7 zlých dôvodov na refinancovanie hypotéky

Refinancovanie hypotéky nie je vždy najlepším nápadom, aj keď sú hypotekárne úroky nízke a kancelársky hovor sa zameriava na toho, kto zachytil najnižšiu úrokovú sadzbu. Predtým, ako začnete dlhý proces zhromažďovania odmien a bankových výpisov, premýšľajte o tom, prečo refinancujete. Aj keď niektoré finančné ciele - napríklad uľahčenie mesačného toku hotovosti alebo skôr splatenie úveru na bývanie - je možné dosiahnuť refinancovaním, tu je sedem scenárov, v ktorých môže byť refinancovanie hypotéky chybou.

Kľúčové jedlá

• Refinancovanie hypotéky môže byť dobrý alebo zlý nápad v závislosti od vašej motivácie a cieľov.
• Mnoho spotrebiteľov, ktorí refinancujú konsolidáciu dlhu, vytvára nové zostatky kreditných kariet, ktoré môžu byť ťažko splatiteľné.
• Majitelia domov, ktorí refinancujú, môžu časom skončiť s platením viac z dôvodu poplatkov a nákladov na zatváranie, dlhšej doby pôžičky alebo vyššej úrokovej sadzby, ktorá je viazaná na hypotéku „bez nákladov“.

1. Konsolidovať dlh

Môže to byť jeden z najnebezpečnejších finančných krokov, ktoré môže vlastník domu urobiť. Vyplatenie dlhu s vysokým úrokom hypotékou s nízkym úrokom sa na prvý pohľad javí ako šikovný krok, existujú však potenciálne problémy.

Po prvé, prevádzate nezabezpečený dlh (napríklad dlh z kreditnej karty) na dlh, ktorý je krytý vaším domovom. Ak nemôžete splácať pôžičku, môžete prísť o domov. Aj keď nezaplatenie dlhu z kreditnej karty môže mať negatívne následky, zvyčajne nie sú také zlé ako vylúčenie.

Po druhé, mnohí spotrebitelia zistia, že keď splácajú svoje dlhy na kreditnej karte, sú v pokušení minúť znova a začnú vytvárať nové zostatky, ktoré budú mať viac problémov so splácaním.

2. Prechod na dlhodobejší úver

Pri refinancovaní na hypotéku s nižšou úrokovou sadzbou môžete každý mesiac ušetriť peniaze, nezabudnite sa však pozrieť na celkové náklady na pôžičku. Ak máte 10 rokov na to, aby ste splatili svoj aktuálny úver a natiahnete platby na 30-ročnú pôžičku, zaplatíte celkovo viac úrokov, aby ste si požičali peniaze a uviazli ste 20 ďalších rokov hypotekárnych splátok.

3. Ušetriť peniaze za nový domov

Ako majiteľ domu musíte urobiť dôležitý výpočet, aby ste určili, koľko bude stáť refinancovanie a koľko ušetríte každý mesiac. Ak bude trvať tri roky, kým sa vrátia výdavky na refinancovanie a máte v pláne sa presťahovať do dvoch rokov, to znamená, že napriek nižším mesačným platbám vôbec nešetríte.

4. Prepnutie z ARM na pôžičku s pevnou úrokovou sadzbou

Pre niektorých majiteľov domov to môže byť vynikajúci krok, najmä ak máte v úmysle zostať doma v nasledujúcich rokoch. Majitelia domov, ktorí sa jednoducho obávajú zlej povesti hypotéky s nastaviteľnou úrokovou sadzbou alebo ARM, by sa mali pred prechodom na refinancovanie dôkladne pozrieť na ich podmienky ARM. Ak máte ARM, uistite sa, že viete, k akému indexu je viazaný, ako často sa upravuje vaša pôžička a čo je ešte dôležitejšie, vaše limity na úpravy úveru: prvé obmedzenie, ročné obmedzenie a doživotné obmedzenie. Je možné, že pôžička s pevnou úrokovou sadzbou je pre vás lepšia, ale pred zaviazaním sa na refinancovanie sa uistite, že ste urobili matematiku.

5. Vyberať peniaze na investovanie

Problém s hotovosťou je, že je príliš ľahké minúť. Ak ste disciplinovaní a skutočne použijete peniaze navyše na investovanie, môže to byť dobrá voľba. Vyplatenie hypotéky vo výške 5 až 6% ročne však môže byť lepšou cestou, ako zabaliť hotovosť na CD, ktoré každý rok zarába 2, 5%. Pred hraním s majetkom vo vašej domácnosti sa uistite, že ste dôvtipný investor.

6. Zníženie platieb

Zníženie mesačných platieb znížením úrokovej sadzby má všeobecne finančný význam. Ale neignorujte náklady na refinancovanie. Okrem nákladov na zatváranie a poplatkov, ktoré môžu stáť od 2% do 5% z vášho úveru na bývanie, získate viac hypotekárnych splátok, ak predĺžite svoje úverové podmienky. Ak ste napríklad uskutočňovali platby sedem rokov na 30-ročnú hypotéku a refinancovali novú 30-ročnú pôžičku, nezabudnite, že budete platiť sedem ďalších rokov splátok úveru. Refinancovanie môže byť stále užitočné, ale pred prijatím konečného rozhodnutia by ste tieto náklady mali zahrnúť do svojich výpočtov.

Ak porovnáte plán amortizácie vašej súčasnej hypotéky s harmonogramom amortizácie novej hypotéky, odhalí sa vplyv, ktorý bude mať refinancovanie na váš čistý majetok.

7. Využite bezplatnú refundáciu

Hypotekárny úver „bez nákladov“ neexistuje. Pri refinancovaní existuje niekoľko spôsobov, ako zaplatiť náklady na zatvorenie a poplatky, ale v každom prípade sa poplatky platia tak či onak. Majitelia domov môžu platiť z bankového účtu hotovosť za refinancovanie, alebo si môžu zabaliť náklady do svojej pôžičky a zvýšiť veľkosť istiny. Ďalšou možnosťou je, aby veriteľ zaplatil náklady účtovaním mierne vyššej úrokovej sadzby. Najlepší spôsob, ako zaplatiť náklady, si môžete vypočítať porovnaním mesačných platieb a podmienok pôžičky pre každý scenár, a potom vyberte pôžičku, ktorá najlepšie vyhovuje vašim financiám.

Spodný riadok

Refinancovanie hypotéky môže byť pre mnohých majiteľov múdre finančným krokom, ale nie každé refinancovanie má zmysel. Pred prijatím rozhodnutia nezabudnite vyhodnotiť všetky svoje možnosti.