Definícia pôžičky balónom

Čo je pôžička balónom

Balónový úver je typom pôžičky, ktorá sa počas svojho obdobia úplne neodpisuje. Keďže nie je úplne amortizovaná, na konci tohto obdobia sa vyžaduje balónová platba, aby sa splatil zostávajúci zostatok istiny úveru. Balónové pôžičky môžu byť pre krátkodobých dlžníkov atraktívne, pretože zvyčajne majú nižšie úrokové sadzby ako pôžičky s dlhodobejšími splátkami. Dlžník si však musí byť vedomý rizika refinancovania, pretože existuje riziko, že úver sa môže resetovať pri vyššej úrokovej sadzbe.

00:57

Čo sú platby balónom?

Ako funguje pôžička s balónom

Hypotéky sú pôžičky najčastejšie spojené s platbami balónmi. Hypotéky s balónom majú obvykle krátkodobé trvanie v rozmedzí od piatich do siedmich rokov. Mesačné platby v tomto krátkodobom horizonte však nie sú stanovené na pokrytie celej splátky úveru. Namiesto toho sa mesačné splátky vypočítavajú, akoby išlo o tradičnú 30-ročnú hypotéku. (Príklad výpočtu výpočtu konvenčnej hypotéky s pevnou úrokovou sadzbou nájdete nižšie v kalkulačke hypotéky).

Štruktúra platieb za balónový úver sa však veľmi líši od tradičného úveru. Tu je dôvod: Na konci päť až sedemročného obdobia dlžník vyplatil iba zlomok zostatku istiny a zvyšok je splatný naraz. V tomto okamihu môže dlžník predať domov na pokrytie platby balónom alebo si vziať novú pôžičku na pokrytie platby a efektívne refinancovať hypotéku. Môžu tiež uskutočniť platbu v hotovosti.

Nesplatenie úveru s balónom bude mať negatívny vplyv na úverový rating dlžníka.

Príklad balónovej pôžičky

Povedzme, že človek uzavrie hypotéku vo výške 200 000 dolárov so sedemročným obdobím a úrokovou sadzbou 4, 5%. Ich mesačná platba na sedem rokov je 1 013 dolárov. Na konci tohto sedemročného obdobia dlhujú platbe balónom vo výške 175 066 dolárov.

Osobitné úvahy o balónovej pôžičke

Niektoré balónové pôžičky, ako napríklad päťročná hypotekárna hypotéka, majú na konci päťročného obdobia možnosť resetovania, ktorá umožňuje vynulovanie úrokovej sadzby na základe súčasných úrokových sadzieb a prepočet harmonogramu amortizácie, na základe nového termínu. Ak balónová pôžička nemá možnosť resetovania, veriteľ očakáva, že dlžník zaplatí balónovú platbu alebo refinancuje pôžičku pred uplynutím pôvodného obdobia.

Ak sú úrokové sadzby veľmi vysoké a, napríklad, pri hypotéke, dlžník neplánuje dlhodobo byť na tomto mieste, mohlo by to mať zmysel. Keď je však lehota splatnosti úveru, prichádza s vysokým rizikom. Navyše, ak sú úrokové sadzby nízke alebo sa očakáva ich rast, môžu byť vyššie, keď dlžník potrebuje refinancovať.

Výhody a nevýhody balónových úverov

Pre niektorých kupujúcich má balónová pôžička jasné výhody.

• omnoho nižšie mesačné platby ako tradičná amortizovaná pôžička, pretože sa spláca veľmi málo istiny; to môže jednotlivcovi umožniť požičať si viac, ako by inak mohlo
• ak sú úrokové sadzby vysoké, necítite ich plný dopad, pretože dlžník spláca úroky
• ak sú úrokové sadzby vysoké, nezaväzujú sa desaťročia platiť pri tejto sadzbe; lehota je pravdepodobne päť až sedem rokov, po ktorej sa dlžník dostane k refinancovaniu, pravdepodobne za nižšiu úrokovú sadzbu.

Avšak mať pôžičku s obrovskou balónovou platbou väčšiny alebo všetkých istín má tiež jasné nevýhody.

• nesplatenie úveru, ak dlžník nemôže presvedčiť svojho súčasného veriteľa alebo iný subjekt, aby financoval platbu balónom - a nemôže získať prostriedky na splatenie istiny
• ak hodnoty nehnuteľností klesli, nemožnosť predať nehnuteľnosť za dostatočne vysokú cenu na zaplatenie platby balónom a potom nesplatenie úveru
• schopnosť úspešne refinancovať balónový úver, ale pri vyššej úrokovej sadzbe, zvyšovať mesačné platby (to platí ešte viac, ak sa nový úver amortizuje a zahŕňa vyplatenie istiny)

Existuje tiež základné riziko, že sa rozhodnete pre balónovú pôžičku: Je ľahké sa pomýliť malou pôvodnou úrokovou (alebo väčšinou) mesačnou platbou, aby si požičala viac peňazí, ako si jednotlivec môže pohodlne dovoliť. Je to tiež potenciálna cesta k finančnej krachu.

Porovnať investičné účty Názov poskytovateľa Opis Zverejnenie informácií inzerenta × Ponuky uvedené v tejto tabuľke pochádzajú od partnerstiev, od ktorých spoločnosť Investopedia dostáva kompenzácie.

Súvisiace podmienky

Platby balónom - čo sú, ako fungujú a môžete si ich dovoliť? Balónová platba je nadmerná platba splatná na konci hypotéky. Podmienky sú zvyčajne len na krátke obdobie pred splatnosťou platby. viac Naplánované prepracované znenie Naplánované prepracované znenie sa týka prepočtu zostávajúceho splátkového kalendára pri prepracovaní hypotéky. viac Splátky bulletinov: Splácanie celého zostávajúceho zostatku istiny Suma splátok je jednorazová platba, zvyčajne veľmi veľká, za celú výšku úveru. Zvyčajne sa vypláca pri splatnosti. viac Negatívny amortizačný úver Negatívny amortizačný úver je taký, pri ktorom platby dlžníka sú nižšie ako úrokový poplatok z úveru. viac Čo je to platba v plnej výške? Plne amortizačná platba je pravidelná splátka úveru uskutočnená podľa splátkového kalendára a nakoniec bude vyplatená. viac Definícia úveru s amortizáciou Úver s amortizáciou je úver, v ktorom platby pozostávajú z istiny aj úroku, takže pôžička bude vyplatená do konca plánovaného obdobia. ďalšie partnerské odkazy