Ste chránení, ak vaša poisťovňa pôjde na brucho?

Problém so zlou bankou? FDIC má chrbát!
Mali ste sprostredkovateľský účet u Bernie Madoffovej? SIPC vás pokryla!

Vaša životná poisťovňa zbankrotuje. Uh ... čo teraz ?!

Napriek federálnemu prevzatiu spoločnosti AIG v septembri 2008 je väčšina ľudí prekvapená skutočnosťou, že úloha ochrany spotrebiteľa pred zlyhaním poisťovacej spoločnosti skutočne spadá do právomoci vlád štátov. Regulačné orgány štátnej poisťovne sú zodpovedné za monitorovanie finančného zdravia poisťovacích spoločností, ktoré majú povolenie na podnikanie v ich príslušných štátoch. Po tom, ako sa regulátori zapoja a všetko dôjde, je úlohou štátneho garančného fondu vstúpiť a chrániť poistencov.

POZRI: Finanční regulátori: Kto sú a čo robia

Zlyhanie poisťovacej spoločnosti 101 Keď poisťovňa zlyhá a prechádza do likvidácie, štátny poistný záručný fond sa nakopne na ochranu štátnych poistencov. Ak je to možné, garančný fond sa pokúsi previesť poistky na iné stabilné poisťovacie spoločnosti; v opačnom prípade bude politiku naďalej spravovať centrálny záručný fond. Ak štátny záručný fond prevezme poistenie alebo anuitnú politiku, bude podliehať obmedzeniam krytia stanoveným každým štátom.

Napríklad na Floride sú limity životného poistenia a anuitných dávok takéto:

Životná poistka

• Dávky pri úmrtí: 300 000 dolárov za poistený život
• Odovzdanie hotovosti: 100 000 dolárov za poistený život

anuita

• Odovzdanie hotovosti: 250 000 dolárov za odloženú anuitu na majiteľa zmluvy
• Príspevok na dôchodok: 300 000 dolárov na majiteľa zmluvy

Pokiaľ ide o životné poistenie, je úplne jednoduché zistiť, či máte poistné krytie a koľko krytia poskytuje váš štát. Na druhej strane, ak máte variabilnú anuitu, budete musieť skontrolovať svoju anuitnú zmluvu a prečítať si drobné písmo stanovené vaším štátom, aby ste vedeli, či ste chránení. V prípade Floridy sa na variabilnú anuitnú poistku nevzťahuje, pokiaľ poisťovateľ nezaručuje niektoré aspekty poistnej zmluvy. To znamená, že poisťovňa je platená na pokrytie určitého druhu zodpovednosti spojenej s poistkou. Žiadna zodpovednosť voči poisťovateľovi pre vás neznamená žiadnu pomoc.

Ak chcete získať informácie o pokrytí vášho štátu, môžete prejsť na webovú stránku Národnej organizácie združení záruk životného a zdravotného poistenia. Keď sa nachádzate na tejto webovej stránke, môžete kliknúť na odkaz na priradenie vášho štátu. Ak úplne nerozumiete tomu, na čo sa vzťahuje, obráťte sa priamo na združenie svojho štátu a požiadajte ho o pomoc ohľadom vašej situácie.

Maximalizácia pokrytia Ak chcete zvýšiť veľkosť bezpečnostnej pokrývky vášho štátneho záručného fondu, musíte pracovať v medziach zákonov vášho štátu. Vo väčšine štátov môžete zvýšiť krytie obchodom s viacerými poisťovateľmi. Vo väčšine štátov sa limit individuálneho krytia znižuje podľa jednotlivých spoločností, takže ak máte dve politiky s dvoma rôznymi spoločnosťami, získate dvojnásobné krytie.

Táto technika pokrytia vrstvami prostredníctvom viacerých poisťovacích spoločností je podobná tomu, ako ľudia maximalizujú svoje krytie FDIC otvorením bankových účtov prostredníctvom viacerých bánk. Vzhľadom na veľké sumy, ktoré sú spojené so životným poistením a problémami s upísaním, ktoré by sa podieľali na získavaní viacerých životných poistiek prostredníctvom rôznych poisťovacích spoločností, nie je to v skutočnom svete praktické a mohlo by to nakoniec stáť viac peňazí za rovnakú sumu. pokrytia.

Na druhej strane môže byť užitočnou stratégiou obchodovať s viacerými anuitnými spoločnosťami s cieľom zvýšiť limity krytia štátu. Aj keď to pre životné poistenie nie je praktické, väčšina štátov poskytne vášmu manželovi dvojnásobnú úroveň krytia, ak vlastní anuitu. Napríklad, ak hľadáte investíciu 200 000 dolárov do anuity a záruka vášho štátu je 100 000 dolárov na jednotlivca, vy aj váš manžel / manželka by ste mohli investovať do tej istej spoločnosti, aby ste dostali krytie v hodnote 200 000 dolárov v hotovosti. Záruky na variabilné renty počas poklesu trhu v rokoch 2008 - 2009 boli hlavným zdrojom finančnej bolesti pre väčšinu poisťovacích spoločností, ktoré obchodujú na trhu s variabilnou anuitou, a nie je náhoda, že hlavní poisťovatelia s veľkým portfóliom s variabilnou anuitou hľadali peniaze od vlády (Hartford) 3, 4 miliardy dolárov a Lincoln 950 miliónov dolárov). Výsledkom je, že čokoľvek, čo by vám mohlo pomôcť pri kontakte s jednou anuitnou spoločnosťou, je pravdepodobne dobrý nápad.

POZRI: Variabilná anuita

Flaw v systéme Problém so záručným systémom vo väčšine štátov je v tom, že mu chýba predbežne financovaná rezerva, čo znamená, že ak jeden z nich zlyhá, nie je vyhradený žiadny fond daždivého dňa. Namiesto toho, aby poisťovne platili každý rok do fondu, ako to robia banky, aby FDIC tlmil ranu, štátne záručné fondy rozdelia straty a postúpia ich iným poisťovacím spoločnostiam s licenciou v rovnakom odbore podnikania podľa ich podiel na trhu v štáte. Ak hodnotíte poplatky po katastrofickom zlyhaní významného hráča, je to ako požiadať banky Bank of America a Citgroup o krytie strát Lehmana. Ak by sa vyskytla rozsiahla katastrofa, nie je jasné, či by štruktúra, ktorá financuje súčasný systém bezpečnostnej siete, bola schopná uspieť bez nejakého druhu zásahu daňovníka.

Záver Aj keď bezpečnostná sieť štátnej záruky funguje už mnoho rokov, má potenciálne nedostatky. Na záver by sa ľudia, ktorí chcú kúpiť životné poistenie alebo anuitu, mali najprv spoliehať na ratingy poisťovateľa a ich finančnú silu. Ak sa však niečo pokazí, je šírenie rizika a umiestnenie na prvom mieste v rade, vždy je to dobrý nápad. Toto maximum platí najmä vtedy, ak máte veľa peňazí v variabilných anuitách so zárukami na ne.

ZOBRAZIŤ: Je vaša poisťovacia spoločnosť na bruchu?