5 najväčších faktorov, ktoré ovplyvňujú váš kredit

Kreditné skóre je číslo, ktoré veritelia používajú na určenie rizika požičania peňazí danému dlžníkovi. Spoločnosti vydávajúce kreditné karty, predajcovia automobilov a hypotekárni bankári sú tri typy veriteľov, ktorí skontrolujú vaše kreditné skóre skôr, ako sa rozhodnú, do akej miery sú ochotní vám požičať a pri akej úrokovej miere. Poisťovacie spoločnosti, prenajímatelia a zamestnávatelia sa tiež môžu pozrieť na vaše kreditné skóre a zistiť, ako ste finančne zodpovední pred vydaním poistnej zmluvy, prenájmom bytu alebo ponúknutím zamestnania.

Tu je päť najväčších vecí, ktoré ovplyvňujú vaše skóre, ako ovplyvňujú váš kredit a čo to znamená, keď požiadate o pôžičku.

5 najväčších faktorov, ktoré ovplyvňujú váš kredit

Čo sa počíta k vášmu skóre

Vaše kreditné skóre ukazuje, či máte v minulosti finančnú stabilitu a zodpovedné riadenie úveru. Skóre sa môže pohybovať od 300 do 850. Na základe informácií vo vašom úverovom súbore zostavujú hlavné úverové agentúry toto skóre, známe tiež ako skóre FICO. Tu sú prvky, ktoré tvoria vaše skóre a koľko váhy každý aspekt nesie.

1. História platieb: 35%

Existuje jedna kľúčová otázka, ktorú veritelia majú na mysli, keď niekomu dávajú peniaze: „Dostanem ich späť?“

Najdôležitejšia súčasť vášho kreditného skóre sa zameriava na to, či môžete veriť, že budete splácať prostriedky, ktoré sú vám požičané. Táto zložka vášho skóre berie do úvahy nasledujúce faktory:

• Zaplatili ste svoje účty včas za každý účet v kreditnej správe? Platba neskoro má negatívny vplyv na vaše skóre.
• Ak ste zaplatili neskoro, koľko ste boli - 30 dní, 60 dní alebo 90+ dní? Čím neskôr ste, tým horšie je pre vaše skóre.
• Bol niektorý z vašich účtov odoslaný do zbierok? Toto je červená vlajka pre potenciálnych veriteľov, že by ste ich nemuseli splácať.
• Máte proti vám nejaké spoplatnenie, vyrovnanie dlhov, bankrot, zabavenie majetku, súdne spory, obstavenie alebo obstavenie miezd, záložné právo alebo verejné rozsudky? Tieto položky z verejného záznamu predstavujú najnebezpečnejšie známky, ktoré má vaša správa o úvere z pohľadu veriteľa.
• Čas od poslednej negatívnej udalosti a frekvencia zmeškaných platieb ovplyvňujú odpočet kreditného skóre. Napríklad niekto, kto zmeškal niekoľko platieb kreditnou kartou pred piatimi rokmi, bude považovaný za menšie riziko ako človek, ktorý tento rok zmeškal jednu veľkú platbu.

2. Dlžné sumy: 30%

Takže všetky svoje platby môžete uskutočniť včas, ale čo keď sa chystáte dosiahnuť bod zlomu?

Skóre FICO zohľadňuje váš pomer využitia kreditu, ktorý meria, koľko dlhu ste v porovnaní s dostupnými úverovými limitmi. Tento druhý najdôležitejší komponent sa zameriava na tieto faktory:

• Koľko svojho celkového dostupného kreditu ste už využili? Nepredpokladajte, že musíte mať na svojich účtoch zostatok 0 dolárov, aby ste tu dosiahli vysoké známky. Menej je lepšie, ale o niečo viac môže byť lepšie ako o nič splatiť, pretože veritelia chcú vidieť, že ak si požičiavate peniaze, ste dostatočne zodpovední a finančne stabilní, aby ste ich splatili.
• Koľko dlhujete za konkrétne typy účtov, ako sú hypotéky, pôžičky na autá, kreditné karty a splátkové účty? Softvér na hodnotenie kreditu rád videl, že máte kombináciu rôznych typov úverov a že ich všetky spravujete zodpovedne.
• Koľko dlhujete celkovo a koľko dlhujete v porovnaní s pôvodnou sumou na splátkových účtoch? Menej je opäť lepšie. Napríklad niekto, kto má zostatok 50 USD na kreditnej karte s limitom 500 USD, bude zodpovednejší ako niekto, kto dlhuje 8 000 USD na kreditnej karte s limitom 10 000 USD.

3. Dĺžka úverovej histórie: 15%

Vaše kreditné skóre zohľadňuje aj to, ako dlho kredit využívate. Koľko rokov ste mali povinnosti? Koľko rokov je váš najstarší účet a aký je priemerný vek všetkých vašich účtov?

Je užitočná dlhá úverová história (ak nie je poznačená oneskorenými platbami a inými negatívnymi položkami), ale krátka história môže byť tiež v poriadku, ak ste uskutočnili platby včas a nedlžíte príliš veľa.

Z tohto dôvodu odborníci na osobné financie vždy odporúčajú ponechať účty kreditných kariet otvorené, aj keď ich už nepoužívate. Samotný vek účtu pomôže zvýšiť vaše skóre. Zatvorte svoj najstarší účet a môžete zaznamenať celkové zníženie skóre.

4. Nový kredit: 10%

Vaše skóre FICO zohľadňuje počet nových účtov. Zisťuje, koľko nových účtov ste požiadali v poslednom čase a kedy ste naposledy otvorili nový účet.

Vždy, keď požiadate o nový úverový rámec, veritelia spravidla vykonajú tvrdé vyšetrovanie (nazývané aj tvrdý výber), čo je proces kontroly vašich úverových informácií počas upisovacieho konania. Toto sa líši od mäkkého dopytu, napríklad pri získavaní vašich vlastných kreditných informácií.

Tvrdé ťahy môžu spôsobiť malé a dočasné zníženie vášho kreditného skóre. Prečo? Skóre predpokladá, že ak ste si nedávno otvorili niekoľko účtov a percento týchto účtov je vysoké v porovnaní s celkovým počtom, mohlo by to byť väčšie kreditné riziko; ľudia majú tendenciu tak robiť, keď majú problémy s hotovostným tokom alebo ak plánujú prevziať veľa nových dlhov.

Ak napríklad požiadate o hypotéku, veriteľ sa v rámci stanovenia výšky hypotéky, ktorú si môžete dovoliť, pozrie na vaše celkové existujúce mesačné dlhové záväzky. Ak ste si nedávno otvorili niekoľko nových účtov s kreditnými kartami, môže to znamenať, že plánujete v blízkej budúcnosti pokračovať v splácaní výdavkov, čo znamená, že si pravdepodobne nebudete môcť dovoliť mesačnú splátku hypotéky, ktorú veriteľ odhaduje, že ste schopný making. Veritelia nedokážu určiť, čo vám požičať, na základe niečoho, čo by ste mohli urobiť, ale môžu pomocou vášho kreditného skóre odhadnúť, koľko z kreditného rizika by ste mohli byť.

Skóre FICO berú do úvahy iba históriu náročných dopytov a nových úverových limitov za posledných 12 mesiacov, preto sa snažte minimalizovať počet žiadostí o úverové linky a otvoriť ich do jedného roka. Nákupy sadzieb a viacnásobné otázky týkajúce sa požičiavateľov automobilov a hypoték sa však všeobecne počítajú ako jediné zisťovanie, pretože sa vychádza z predpokladu, že spotrebitelia nakupujú sadzby - neplánujú kupovať viac áut alebo domov. Aj napriek tomu vám udržanie vyhľadávania do 30 dní pomôže vyhnúť sa skóre.

5. Typy použitých úverov: 10%

Poslednou vecou, ​​ktorú vzorec FICO pri určovaní vášho kreditného skóre zvažuje, je to, či máte kombináciu rôznych typov úverov, ako sú kreditné karty, účty obchodov, splátky úverov a hypotéky. Tiež sa zameriava na to, koľko máte celkových účtov. Keďže ide o malú súčasť vášho skóre, nemusíte mať obavy, ak nemáte účty v každej z týchto kategórií, a neotvárajte nové účty, aby ste zvýšili kombináciu typov kreditov.

Čo nie je vo vašom skóre

Podľa informácií FICO sa pri určovaní vášho kreditného skóre nezohľadňujú nasledujúce informácie:

• Rodinný stav
• Vek (hoci FICO hovorí, že to môžu brať do úvahy aj iné typy skóre)
• Rasa, farba, náboženstvo, národný pôvod
• Prijatie verejnej pomoci
• plat
• Zamestnanie, história zamestnania a zamestnávateľ (aj keď to môžu veritelia a iné skóre)
• Kde žiješ
• Povinnosti týkajúce sa podpory dieťaťa / rodiny
• Všetky informácie, ktoré sa nenachádzajú vo vašom úverovom prehľade
• Účasť na programe úverového poradenstva

Čo to znamená, keď požiadate o pôžičku

Dodržiavanie pokynov uvedených nižšie vám pomôže udržať dobré skóre alebo zlepšiť svoje kreditné skóre:

• Sledujte mieru využitia kreditu. Zostatky kreditných kariet udržiavajte pod 15% - 25% z celkového dostupného kreditu.
• Zaplaťte svoje účty načas a ak musíte meškať, nemajte meškanie viac ako 30 dní.
• Neotvárajte veľa nových účtov naraz ani v rámci 12-mesačného obdobia.
• Skontrolujte svoje kreditné skóre asi šesť mesiacov vopred, ak plánujete uskutočniť veľký nákup, napríklad kúpu domu alebo automobilu, ktorý si bude vyžadovať, aby ste si vzali úver. Získate tak čas na opravu prípadných chýb av prípade potreby vylepšite svoje skóre.
• Ak máte zlé kreditné skóre a nedostatky vo svojej úverovej histórii, nezúfajte. Len začnite robiť lepšie rozhodnutia a uvidíte, ako sa negatívne položky v histórii starnú, uvidíte postupné zlepšenia vášho skóre.

Spodný riadok

Aj keď je vaše úverové skóre veľmi dôležité pri schvaľovaní pôžičiek a získavaní najlepších úrokových sadzieb, nemusíte sa posadiť pokynmi na hodnotenie, aby ste mali taký druh skóre, ktorý veritelia chcú vidieť. Vo všeobecnosti platí, že ak spravujete svoj kredit zodpovedne, vaše skóre bude žiariť.