte oženiť alebo rozviesť, váš domáci príjem sa zmení. Získanie zamestnania, zmena zamestnania, získanie peniazov, čerpanie dovolenky - to všetko môže mať vplyv na mzdy a dávky trochu alebo veľa. Ak ste samostatne zárobkovo činná osoba, ktorá podlieha výkyvom v počte hodín, ktoré každý týždeň pracujete, alebo v závislosti od provízií z dôvodu väčšej kompenzácie, nekonzistentnosť v príjmoch je nikdy nekončiacou skutočnosťou života.
Krok 1: Vytvorte rozpočet
Prvým krokom pri riešení problému je uvedenie mesačných výdavkov na domácnosť v jednom z troch stĺpcov na hárku papiera. Prvý stĺpec je určený pre opakujúce sa faktúry, ako sú platby za autá, účty za energie atď. V druhom stĺpci uveďte všetky svoje výdavky, vrátane potravín, stravovania, káblovej televízie atď. Tretí stĺpec by mal obsahovať úspory, investície a známe budúce výdavky na veľké lístky, ako sú lekárske zákroky, opravy domov alebo automobilov atď.,
Pri všetkom, čo má tendenciu kolísať, použite priemerné minulé faktúry alebo príjmy. Ak si nie ste istí, vždy sa mýlite na strane „najhoršieho scenára“. Na konci tohto kroku by ste mali vedieť, koľko potrebujete mesačne. (Viac informácií nájdete v časti Základy rozpočtovania .)
Krok 2: Vytvorte stabilný príjem
Keď peniaze prídu, vložte ich na sporiaci účet - nie na svoj bežný účet. Každý mesiac presuňte dostatočne presne na pokrytie vašich rozpočtových výdavkov na nasledujúci mesiac. Ide o to, že váš príjem bude kolísať, ale suma, ktorú vyberiete každý mesiac, bude rovnaká. Vyplatíte si stanovenú mesačnú mzdu, pričom každý ďalší príjem zostane v úsporách, takže môžete čerpať z chudobných mesiacov príjmu.
Krok 3: Zaplaťte účty a dostaňte sa na nulu
Tento koncept je známy ako rozpočet s nulovou sumou. Začnete každý mesiac presne tým, čo potrebujete na svojom bežnom účte, a všetko to miniete alebo označíte, nakoniec skončí s veľmi malým počtom prostriedkov vo vašom bežnom účte.
Váš rozpočet by mal zahŕňať tak investície, ako aj splácanie dlhov. Malo by tiež zahŕňať úsporu (pre tých, ktorí sú známi veľkými vstupenkami). Pretože takmer všetky peniaze musia každý mesiac opustiť kontrolný účet, úspory veľkých lístkov by sa mali vrátiť buď na sporiaci účet (a malo by sa zaúčtovať), alebo na samostatný sporiaci účet.
Krok 4: Upravte - Opláchnite - Opakujte
Ako sledujete svoje výdavky, záleží na vás. Môžete použiť ceruzku a papier, tabuľku pre domácich majstrov, aplikácie pre smartfóny alebo softvér, ako je YNAB (skratka pre „potrebujete rozpočet“). Ak máte nejaké zvyšné prostriedky, dajte ich niekde - splácanie dlhu, úspory veľkých lístkov, investície alebo späť do bežných úspor. Môže trvať niekoľko mesiacov, kým presne viete, aký plat budete platiť. Sledujte a upravujte podľa potreby.
Krok 5: Pripravte sa na núdzový stav
Bez ohľadu na to, ako dobre plánujete, vždy sa vyskytnú neočakávané výdavky. Môžete si naplánovať výmenu pneumatík, keď sa opotrebujú o šesť mesiacov, ale nie prevodovka, ktorá sa pokazí počas dovolenky. Väčšina odborníkov navrhuje, aby sa na mimoriadne udalosti alebo náhlu dočasnú nezamestnanosť vyčlenil „plat“ na tri až šesť mesiacov. Prípadne vám úverová linka na vlastné imanie alebo niečo podobné poskytne prístup k núdzovej hotovosti v prípade potreby.
Spodný riadok
Správa rozsiahlych výkyvov nie je raketová veda. Je to väčšinou otázka vyrovnania finančných „kopcov“ a „dolín“ vyplnením druhých z nich dodatočným príjmom z bývalých. Bude trvať určitý čas - pravdepodobne najmenej dva až tri mesiace -, aby ste sa vyrovnali so svojím „platom“. Dokonca aj potom budete pravidelne hľadať ladiace sumy v konkrétnych kategóriách. Najťažšie bude držať sa rozpočtu, keď viete, že máte ďalšie prostriedky na úspory. Vyvarujte sa pokušeniu a nechajte sa inšpirovať skutočnosťou, že ste premenili problém nekonzistentného príjmu na pravidelný a spoľahlivý plat. A urobíte to všetko sami. (Viac informácií nájdete v 4 najlepších aplikáciách osobného financovania .)