Prečo by vaša vôľa mala byť určená príjemcom

Blahoželáme! Nakoniec ste sa rozhodli kúpiť si tú životnú poistku, ktorú odkladáte roky, alebo vložiť nejaké peniaze do novej odloženej anuitnej zmluvy alebo individuálneho dôchodkového účtu (IRA). Kontrola bola napísaná a žiadosť bola vyplnená. Teraz stačí vyplniť formulár príjemcu - nenápadnú malú stránku zastrčenú smerom k zadnej časti žiadosti. Len začiarknite políčko alebo dve, podpíšte ho a máte hotovo. Ale počkaj!

Ak ste ako väčšina ľudí, existuje veľká šanca, že budete niekoho menovať ako príjemcu bez toho, aby ste plne ocenili, aká cenná je táto funkcia. V tomto článku vám pomôžeme ísť nad rámec samozrejmosti pri prijímaní tvrdých rozhodnutí, pokiaľ ide o výber príjemcov a spôsob, akým dostanú svoje výhody.

Prečo príjemcovia záležitosť

Po prvé, je dôležité pochopiť, čo sa vo všeobecnosti stane s vašim majetkom a majetkom po smrti:

• Ak máte vôľu, vaši blízki musia stále prejsť procesom dedičstva, aby dostali, čo ste im nechali. Môže to byť drahé a môže trvať mesiace alebo dokonca roky, ak nespokojný príbuzný začne bojovať o váš majetok.
• Ak zomriete intestátne (bez vôle), váš majetok sa stane súčasťou vášho majetku a ponechanie na právnom systéme vyrieši veci. Pre vašich dedičov to znamená viac plytvania časom, viac peňazí do trubíc a väčšie priťažovanie. (Pozri tiež: Prečo by ste mali napísať vôľu .)

Existuje riešenie týchto problémov. Môžete pomenovať určených príjemcov. Je to celkom jednoduchý koncept: Vy uvádzate, kto dostane peniaze a aké percento dostane každý. Po smrti potom príjemcovia predložia finančnej inštitúcii úmrtný list a vyplnia formulár. Šek príde o niekoľko týždňov. Neexistuje žiadny dedič, žiadna účasť súdu, žiadne výdavky. Štandardný formulár pre príjemcov, ktorý poisťovňa, investičná spoločnosť alebo banka používa, však nemusí byť pre vás dosť dobrý.

Vyplnenie formulára prijímateľa: Základy

Pri vyplňovaní formulára príjemcu je potrebné premýšľať nielen o tom, kto peniaze získa na vaše účty, ale ako ich získajú.

Opýtajte sa sami seba: Dokázali by vaši príjemcovia zvládnuť veľkú paušálnu sumu? Investovali by to múdro? Čo by napríklad urobil váš 21-ročný syn s dávkou životného poistenia vo výške 100 000 dolárov? Dal by ho do akcií, nehnuteľností alebo do nejakej inej investície - alebo by vyčerpal a použil by ho ako zálohu na nové Porsche 911 Turbo? Ak sa obávate, že vaši príjemcovia nemohli zvládnuť veľkú paušálnu platbu, existujú ďalšie možnosti.

Dôchodky a životné poistenie
Niekoľko anuitných a životných poisťovní má teraz formu, ktorá umožňuje majiteľom zmlúv určiť, ako poberatelia poberajú dávky v prípade úmrtia. Spravidla ponúkajú tri možnosti platby:

• Paušálna suma
• Určité obdobie
• Amortizácia podľa očakávanej dĺžky života príjemcu

Okrem toho by ste mohli dokonca rozdeliť dávku tak, aby vaši príjemcovia dostali časť ako jednorazovú sumu a zostatok ako systematické výplaty.

Individuálne účty odchodu do dôchodku
Vaša IRA nemusí mať rovnaký typ možností výplaty príjemcu ako anuita a životné poistenie. Štandardný formulár pre príjemcu, ktorý vyplníte pri otvorení účtu, zvyčajne vyžaduje iba pomenovanie primárneho a sekundárneho príjemcu. Okrem toho bude politika vyplatenia prostriedkov vašim dedičom určovať politika väzenskej inštitúcie, nie vaše ciele.

Preto sa na vaše najväčšie finančné aktívum môže vzťahovať iba jednoduchý jednostránkový dokument, ktorý sa nemusí priblížiť k vyjadreniu vašich zámerov o tom, kto by mal zdediť dôchodkové fondy, ktoré ste tak ťažko získali, alebo ako by ich mali získať.

To nie je všetko. Je tu ďalší potenciálny problém.

Predpokladajme napríklad, že ste slobodní s tromi dospelými deťmi (Moe, Curly a Larry). Každý z vás vo vašom IRA pomenuje rovnakého príjemcu. Moe zomiera. Krátko nato zomriete a podľa úschovnej politiky je Curly a Larry zdediť Moeov podiel. To však nie je to, čo ste chceli. Chceli ste, aby sa Moeho šesť detí, vaše vnúčatá, dostali o podiel otca.

„Príspevok IRA“ by tomu mohol zabrániť. Tento typ vám umožní podrobnejšie vysvetliť, čo sa chcete zo svojich účtov stať. Môžete tiež určiť práva príjemcov. Môžete napríklad uviesť ustanovenia, že príjemcovia budú môcť odstrániť viac ako minimálne požadované rozdelenie, previesť peniaze do inej inštitúcie alebo každý mesiac získať iba stanovenú sumu. (Pozri tiež: 6 dôležitých pravidiel RMD .)

Väčšina advokátov vám môže pripraviť IRA aktív. Ak ho nenájdete, požiadajte svojho účtovníka alebo finančného poradcu, aby niekoho odporučil. Po dokončení dokumentu ho odošlite depozitárovi na podpis. Niektorí správcovia však formulár bezpodmienečne neakceptujú. Niektorí môžu požiadať o vylúčenie zodpovednosti, ktoré sľubuje, že ich nebude považovať za zodpovedného. Iní to môžu povoliť, ale iba vtedy, ak dokument nie je v rozpore s podmienkami ich dohody o úschove. Často záleží na tom, aký presvedčivý ste, a na veľkosti vášho účtu.

Zníženie záťaže príjemcov

Vaši príjemcovia nemusia peniaze hneď potrebovať. Predpokladajme, že vaša 35-ročná dcéra je bohatá odborníčka. V prípade, že by ste ju opustili, IRS by zabavila až 35 centov z každého dolára, ktorý zdedila.

Dalo by sa to však urobiť tak, aby sa toto dedičstvo predĺžilo po celý život vašej dcéry. Tento krok jej môže ušetriť balík daňových dolárov a maximalizovať konečnú sumu, ktorú dostane.

Spodný riadok

Predtým, ako podpíšete formulár príjemcu, premýšľajte nielen o tom, kto získa vaše peniaze, ale ako . A potom každý rok potom skontrolujte formuláre príjemcov, ktoré ste vyplnili, pre prípad anuity, životného poistenia, IRA alebo iných dôchodkových účtov. Ak nemôžete nájsť formuláre príjemcov, kontaktujte svojho agenta, finančného poradcu alebo správcu IRA. (Pozri tiež: Aktualizujte svojich príjemcov .)

Prečítajte si tiež zmluvy o úschove IRA týkajúce sa vašich účtov. Skontrolujte pravidlá dohody týkajúce sa:

• Rozdeliť rozloženie
• Prispôsobené formuláre príjemcov (napr. Bude prínosom IRA)
• Prevody správcu na správcu
• Príjemcovia, ktorí nie sú manželmi, presúvajú investície po smrti majiteľa
• Príjemcovia pomenovaní príjemcu
• Predvolené ustanovenia pre prípad, že vás príjemca predčasne uzavrie a nevykonáte následné zmeny

Ak sa rozhodnete uviesť, ako vaši príjemcovia dostanú vaše peniaze, existuje šanca, že nebudú nadšení. Ale budete mať pokoj, keď viete, že peniaze, ktoré opustíte svojich blízkych, vydržia oveľa dlhšie ... tak, ako ste dúfali. (Pozri tiež: Začíname pracovať na vašom realitnom pláne a vyberte správneho exekútora .)