6 mýtov o dávkach sociálneho zabezpečenia

Téma sociálneho zabezpečenia je plná dezinformácií, ktoré ľuďom často bránia zhromažďovať všetky peniaze, ktoré im boli poskytnuté. Tento článok objasní túto často mätúcu tému tým, že odhalí šesť bežných mýtov o sociálnom zabezpečení.

Kľúčové jedlá

• Čím dlhšie budete čakať na získanie výhod (do veku 70 rokov), tým vyššie budú.
• Ak pracujete počas poberania dávok sociálneho zabezpečenia, vaše dávky sa znížia, ale peniaze dostanete neskôr.
• Časť vašich dávok sociálneho zabezpečenia môže byť zdaniteľná, ak zarobíte nad určitú sumu.

Mýtus č. 1: Najlepšie je začať využívať výhody čo najskôr

Jednotlivci môžu začať poberať dávky sociálneho zabezpečenia už vo veku 62 rokov. Odborníci uvádzajú tieto dva hlavné dôvody:

• Tí, ktorí skutočne nepotrebujú peniaze na pokrytie denných výdavkov, môžu namiesto toho priviesť túto hotovosť k investíciám, ktoré môžu zase zväčšiť ich vajíčka z hniezd, dokonca až keď dosiahnu svoj plný dôchodkový vek (66 alebo 67 rokov, v závislosti od roku narodenia) a oficiálne začať zbierať. Tí, ktorí uvažujú o skorých prínosoch, by mali zvážiť niekoľko faktorov, ako sú inflácia, súčasné úspory, zdravotný stav a pravdepodobná dlhovekosť.
• Jednotlivci by mali zaistiť všetky peniaze, ktoré môžu, hneď ako budú mať nárok, pretože Kongres by mohol prijať právne predpisy, ktoré znižujú dôchodkové dávky, aby sa zaistilo, že systém bude mať dostatok finančných prostriedkov na diaľkové lety. Na druhej strane, ak sa Kongres skutočne posunie vpred pri znižovaní dôchodkových dávok, je vysoká pravdepodobnosť, že jednotlivci vo veku najmenej 60 rokov si budú môcť zachovať svoje existujúce platobné modely, kde správa sociálneho zabezpečenia (SSA) vypočíta priemerný index mesačný zárobok (AIME), vrátane posledného roku indexovania podľa národného indexu priemernej mzdy.

Nevýhodou sociálneho zabezpečenia pred dosiahnutím dôchodkového veku je to, že mesačné dávky sa budú natrvalo znižovať. Napríklad niekto, kto začne poberať dávky vo veku 62 rokov, dostane každý mesiac len 75% toľko peňazí, koľko by dostal, ak by čakal až do dosiahnutia úplného veku odchodu do dôchodku 66 rokov. Tí, ktorí sú ochotní čakať ešte dlhšie - do veku 70 rokov, keď sa maximálny úžitok blíži - môžete získať každý mesiac viac.

„Ak by ste stále pracovali, určite by ste mali počkať, kým nedosiahnete plný vek odchodu do dôchodku, a pokiaľ nemáte 62 rokov, “ hovorí Alexis Hongamen, CRPC, zakladateľ federálnych poradcov pre dôchodkové investovanie, LLC, v Orlande, Florida. chcete si nárokovať a nechať si natrvalo znížiť svoj prospech, ak máte nejaký významný príjem z práce. ““

Mýtus č. 2: Za X rokov dosiahnete vek „break-even“

Niektorí finanční poradcovia horlivo veria, že 78 rokov je „vek vyrovnaný“ na začatie sociálneho zabezpečenia. To v podstate znamená, že či už jednotlivec začne poberať dávky vo veku 62 rokov, alebo či odloží dôchodok do úplného veku odchodu do dôchodku, nakoniec do vrecka vloží identickú celkovú sumu podľa veku 78 rokov. Po tomto veku tí, ktorí čakali na tradičný dôchodkový vek, by konečne začal dosahovať vyššie odmeny ako tí, ktorí sa rozhodli vyberať čoskoro.

Bohužiaľ, vek vyrovnania je v najlepšom prípade odhadom z dôvodu potenciálne sa meniacich premenných, ktoré stoja za výpočtom, vrátane časovej hodnoty peňazí a miery inflácie. Vek na vyrovnaný vek sa ovplyvňuje aj na základe toho, či je príjemca dávky pracovník alebo nepracujúci manželský partner.

„Nie je možné určiť najlepší čas na sociálne zabezpečenie bez toho, aby ste sa pozreli na celú svoju situáciu, najmä dane, dlhovekosť, aktuálnu výšku dôchodkového sporenia a životné poistenie. Ak ste ženatý / vydatá, musíte preskúmať dávky, vekový rozdiel a dlhovekosť. vášho manžela / manželky. Na otázku „kedy mám podať žiadosť“ je oveľa viac, než len analýza rozdelenia, “hovorí Jason Glisczynski, CFP®, CAS®, zástupca investičného poradcu, Glisczynski and Associates, Inc., Plover, Wis Msgstr "Každý je iný."

Mýtus č. 3: Ak pracujete, môžete stratiť výhody

Keď jednotlivci vyberajú sociálne zabezpečenie, ich dávky sa môžu znížiť o $ 1 za každý príjem z príjmu v hodnote 2 USD, ktorý bol prijatý nad určitú hranicu (17 640 $ v roku 2019). Toto zníženie pokračuje, až kým jeden z nich nedosiahne plný vek odchodu do dôchodku. Odvtedy, kým jeden človek nedosiahne plný vek odchodu do dôchodku, dochádza k zníženiu o $ 1 za každých $ 3 zarobených nad iným prahom (46 920 dolárov v roku 2019). Potom má jednotlivec právo zarobiť toľko, koľko chce, bez toho, aby došlo k zníženiu.

Predpokladajme, že vaša práca vám umožní vytiahnuť 25 640 dolárov (8 000 dolárov nad limit 17 640 dolárov). V tomto scenári by sa vaše dávky sociálneho zabezpečenia znížili o 1 $ za každých 2 $, ktoré zarobíte nad limit, čo predstavuje celkové zníženie o 4 000 $. Aj keď sa zdá, že tvrdá práca vás vedie k odovzdávaniu výhod, tieto výhody sú v skutočnosti len odložené a nakoniec vám budú pripočítané po dosiahnutí plného veku odchodu do dôchodku.

Dávky sociálneho zabezpečenia sa každý rok upravujú o infláciu, čo z nich robí jediné zabezpečenie inflácie, ktoré má veľa dôchodcov.

Mýtus č. 4: Po dosiahnutí veku úplného odchodu do dôchodku už nebudete dostávať kredity na sociálne zabezpečenie

Väčšina amerických pracovníkov sa riadi federálnym zákonom o príspevkoch na poistenie (FICA), americkým zákonom, ktorý nariaďuje daň zo mzdy na výplaty zamestnancov. SSA každý rok prepočítava sumu primárneho poistenia zamestnávateľa (PIA). Po začatí poskytovania výhod vám bude pripísaný jeden z 35 rokov s najvyšším indexovaným zárobkom. Preto, ak nábožensky platíte svoju FICA (alebo daň zo samostatnej zárobkovej činnosti pre tých, ktorí pracujú pre seba), môžete svoje dávky neustále zvyšovať.

Aj keď po začatí poberania dávok neexistujú žiadne nevýhody, „Existuje však maximálna dávka, ktorá môže byť poskytnutá na pracovníka za rok a táto suma je každoročne deklarovaná správou, “ hovorí Jillian C Nel, CFP ^®, CDFA., riaditeľ finančného plánovania, Legacy Asset Management, Inc., Houston, Texas. V roku 2019 je maximálny plný dôchodok vo výške 2 861 dolárov.

Mýtus č. 5: Dávky sociálneho zabezpečenia sú oslobodené od dane

Mnoho ľudí si neuvedomuje, že ich dávky sociálneho zabezpečenia môžu byť zdaniteľné, ak ich príjem presahuje určitú sumu. Napríklad v roku 2019 budú páry s kombinovaným príjmom od 32 000 do 44 000 dolárov, ktoré podajú spoločné daňové priznanie, musieť zaplatiť daň z príjmu až do 50% svojich výhod. Ak ich spoločný príjem presiahne 44 000 dolárov, dlhujú daň až z 85% svojich výhod. Pojem „kombinovaný príjem“ na tento účel znamená ich upravený hrubý príjem plus akýkoľvek nezdaniteľný úrok, ktorý dostali, plus jednu polovicu svojich dávok sociálneho zabezpečenia.

Napríklad, zvážte pár s kombinovaným príjmom viac ako 44 000 dolárov a celkovými dávkami sociálneho zabezpečenia 3 000 dolárov mesačne alebo 36 000 dolárov ročne. Zdaňovali by sa až z 85% polovice svojich dávok alebo 18 000 dolárov. To predstavuje 15 300 dolárov. Ak sú teda zdanené hraničnou sadzbou 12%, dlhujú za svoje dávky daň z príjmu vo výške 1 836 dolárov.

Mýtus č. 6: Dávky v oblasti sociálneho zabezpečenia sa znižujú infláciou

Tento mýtus pravdepodobne vyplýva z nejasností o spôsobe, akým ročné životné náklady sociálneho zabezpečenia (COLA) fungujú. Jedna vec je však istá: COLA zostáva kľúčovým podporovateľom dlhodobého plánovania pre poberateľov dávok sociálneho zabezpečenia. Dávky sociálneho zabezpečenia sa každoročne upravujú o infláciu, merané indexom spotrebiteľských cien pre zárobkov v mestských mzdách a administratívnych pracovníkov (CPI-W).

Napríklad v roku 2019 dostali príjemcovia zvýšenie svojich výhod o 2, 8%. V roku 2020 klesne táto COLA na 1, 6%. Niektorí kritici tvrdia, že CPI-W nie je najlepším meradlom toho, ako dôchodcovia míňajú svoje peniaze, ale to je to, čo Kongres poveril.

Sociálne zabezpečenie je pre mnohých dôchodcov jediným zdrojom dôchodkového príjmu upraveného o infláciu. Pozastavenie vyplácania dávok predstavuje účinný spôsob maximalizácie výplaty, najmä pre tých, ktorí nemajú iné zdroje príjmu, ako sú dôchodky alebo renty. Čím viac času budete čakať na vyzdvihnutie (do veku 70 rokov), tým väčšia bude COLA v dolároch.

Ak máte otázky týkajúce sa sociálneho zabezpečenia alebo by ste chceli vidieť, aký by mohol byť váš prínos, ak by ste ich zhromažďovali vo veku 62 rokov, v úplnom dôchodkovom veku alebo dokonca neskôr, navštívte webovú stránku sociálneho zabezpečenia alebo niektorú z miestnych pobočiek SSA.