Hlavné zníženie
Zníženie istiny je zníženie poskytnuté hlavnému dlžníkovi úveru, zvyčajne hypotéke. Zníženie istiny možno získať na zníženie nesplateného istiny úveru a poskytnutie úľavy dlžníkovi. Zníženie istiny sa zvyčajne používa na zabránenie zabavenia majetku, ktorý môže byť pre finančné inštitúcie nákladnejší ako znížená istina, ktorá sa mu dlhuje. Po finančnej kríze v roku 2008 sa bežne poskytovali hlavné zníženia, aby sa pomohlo podporiť problémových dlžníkov.
BREAKING DOWN Hlavné zníženie
Hlavné zníženie hypotekárnych úverov sa výrazne vydalo od roku 2009 do roku 2016, keď vláda sponzorovala Program na cenovo dostupnú zmenu v domácnosti (HAMP). Spoločnosť HAMP bola spustená vládou s cieľom pomôcť podporiť hypotekárny priemysel po finančnej kríze v roku 2008. Voľné štandardy pre úverové produkty, najmä hypotekárne úvery, rozšírili rozsah poskytovania pôžičiek tak, aby zahŕňali širšiu škálu dlžníkov v kategórii hypotekárnych úverov. Títo dlžníci následne hlásili vysokú mieru zlyhania a významné výzvy pri uskutočňovaní včasných platieb. Kvôli dopadom na realitný priemysel mnohí dlžníci tiež videli, že ich hypotéky dostali záporný kapitál s hodnotami úverov vyššími ako sú dostupné hodnoty na ďalší predaj na trhu. Spoločnosť HAMP bola zriadená s cieľom pomôcť pri zvyšovaní dostupnosti domu v celej krajine poskytovaním rámca, ktorý by veritelia mohli použiť na ponúkanie programov znižovania a znižovania istín.
Program na cenovo dostupnú úpravu pre domácnosť
Program HAMP bol súčasťou širokého úsilia vlády o pomoc pri obnove ekonomických dôsledkov spôsobených finančnou krízou v roku 2008. Program HAMP bol vytvorený prostredníctvom Programu na vytvorenie dostupného domu, ktorý bol zriadený v rámci programu pomoci pri problémoch s majetkom v rámci zákona o núdzovej ekonomickej stabilizácii z roku 2008. Počas tohto obdobia bol tiež zriadený program s najväčším počtom zásahov, ktorý má poskytnúť pomoc majiteľom domov, ktorým hrozí vylúčenie. HAMP bol v platnosti od roku 2009 do roku 2016. Využívali ho banky a úverové inštitúcie v celej krajine. Fannie Mae a Freddie Mac tiež sponzorovali pôžičky spoločnosti HAMP, ktoré bankám pomohli zvládnuť zvýšený počet trestných činov a zlyhaní.
Kvalifikácia na hlavné zníženie
Príručka Tvorba cenovo dostupného programu pre domácnosti poskytla pokyny pre veriteľov v analýze a schvaľovaní znížení hlavných hodnôt HAMP. Príručka Tvorba cenovo dostupnej príručky pre domácnosti zahŕňala test čistej súčasnej hodnoty, ktorý pomohol veriteľom analyzovať nákladové prínosy poskytnutia dlžníka schváleniu na zníženie istiny. Taktiež podrobne popisuje požiadavky na akceptovateľnosť, medzi ktoré patria pôžičky vzniknuté 1. januára 2009 alebo skôr, nesplatené zostatky istiny až do výšky 729 750 USD a špecifické pomery dlhu k príjmu.
Usmernenia, ktoré sa používajú v programe pre cenovo dostupnú zmenu v domácnosti, stanovujú pre banky normy, ktoré by mohli použiť pri zvažovaní budúcich schválení zásadných znížení. Po uplynutí platnosti HAMP v roku 2016 sa hlavné ponuky na zníženie hodnoty stali menej populárnymi, stále však existujú možnosti, na ktoré sa národné banky môžu obrátiť v procese uzavretia hypotekárneho úveru. Kým HAMP vypršala, program Urobiť si doma cenovo dostupný je naďalej iniciatívou ministerstva financií USA a ministerstva bývania a rozvoja miest USA, ktoré poskytuje dlžníkom trvalú podporu v problémových hypotekárnych úveroch.