Najlepšie alternatívy k 401 (k)

Plán 401 (k) sa od svojho vzniku v roku 1978 stal najobľúbenejším penzijným plánom sponzorovaným zamestnávateľom v USA. Avšak nie všetci pracovníci majú prístup k jednému z nich, čo im umožňuje hľadať alternatívy, ktoré šetria na dôchodok.

Čo teda ešte existuje? Existuje niekoľko možností. Najprv sa však pozrime, ako funguje 401 (k).

Kľúčové cesty

• Nie všetci pracovníci majú prístup k 401 (k), populárnemu dôchodkovému plánu sponzorovanému zamestnávateľom.
• Niektoré alternatívne možnosti sporenia na odchod do dôchodku zahŕňajú IRA a investičné účty.
• IRA rovnako ako 401 (k) s ponúkajú daňové výhody pre sporiteľov na dôchodok.
• Ak spĺňate podmienky pre možnosť Roth, zvážte svoju súčasnú a budúcu daňovú situáciu a rozhodnite sa medzi tradičnou IRA a Roth.

Pochopenie plánov 401 (k)

Nastavenie je jednoduché. S 401 (k) prispievate každý mesiac peniaze zo svojej výplaty. Príspevky sú odpočítateľné z ročného príjmu. Peniaze sa automaticky odpočítajú z výplaty a investujú do investícií, ktoré vyberiete z možností programu. Ešte lepšie je, ak váš zamestnávateľ zodpovedá určitému percentuálnemu podielu vašich príspevkov, čo mnohí prispievajú. Výnosy z investícií získate po odchode do dôchodku.

Koľko ročne môžete prispievať, sú limity. Od roku 2019 môžete prispievať až do výšky 19 000 dolárov ročne a ak máte 50 rokov a viac, máte povolených ďalších 6 000 dolárov.

Aj keď 401 (k) môže na autopilote bežať, hneď ako sa to ustanoví, zvyčajne to nie je dobrý nápad. Ak sa napríklad váš plat zdvojnásobí a vy stále prispievate rovnakú sumu každý mesiac, znevýhodňujete sa tým, že nezvyšujete príspevky.

Pre tých, ktorí hľadajú alternatívy k 401 (k), zvážte preskúmanie nasledujúcich možností:

Tradičné a Rothove IRA

Ak váš zamestnávateľ neponúka 401 (k) - alebo ste samostatne zárobkovo činná osoba alebo vlastník malej firmy - môžete si otvoriť individuálny dôchodkový účet (IRA). Tieto účty tiež ponúkajú daňové výhody zamerané na odchod do dôchodku, ktoré sa líšia v závislosti od toho, či si vyberiete tradičný alebo Roth IRA.

Ešte lepšie je, že môžete ušetriť v jednom navyše k 401 (k) - hoci, v závislosti od vášho príjmu a typu účtu, ktorý si vyberiete, vaše príspevky nemusia byť odpočítateľné z daní. Aj v takom prípade však budú peniaze na vašom účte až do dôchodku oslobodené od dane.

Hoci IRA aj 401 (k) s ponúkajú daňové výhody, existujú určité kľúčové rozdiely. S IRA predstavuje najviac, čo môžete v roku 2019 prispieť, 6 000 dolárov ročne (7 000 dolárov, ak máte najmenej 50 rokov).

Všeobecne platí, že 401 (k) s a IRA majú predčasný trest za odstúpenie od zmluvy, ak rozdeľujete do veku 59½ rokov, ale z tohto pravidla existujú výnimky.

S IRA je svet vaša investičná ustrica. Môžete investovať do takmer všetkých bezpečnostných alebo finančných nástrojov, ktorých hodnota sa dá presne a denne merať.

To nezahŕňa životné poistenie a zberateľské predmety. „Zberateľské predmety by boli kategorizované ako akékoľvek umelecké diela, kov, klenot, alkoholické nápoje, koberčeky, starožitnosti alebo známky, “ vysvetľuje Rebecca Dawson, finančná poradkyňa v Los Angeles v Kalifornii.

„IRA je skvelý investičný nástroj. Viac ako 85% investorov si však nie je vedomých všetkých výhod, ktoré poskytuje IRA. Umožňuje vám investovať do akcií, dlhopisov a podielových fondov, ale tiež vám umožňuje investovať do nehnuteľností, koní, akcií súkromných spoločností, daňových zádržných práv, poľnohospodárskej pôdy, kryptomeny, franšízy, fyzického zlata a ďalších, “hovorí Kirk Chisholm, manažér majetku v inovatívnej poradenskej skupine v Lexingtone, Massachusetts.

Tradičné vs. Rothove IRA

Rovnako ako 401 (k) s, IRA sa dodávajú v tradičnej aj Rothovej verzii. Chcete platiť dane teraz alebo neskôr?

Pri tradičnej IRA odpočítate dnes príspevky zo svojich daní a platíte dane z príjmu, keď začnete vyberať desaťročia po ceste.

S Roth IRA nemusíte odpočítať príspevky z vášho ročného daňového dokladu, ale akonáhle začnete vyberať, je to všetko bez dane. Akýkoľvek rast je oslobodený od dane. Keď dosiahnete vek 70½ rokov, ktoré sú povinné pre tradičné IRA a 401 (k) s, ušetríte aj požadované minimálne distribúcie.

Pri rozhodovaní medzi tradičným alebo Roth IRA sa musíte opýtať sami seba, či sa po odchode do dôchodku budete nachádzať vo vyššej daňovej kategórii, a či budú daňové triedy v budúcnosti podobať dnešným.

SEP IRA

Ak ste samostatne zárobkovo činná osoba alebo vlastník malej firmy, môžete mať tiež možnosť otvoriť zjednodušený zamestnanecký dôchodok (SEP IRA), ak spĺňate podmienky. IZ SEP fungujú podobne ako tradičné IRA, pokiaľ ide o daňové výhody a investičné možnosti. Majú ďalšiu výhodu z vyšších limitov príspevkov.

Od roku 2019 nemôžu príspevky prekročiť 25% kompenzácie za rok alebo 56 000 dolárov, podľa toho, čo je nižšie.

Plán vyplácania dávok v hotovosti

Ak ste samostatne zárobkovo činná osoba a ste úspešní, ale ste príliš zaneprázdnení - alebo máte príliš nízku hotovosť - na to, aby ste veľa urobili pri vytváraní dôchodkového plánu skôr vo svojom živote, stále je čas urobiť niečo, aby ste zaistili svoju budúcnosť. Program so stanovenými požitkami v hotovosti, ktorý vám umožňuje definovať výhody, vám umožní okamžite dobehnúť dôchodok.

„Mnoho samostatne zárobkovo činných osôb sa ocitne neskôr v živote s vysokými príjmami a len veľmi málo, aby sa im dokázali preukázať v podobe dôchodkového sporenia. Moje obľúbené riešenie pre túto osobu je plán so stanovenými požitkami v hotovosti, kde ročný príspevok v roku 2019 by to mohlo byť až 225 000 dolárov, “hovorí Robert R. Schulz, CFP®, prezident spoločnosti Schulz Wealth, Mansfield, Texas.

Investičný účet

Nakoniec existujú pravidelné staré investičné účty. Môžete si otvoriť účet u uprednostňovanej finančnej inštitúcie a „prispievať“, koľko len chcete alebo môžete. Akýkoľvek zisk, či už z ocenenia alebo z dividend, bude zdanený ako dlhodobý kapitálový zisk, pokiaľ budú investície držané dlhšie ako jeden rok. To pravdepodobne znamená, že budete platiť nižšiu sadzbu, ako by ste platili za bežný príjem.

„Kým prispieva k 401 (k) alebo tradičnej alebo Roth IRA má veľké výhody, ako napríklad odložené dane alebo rast bez daní, ročné limity vám môžu zabrániť v investovaní dostatočného kapitálu na neskoršie získanie dostatočného dôchodkového príjmu. Doplnenie dôchodkového účtu o zdaniteľný účet investovaný do príslušného akciového fondu a alokácie dlhopisových fondov môže doplniť váš finančný plán a podporiť požadovaný výsledok, “hovorí Daniel Schutte, MBA, Credo Wealth Management, Denver, Colo.

Ak ste dostatočne disciplinovaní na to, aby ste vyrazili z nevyhnutných minimov a zhlboka dýchali počas výšin, môže ísť o štandardný investičný účet. Ale berú veľa úsilia o udržanie a kapitálové zisky z rastu príjmov môžete dlhovať.