Kam vložiť hotovosť: Vklad na účet vs účty s termínovaným vkladom

Pre väčšinu ľudí je bankový účet jednoducho miestom, kde možno držať peniaze, nie zarobiť peniaze. Platí to najmä v týchto dňoch, keď úrokové sadzby zostávajú blízko historických minimov (k 21. júlu 2019 bol výnos z 10-ročnej štátnej pokladnice podľa Yahoo Finance 2, 05%). Existuje však niekoľko typov bankových účtov, takže spotrebitelia by mali vedieť, ktoré z nich najlepšie vyhovujú ich potrebám.

Mnoho ľudí rozumie dvom hlavným typom bankových účtov: sporiacim účtom, ktoré umožňujú ľahký prístup a získanie nízkych úrokov, a kontrolným účtom, ktoré sa používajú na každodenné potreby v hotovosti a platia malý alebo žiadny úrok.

Sú to pokuty pre začiatočníkov, existujú však aj iné typy účtov, ktoré umožňujú zákazníkom získať vyšší úrok výmenou za menší prístup k ich hotovosti. Tieto účty sa nazývajú účty termínovaných vkladov a účty na vkladové účty, ktoré sú podobné, ale majú určité kľúčové rozdiely.

Časové vklady

Termínované vklady, známe tiež ako vkladové certifikáty, platia oveľa vyššiu úrokovú sadzbu, ale vyžadujú minimálny vklad a viažu vaše peniaze na stanovené časové obdobie, ktoré sa môže pohybovať kdekoľvek od šiestich mesiacov do 30 rokov (so zvyšujúcim sa úrokom súhlasím, že pôjdem bez peňazí).

Najmenej v Spojených štátoch sú najobľúbenejšie termínované vklady historicky jeden, dva alebo päť rokov. Po uplynutí tejto doby majú vaše peniaze väčší potenciál rastu prostredníctvom investičného účtu. Úrokové sadzby termínovaného vkladu / CD kolíšu do značnej miery s úrokovou sadzbou primárnych úverov, ktorá je sama osebe funkciou sadzby federálnych fondov stanovenej Federálnou rezervnou radou.

Termínované vklady sú v iných krajinách známe pod rôznymi názvami. Napríklad v Kanade sa nazývajú termínovaný vklad; v Írsku je to termínovaný účet a vo Veľkej Británii je to sporiteľný dlhopis (ktorý sa líši od dlhového cenného papiera Spojených štátov s rovnakým menom).

Vklady na volanie

Vklady na volanie sú v zásade účty, ktoré vyžadujú, aby ste udržiavali minimálny zostatok výmenou za vyššiu úrokovú sadzbu. Na rozdiel od termínovaných vkladov máte rýchly prístup k väčšine svojich peňazí, stále však môžete získať vyššiu návratnosť.

Banky uvádzajú tieto typy účtov na trh už roky a často ich nazývajú účty Checking Plus alebo Advantage. Je to pokus ponúknuť spotrebiteľovi to najlepšie z oboch svetov - ľahký prístup a väčší záujem, ako by dosiahli pri bežnom bežnom alebo sporiacom účte.

Jednou z výhod vkladov na volanie je, že môžu byť denominované v rôznych menách. Pre Juhoafrickú republiku, ktorá chce minimalizovať svoje podiely na rande pri súčasnom využití relatívnej stability libry šterlingov alebo amerického dolára, je vklad na volanie spôsob, ako to urobiť bez toho, aby pri každom vklade alebo výbere podliehal obrovským transakčným nákladom.

Banky ponúkajú čas a vkladové účty, aby prilákali viac vkladateľov. Keďže banky zarábajú peniaze poskytovaním pôžičiek, čím viac peňazí majú na vklad, tým viac pôžičiek môžu poskytnúť. Pre banky má zmysel ponúkať mierne vyššiu úrokovú sadzbu za stabilnejší peňažný tok.

Ktorý je lepší?

Rozhodnutie, ktorý účet je lepší, je jednoducho vecou vášho cieľa. Ak chcete mať rýchly prístup k svojim peniazom, vklad na volanie je pravdepodobne lepšou voľbou. Ak však máte prebytočnú hotovosť, o ktorej si myslíte, že na chvíľu nepotrebujete, môže vám termínovaný vklad ponúknuť vyššiu návratnosť a byť tou najlepšou voľbou.

Krása termínovaného vkladu spočíva v tom, že patria medzi najistejšie veci vo všetkých osobných financiách. Skryté náklady prakticky neexistujú a vyskytujú sa iba v najvzácnejších prípadoch. (Napríklad, požičiavajúca inštitúcia si vyhradzuje právo skrátiť termín podľa svojho uváženia, nie to, že by to niekedy urobila.) Pozrite si vklad do termínu tak, ako to bolo, a vy si budete užívať svoje peniaze späť, s úrokmi. Vyskúšajte však skoro a budete potrestaní.

V praxi termínované vklady využívajú investori (jednotlivci, podniky atď.), Ktorí hľadajú bezpečné skladovanie. Za to obetujú likviditu - presnejšie povedané, likviditu presahujúcu určitú úroveň . Každý potrebuje nejaké ľahko dostupné peniaze. Akonáhle ste za hranicami, keď nemáte hotovosť, mali by ste skontrolovať čas a zavolať vklady.

záver

Či už vklady na volanie alebo termínované vklady vyhovujú vám lepšie, uvedomte si, že bankový účet nie je nikdy prostriedkom na výrazné zisky. Je to jednoducho bezpečné miesto, kde môžete získať návratnosť o niekoľko bodov vyššiu, ako by ste dostali za to, že za svoje peniaze nič nerobíte.