401 (k) Plán verzus výber akcií: Aký je rozdiel?

Investovanie do plánu 401 (k) môže byť frustrujúce pre ľudí, ktorí si radi vyberajú vlastné zásoby. Dostupné ponuky prostredníctvom zamestnávateľa môžu byť obmedzené. A samozrejme, existujú obmedzenia, ktoré sa týkajú 401 (k). Najväčšie je, že sa nemôžete dotýkať peňazí, kým sa nedozviete 60 rokov bez toho, aby ste im udelili trest.

Plán 401 (k) má však značné výhody, ktoré musí vziať do úvahy každý, kto uvažuje o samostatnom investovaní do dôchodku. Daňové výhody sú značné. Okrem toho takmer polovica zamestnávateľov pripisuje určitú časť príspevkov svojich zamestnancov na 401 tis. Medián zápasu je 3% z príspevku zamestnanca.

401 (k) niekedy dostane zlý rap. Finančné guru si sťažujú, že je to zlá náhrada za dôchodkový plán a že môžu existovať lepšie možnosti na investovanie vašich peňazí. Investujete však sami od seba jednu z tých lepších možností? Poďme ich porovnať.

Kľúčové jedlá

• Príspevok 401 (k) je založený na príjmoch pred zdanením, čím sa znižuje okamžitý daňový výmer jednotlivca.
• Dane z peňazí sa odkladajú, až kým nie sú vybrané, čím sa v priebehu času zvyšuje zostatok 401 (k).
• Približne polovica zamestnávateľov prispieva na plány svojich zamestnancov 401 (k), s priemerným zápasom 3%.

Plán 401 (k)

Po prvé, 401 (k) má daňové výhody. Investované peniaze sa odpočítajú od príjmov pred zdanením. Približne jedna tretina ročného príspevku vo výške 2 000 dolárov sa teda účinne zruší okamžitými úsporami na dani z príjmu, ktoré má zamestnanec.

Kapitálové zisky z peňazí sú oslobodené od dane až do výberu peňazí alebo použitia vládnych prostriedkov do rozdelenia. Odklad daní až do distribúcie udrží viac peňazí investovaných na vašom účte počas vašich pracovných rokov, čo sa v priebehu času rovná vyšším príjmom. Okrem toho zhruba polovica spoločností, ktoré ponúkajú plány 401 (k), prispieva zodpovedajúcim spôsobom. Je ťažké povedať nie, aby ste uvoľnili peniaze.

Ale s každou výhodou prichádza kompromis. Kým nedosiahnete vek 59½ rokov, nemôžete sa dotýkať peňazí 401 (k) bez zaplatenia splatnej dane z príjmu plus 10% daňovej sankcie. (Existujú určité výnimky, napríklad zdravotné postihnutie.)

$ 66, 000

Suma 401 (k) zostatok by presiahla zostatok jednotlivých zberateľov akcií, pričom by sa predpokladala investícia 2 000 dolárov ročne a miera rastu 7% ročne počas 35 rokov.

Vaše investičné možnosti sú obmedzené na možnosti, ktoré ponúka váš zamestnávateľ. Tieto spravidla zahŕňajú dostatočne širokú škálu podielových fondov, od veľmi konzervatívnych až po veľmi agresívne fondy, aby uspokojili väčšinu investorov. Váš zamestnávateľ môže dokonca ponúknuť voľbu, na ktorú sa zameriavate samostatne, kde môžete spravovať všetky svoje finančné prostriedky alebo ich časť sami.

A nakoniec, nikto nemôže predpovedať, aká bude daňová sadzba, keď odídete do dôchodku. To sťažuje odhad, koľko peňazí budete musieť odísť do dôchodku. (Ak máte k dispozícii Roth 401 (k), zvážte túto možnosť. Platíte dane z príjmu vopred a neplatíte žiadne dane zo zisku, keď vyberiete peniaze.)

Vyberanie jednotlivých titulov

Mnohí z nás majú hlavné finančné ciele, ktoré nesúvisia s odchodom do dôchodku: Napríklad záloha na dom alebo na vysokoškolské vzdelávanie.

Vďaka tomu sa investície javia ako atraktívna možnosť. Peniaze na vašom účte sú k dispozícii kedykoľvek a na akýkoľvek účel. Neexistujú žiadne 10% pokuty a nemusíte spĺňať žiadne požiadavky na odstúpenie od zmluvy.

Ak máte k dispozícii Roth 401 (k), zvážte túto možnosť. Keď vyberiete peniaze, zaplatíte dane z príjmu vopred a neplatíte žiadne dane zo zisku.

Získate tiež slobodu investovať do všetkého, čo chcete. Ale to z neho neurobí lepšiu voľbu. Pre začiatočníkov neexistuje žiadna spoločnosť zodpovedajúca za peniaze, ktoré investujete sami.

Daňové výhody plánu 401 (k) kombinovaného so zamestnávateľským zápasom sú výhernou kombináciou. Ak ste investovali 2 000 dolárov ročne počas 35 rokov, za predpokladu, že miera rastu je 7% ročne, 401 (k) s 3% zamestnávateľským zápasom by zarobilo o 66 000 dolárov viac ako sprostredkovateľský účet.

„Ak svoj dôchodok investujete priamo do akcií namiesto do dôchodkového účtu, pri predaji akcií budete podliehať dani z dividend a kapitálových výnosov. Máte tiež variabilitu výkonnosti ceny akcií, ktorá môže vyžadovať, aby ste predali v nevhodnom čase. Aj keď možno budete chcieť nakupovať a držať, hospodársky výhľad sa môže zmeniť, čo si bude vyžadovať predaj a realizáciu kapitálových výnosov, “vysvetľuje Kirk Chisholm, manažér majetku v inovatívnej poradenskej skupine v Lexingtone, Massachusetts.

Je tu tiež otázka vašej zručnosti investora. Zarobiť značné peniaze v priebehu času ako zberač akcií je nesmierne ťažké. Dokonca aj profesionáli majú problémy prekonať celkový trh. Preto sú indexové fondy také populárne.

Pre väčšinu ľudí je hodnota 401 (k) lepšou voľbou, aj keď dostupné možnosti investovania sú menej ako ideálne. Najlepšie výsledky dosiahnete, ak sa budete držať indexových fondov, ktoré majú nízke poplatky za správu.

Ak máte peniaze na investovanie nad sumu, ktorá zodpovedá vášmu zamestnávateľovi, mali by ste zvážiť jeho investíciu sami.