Prečo zvyšuje miera platobnej neschopnosti kreditnej karty pokles úrokových sadzieb?

Keď Federálny rezervný systém zvýši alebo zníži úrokové sadzby, vyvoláva medzi spotrebiteľmi vždy tú istú otázku: Ako bude mať zníženie alebo zvýšenie sadzby finančný vplyv na mňa?

Klesajúce sadzby možno považovať za pozitívne pre tých, ktorí majú kreditnú kartu alebo iný dlh s vysokým úrokom. Aký vplyv však má zníženie sadzby - napríklad nedávny pokles o 25 bázických bodov oznámený Fedom - na používateľov kreditných kariet a ich schopnosť splatiť zostatky? A prečo sadzby kreditných kariet naďalej rástli, aj keď ostatné úrokové sadzby spojené so spotrebiteľskými pôžičkami klesli?

Toto sú dôležité otázky z hľadiska súčasného tempa mier kriminality kreditných kariet. Ak sa bližšie pozriete na čísla, môžete pomôcť pri pohľade na delikty a sadzby.

Kľúčové jedlá

• Miera kriminality na kreditných kartách dosiahla najvyššiu úroveň od roku 2013, čiastočne z dôvodu prílevu mladších používateľov.
• Priemerná úroková sadzba kreditnej karty je najvyššia od roku 1999.
• Nie každá spoločnosť vydávajúca kreditné karty upravuje úrokové sadzby tak, aby sledovala sadzbu federálnych fondov, takže nedávne zníženie sadzby Fedom nemusí mať za následok nižšiu úrokovú sadzbu pre vašu kreditnú kartu.

Úpadok kreditnej karty pokračuje v trende nahor

Kriminality na kreditných kartách, ktoré sa dostali na päty Veľkej recesie v roku 2008, dosiahli vrchol v druhom štvrťroku 2009. Miera kriminality dosiahla 6, 77% a potom postupne klesala na 2, 12% v druhom štvrťroku 2015. Odvtedy však miera kriminality na kreditnej karte pomaly, ale určite stúpa.

Zatiaľ čo delikvencie kreditných kariet stúpajú, zostatky klesajú a v prvom štvrťroku 2019 klesajú z 870 miliárd na 848 miliárd dolárov.

Podľa Federálnej rezervnej banky v St. Louis dosiahla v prvom štvrťroku 2019 miera kriminality v prípade kreditných kariet vydaných vo všetkých komerčných bankách 2, 59%. To znamená, že od druhého štvrťroka 2013 to nie je možné vidieť. Federálna rezervná banka v New Yorku tlačí čísla ešte vyššie a odhaduje, že 5, 04% zostatkov kreditných kariet v USA bolo do 31. marca 2019 delikventných najmenej 90 dní. Miera kriminality bola najvyššia medzi držiteľmi kariet vo veku 18 až 29 rokov a dosiahla 8, 05%.

Podľa spoločnosti New York Fed možno nárast miery kriminality priniesť aspoň čiastočne do prílevu mladých používateľov kreditných kariet, ktorí vstupujú na trh. Andrew Haughwout, senior viceprezident spoločnosti New York Fed, uznal, že trestné činy platobných kariet sú nad historicky nízkou úrovňou, ale uviedol, že sú stále pod úrovňou predfinančnej krízy.

Sadzby kreditných kariet tiež stúpajú

Zvýšenie úrokových sadzieb kreditných kariet paralelne zvyšuje úrokové sadzby kreditných kariet, ku ktorým došlo v posledných niekoľkých rokoch. Podľa spoločnosti St. Louis Fed priemerná ročná percentuálna miera kreditných kariet (APR) v auguste 2014 klesla na 11, 82%. Od mája 2019, takmer o päť rokov neskôr, priemerná miera kreditných kariet vo všetkých komerčných bankách dosiahla 15, 13%. %. To je úroveň, ktorá sa nevidela od novembra 1999.

Je možné, že zvyšujúce sa sadzby by mohli prispievať k vyššej miere kriminality. Pre dlžníka, ktorý práve vykonáva minimálnu platbu každý mesiac alebo iba zaplatí niekoľko dolárov viac, môže vyššia ročná percentuálna miera nákladov sťažiť vytvorenie zálohy v zastúpení. Ak sa snažíte držať krok s inými finančnými povinnosťami - splátka hypotéky, náklady na zdravotnú starostlivosť alebo, v prípade mladších dlžníkov, školné - udržanie kroku s platbou kreditnou kartou sa môže dostať späť do horáka.

Kreditné karty určené pre ľudí so zlým kreditným poplatkom najvyššie celkové sadzby, v priemere 25, 33%.

Prečo teda úrokové sadzby kreditných kariet naďalej stúpali, aj keď iné sadzby klesli? Napríklad úrokové sadzby hypoték zostali blízko historicky minimálnych hodnôt, napriek tomu, že Fed začal v roku 2015 zvyšovať sadzby. Najjednoduchšou odpoveďou môže byť, že spoločnosti vydávajúce kreditné karty nemusia dodržiavať politiku úrokových sadzieb Fedu. Zatiaľ čo niektoré môžu upravovať sadzby tak, aby sledovali pohyby sadzby federálnych fondov, nie každá spoločnosť vydávajúca kreditné karty.

Úrokové sadzby kreditných kariet sú stanovené na základe základnej sadzby, ktorá je najnižšou sadzbou, za ktorú banky požičiavajú najkvalifikovanejším dlžníkom, a hlavná sadzba je ovplyvnená sadzbou federálnych fondov.

Budú sa trestné činy kreditných kariet naďalej hromadiť?

Keď spotrebitelia míňajú na kreditné karty jednotnou sadzbou, spoločnosti pôsobiace v oblasti kreditných kariet majú len veľmi malú motiváciu znižovať úrokové sadzby. Takže aj keď sa Fed rozhodne znížiť sadzby, spotrebitelia môžu vidieť veľmi malú hmatateľnú výhodu, pokiaľ ide o RPMN ich karty.

Zo správy spoločnosti TransUnion vyplýva, že spoločnosti vydávajúce kreditné karty budú do roku 2019 naďalej rozširovať dostupnosť kreditných kariet pre dlžníkov s rizikovými hypotékami, čo by mohlo zvýšiť pravdepodobnosť vyšších mier kriminality. Dlžníci s nižšími úrokovými sadzbami majú zvyčajne rizikovejší úverový profil, čo by mohlo viesť k silnejšej možnosti delikvencií aj napriek poklesu úrokových sadzieb.

Čo môžete urobiť, aby ste sa vyhli kriminalite

Toto posledné zníženie sadzby by mohlo prinútiť spoločnosti vydávajúce kreditné karty, aby mierne znížili sadzby kreditných kariet, nie je to však zaručené. Medzitým môžu používatelia kreditných kariet spravovať svoje zostatky a minimalizovať pravdepodobnosť delikvencie.

Prevod zostatkov na kartu s 0% RPMN môže znížiť výšku zaplateného úroku. To tiež umožňuje držiteľom kariet rýchlejšie vyplácať zostatky, keď viac z ich mesačnej platby ide smerom k príkazcovi. Revízia rozpočtu a dodržiavanie stratégie splácania dlhu, ako je napríklad metóda dlhovej gule, vám tiež môže pomôcť zostať na vrchole dlhu kreditnej karty bez ohľadu na to, aké úrokové sadzby robia.