401 (k) vs. Dôchodkový plán: Aký je rozdiel?

401 k) plány a tradičné dôchodkové plány sú dvoma časťami tradičnej trojnohej stolice pre odchod do dôchodku: dôchodky poskytované zamestnávateľom, sociálne zabezpečenie a osobné dôchodkové sporenie.

Najväčší rozdiel medzi programom 401 (k) a tradičným dôchodkovým programom je rozdiel medzi programom so stanovenými požitkami a programom so stanovenými príspevkami. Programy so stanovenými požitkami, ako sú dôchodky, zaručujú danú sumu mesačného príjmu v dôchodku a vystavujú investičné a dlhoveké riziko na poskytovateľa programu. Programy so stanovenými príspevkami, ako napríklad 401 písm. K), kladú individuálne riziko pre investorov a dlhovekosť a žiadajú ich, aby si vybrali vlastné dôchodkové investície bez zaručených minimálnych alebo maximálnych výhod. Zamestnanci preberajú riziko, že nebudú dobre investovať a prežijú svoje úspory.

Existujú aj ďalšie rozdiely, vrátane dostupnosti každého plánu. Váš zamestnávateľ s väčšou pravdepodobnosťou ponúkne v balíku výhod 401 (k) program ako dôchodkový plán. Dôchodky sa stali menej obvyklými a plány so stanovenými príspevkami sa museli vyrovnať prepadnutiu, napriek tomu, že boli navrhnuté ako doplnok k tradičným dôchodkom, nie ako náhrada.

401 (k) Plán

Program 401 (k) je financovaný predovšetkým z príspevkov zamestnancov prostredníctvom zrážok zo mzdy pred zdanením. Prispené peniaze môžu byť vložené do rôznych investícií, ako sú akcie, dlhopisy, podielové fondy a fondy obchodované na burze, v závislosti od toho, aké možnosti sú prostredníctvom plánu dostupné.

K akémukoľvek rastu investícií na 401 (k) dochádza bez dane a na rast individuálneho účtu 401 (k) nie je stanovený žiadny limit. Hlavnou nevýhodou 401 (k) s je, že neexistuje ani podlaha; 401 (k) s môže stratiť hodnotu, ak podkladové portfólio vykazuje slabú výkonnosť. Pri plánoch 401 (k) existuje väčšie riziko / návratnosť.

Mnoho zamestnávateľov ponúka zápasové programy so svojimi 401 (k) plánmi, čo znamená, že vždy, keď zamestnanec prispieva svojimi vlastnými príspevkami, prispievajú na účet zamestnanca (do určitej úrovne) ďalšími peniazmi.

Napríklad predpokladajme, že váš zamestnávateľ ponúka 50% zhodu vašich individuálnych príspevkov k vášmu 401 (k) až do 6% vášho platu. Zarobíte 100 000 dolárov a prispejete 6 000 $ (6%) na vašich 401 (k), takže váš zamestnávateľ prispeje ďalšími 3 000 $ na vašich 401 (k).

Pri 401 (k) neexistuje ochrana dlhovekosti. Ak prežijete svoje úspory, nedostanete viac peňazí.

Penzijný plán

Zamestnanci nemajú kontrolu nad investičnými rozhodnutiami prostredníctvom dôchodkového plánu a nepreberajú investičné riziko. Skôr prispieva zamestnávateľ alebo zamestnanec, často oboje, do investičného portfólia, ktoré riadi investičný profesionál. Sponzor zasa sľubuje poskytnúť zamestnancom na dôchodku doživotný mesačný príjem na základe prispievanej sumy a často podľa počtu rokov strávených prácou v spoločnosti.

Zaručený príjem prichádza s upozornením: Ak portfólio spoločnosti nefunguje dobre, spoločnosť vyhlási bankrot alebo čelí iným problémom, je možné, že sa znížia výhody. Takmer všetky súkromné ​​dôchodky sú poistené dôchodkovou poisťovňou, pričom zamestnávatelia platia pravidelné poistné, takže dôchodky zamestnancov sú často chránené.

Dôchodkové plány predstavujú jednotlivých zamestnancov s výrazne menším trhovým rizikom ako plány 401 (k).

Kľúčové jedlá

• 401 k) plány a dôchodky sú dve časti trojnohej stolice pre odchod do dôchodku: dôchodok na pracovisku, sociálne zabezpečenie a osobné dôchodkové sporenie.
• Dôchodky poskytujú zaručený príjem na celý život, pričom zamestnávateľ preberá riziko investícií a dlhovekosti. 401 k) plány umiestňujú všetky riziká do rúk jednotlivých zamestnancov.
• Plány 401 (k) boli navrhnuté ako doplnok k tradičným dôchodkom, nie ako náhrada, hoci od nich sa teraz žiada.

Štatistika poradcu

Arie Korving, CFP
Korving & Company LLC, Suffolk, VA

401 (k) sa označuje aj ako „program so stanovenými príspevkami“, ktorý od vás, dôchodcu, vyžaduje, aby ste prispeli svojimi úsporami a uskutočňovali investičné rozhodnutia týkajúce sa peňazí v programe. Preto máte kontrolu nad tým, koľko ste do plánu vložili, ale nie o koľko sa môžete z neho dostať pri odchode do dôchodku, čo by záviselo od trhovej hodnoty týchto investovaných aktív v tom čase.

Na druhej strane, dôchodkový plán sa všeobecne nazýva „program so stanovenými požitkami“, pri ktorom sponzor dôchodkového plánu alebo váš zamestnávateľ dohliada na správu investícií a zaručuje určitý dôchodok pri odchode do dôchodku. V dôsledku tejto obrovskej zodpovednosti sa mnohí zamestnávatelia rozhodli ukončiť dôchodkové plány so stanovenými požitkami a nahradiť ich plánmi typu 401 (k).