Najlepší čas na získanie dlhodobého poistenia starostlivosti

Tí, ktorí hľadajú dlhodobú starostlivosť, príliš často premýšľajú o nákladoch na takéto služby, len keď ich potrebujú. To zvyčajne vedie k vážnemu šoku z nálepky. Podľa spoločnosti Genworth Financial, Inc. (GNW), ktorá predáva poistenie dlhodobej starostlivosti, priemerné náklady na polosúkromnú izbu v opatrovateľskom dome v Spojených štátoch amerických sú viac ako 77 000 dolárov ročne.

Pre mnohých starších dospelých je dlhodobé poistenie pre prípad starostlivosti opodstatnené. Nemusí to zmysel pre tých, ktorí sú extrémne príjmami, ktorí sú buď dosť bohatí na financovanie svojej vlastnej starostlivosti, alebo sa kvalifikujú pre Medicaid. Pre tých, ktorí sú v strede, je však užitočné zvážiť výhody a nevýhody týchto politík.

Ak ste dospeli k záveru, že pre vás má poistenie dlhodobej starostlivosti zmysel, načasovanie je rozhodujúce. Tí, ktorí sa prihlásia príliš neskoro, môžu byť považovaní za tí, ktorí sú zaťažení vyššími prémiami, alebo čo je horšie, považujú sa za nespôsobilých na prijatie politiky. Na druhej strane, ak sa prihlásite príliš skoro, môžete si nechať platiť mnoho rokov poistného skôr, ako budete pravdepodobne potrebovať starostlivosť.

Najlepší vek na kúpu

Americká asociácia pre poistenie dlhodobej starostlivosti (AALTCI) odporúča, aby jednotlivci uzavreli poistku v polovici 50. rokov. Môže sa to zdať skoro, vzhľadom na to, že veľká väčšina nárokov sa vyskytuje, keď sú ľudia vo veku 70 alebo 80 rokov. Organizácia však tvrdí, že tí, ktorí sa zdržiavajú, sa nemusia kvalifikovať, ak sa ich zdravie zníži.

Aj keď zákon o cenovo dostupnej starostlivosti zakazuje tradičným zdravotným poisťovniam vylúčiť spotrebiteľov z dôvodu existujúcich zdravotných problémov, zákon nezahŕňa politiky dlhodobej starostlivosti. V čase, keď ľudia potrebujú pomoc s činnosťami, ako je kúpanie alebo obliekanie, alebo ak majú podmienky, ako je Alzheimerova choroba a Parkinsonova choroba, mohli by uviaznuť s vyššími prémiami alebo zamietnuť ich žiadosť. Podľa AALTCI je približne 23% žiadateľov vo veku 60 rokov znížené, zatiaľ čo iba 14% žiadateľov vo veku 50 rokov je odmietnutých.

Ceny sa len zvyšujú

Ďalším dôvodom proaktivity v oblasti poistenia dlhodobej starostlivosti je, že poistné zodpovedá veku. Zakaždým, keď ľudia vo veku 50 rokov dosiahnu nové narodeniny, ročné prémie, ktoré by im boli účtované, zvyčajne stúpnu o 2% -4%. Po dosiahnutí 60. roku poistné vyskočí o 6 - 8% za každý rok veku.

Aby sa dosiahlo rovnaké pokrytie, niekto, kto čaká do veku 65 rokov na kúpu poistnej zmluvy, by mohol mať účtované poistné, ktoré je viac ako dvakrát vyššie ako poistné zaplatené jednotlivcom, ktorý si kúpil svoj program za 55 rokov. Ak je spotrebiteľ ako väčšina Američanov, poistnú udalosť podá až po dovŕšení najmenej 80 rokov. Aj pri ďalších 10 rokoch poistného by kúpa poistenia pri 55 rokoch mohla z dlhodobého hľadiska ušetriť značné peniaze.

Zvážte ochranu inflácie

Ak kupujete v polovici 50-tych rokov, je pravdepodobné, že pred uplatnením nároku zaplatíte viac ako dve desaťročia. Ale z dôvodu inflácie nebude mať veľkosť pokrytia, ktorú si kúpite, takmer toľko, ako je dnes.

Zoberme si jednotlivca, ktorý si kúpi politiku 150 000 dolárov a nepotrebuje ju 20 rokov. Ak sa náklady na dlhodobú starostlivosť zvýšia v priemere o 3% ročne, poistenie poskytuje ekvivalent ochrany len 83 051 dolárov.

Našťastie dnes veľa politík prichádza s ochranou inflácie. Výška dávok každý rok stúpa buď o pevnú sumu, alebo o určité percento ročne. Za získanie tejto pridanej výhody samozrejme budete platiť oveľa viac poistného. Ale ak sa obávate minimálnej úrovne ochrany, keď dosiahnete pokročilý vek, mohla by to byť obeta, ktorú stojí za to.

Spodný riadok

Ak sa rozhodnete, že poistenie dlhodobej starostlivosti je najlepším spôsobom, ako sa pripraviť na svoje potreby dlhodobej starostlivosti, existuje výhoda, že si ju kúpite skôr, ako dosiahnete 60 rokov. Zvýšite nielen šancu na získanie schválenia, ale vo väčšine prípadov budete profitovať aj z nižšej sadzby. Majte na pamäti, že existujúce podmienky môžu tiež ovplyvniť vašu schopnosť získať pokrytie, ako aj jeho náklady.