Čo je to zákon SECURE? Ako by to mohlo ovplyvniť váš dôchodok?

Mohol by nový zákon pomôcť krajine prekonať krízu odchodu do dôchodku?

To niektorí zákonodarcovia predpokladajú v zákone o zriadení každej komunity na odchod do dôchodku z roku 2019 - známejšom ako zákon SECURE. Tento ďalekosiahly zákon obsahuje 29 ustanovení zameraných na zlepšenie prístupu k účtom zvýhodneným na daniach a na zabránenie starším Američanom prežiť svoje aktíva.

Kľúčové jedlá

• Zákon SECURE by majiteľom malých podnikov uľahčil zostavenie dôchodkových plánov „bezpečného prístavu“, ktoré sú lacnejšie a ľahšie spravovateľné.

• Mnoho zamestnancov na čiastočný úväzok by malo nárok na účasť na dôchodkovom pláne zamestnávateľa podľa zákona.

• Legislatíva, ktorá v parlamente prevažne prešla, zostáva v senáte zviazaná.

Problémový dôchodkový systém

Všeobecne sa uznáva, že v americkom dôchodkovom systéme, ktorý vyžaduje väčšinu pracovníkov, aby doplnili sociálne zabezpečenie osobnými úsporami, sa vyskytli problémy. Podľa údajov Úradu pre štatistiku práce USA zverejneného v roku 2018 sa iba 55% dospelej populácie zúčastňuje na dôchodkovom pláne na pracovisku - či už ide o definovanú dávku alebo o definovaný príspevok.

A dokonca aj tí, ktorí to robia, sú často žalostne pozadu, pokiaľ ide o investovanie časti ich výplaty.

Napríklad gigant Vanguard pre správu majetku odhalil začiatkom tohto roka, že priemerný zostatok 401 (k) pre osoby staršie ako 65 rokov je iba 58 035 dolárov. Cieľom zákona SECURE je povzbudiť zamestnávateľov, ktorí sa predtým od týchto plánov, ktoré môžu byť nákladné a náročné na správu, odvážali, aby ich začali ponúkať.

"S prijatím tohto návrhu zákona urobil Parlament výrazný pokrok pri riešení dôchodkovej krízy nášho národa a pomáhal pracovníkom všetkých vekových skupín šetriť ich budúcnosť, " uviedol vo vyhlásení zástupca Richard E. Neal (D-Mass.), v Parlamente prostredníctvom hlasovania 417 až 3 v máji.

Hlavné ustanovenia zákona SECURE

Zákon o SECURE by vylepšil niekoľko pravidiel týkajúcich sa dôchodkových účtov zvýhodnených na daniach. Napríklad by:

• Uľahčia malým podnikom založenie 401 (k) s zvýšením stropu, pod ktorým môžu automaticky zaraďovať pracovníkov do dôchodkových plánov „bezpečného prístavu“, z 10% na 15%.
• Poskytnite maximálny daňový úver 500 dolárov ročne zamestnávateľom, ktorí vytvoria plán 401 (k) alebo JEDNODUCHÝ IRA s automatickým zápisom.
• Umožnite podnikom zaregistrovať zamestnancov na čiastočný úväzok, ktorí pracujú buď 1 000 hodín počas celého roka, alebo majú tri po sebe nasledujúce roky s 500 hodinami služby.
• Podporte sponzorov programov, aby do plánov na pracovisku začlenili anuity ako možnosť, znížením zodpovednosti, ak poisťovateľ nemôže splniť svoje finančné záväzky.
• Posuňte späť vek, v ktorom musia účastníci dôchodkového plánu vykonať požadované minimálne rozdelenia (RMD), zo 70½ na 72 rokov.
• Povoliť použitie 529 účtov zvýhodnených daňou na splácanie kvalifikovaných študentských pôžičiek (až do 10 000 dolárov ročne).

Plánovači hodnotia tieto zmeny

Zatiaľ čo plánovacia skupina pre odchod do dôchodku Marguerita Cheng, generálna riaditeľka spoločnosti Blue Ocean Global Wealth v Gaithersburgu, MD, upozorňuje, že návrh zákona nie je zďaleka riešením všetkých problémov spojených s odchodom do dôchodku, tvrdí, že niekoľko ustanovení predstavuje krok správnym smerom.

Poznamenáva najmä, že zníženie počtu hodín, ktoré sú zamestnanci povinní pracovať, aby sa prihlásili na 401 (k) s, môže pomôcť rozšíriť účasť. „Je to užitočné pre zamestnancov na čiastočný úväzok, či už práve vstupujú na pracovnú silu alebo sa chystajú odísť, “ hovorí Cheng.

A je za zvýšenie flexibility na 529 účtoch, ktoré by sa mohli použiť na splatenie niektorých študentských pôžičiek v rámci zákona. To je dobrá voľba, hovorí, pre rodičov, ktorí môžu mať zvyšné finančné prostriedky na svojom účte sporenia a chcú pomôcť dieťaťu, ktoré už absolvovalo štúdium. „Zákon SECURE poskytuje väčšiu flexibilitu, “ hovorí Cheng.

Pre Davida Raea, finančného plánovača so sídlom v Los Angeles, má zmysel presunúť počiatočný vek pri požadovanom minimálnom rozdelení na 72 vzhľadom na to, že ľudia žijú dlhšie ako pred generáciou. „Vytlačenie RMD pomôže ľuďom zarobiť peniaze o niečo dlhšie, najmä preto, že viac z nich musí neskôr pracovať, “ hovorí Rae.

Zamotaný v Senáte

Napriek drvivej podpore zákona o SECURE v snemovni môže nejaký čas trvať, kým sa Senát dokonca dostane k návrhu zákona. Začiatkom júla plánoval PlanAdviser, že ho držia dvaja republikánski senátori - jeden z nich Ted Cruz (R-Texas). Podľa zasväteného Washingtonu sa Cruz snaží vylepšiť oddiel na 529 účtoch, aby ich rodičia mohli použiť aj na výdavky na domácu školu.

417 až 3

Rozpätie, o ktoré prešiel zákon SECURE v Snemovni reprezentantov USA v máji 2019.

Výsledok: Aj keď len niekoľko senátorov stojí v ceste, prechod zákona môže trvať oveľa dlhšie. Bez jednomyseľného súhlasu by návrh zákona musel prejsť procesom výboru, po ktorom by nasledovali podlahové rozpravy a následné hlasovanie. A ak sa senátorom podarí zmeniť časť jazyka zákona, bude musieť Parlament hlasovať aj o novšej verzii. Zostáva nejasné, ako dlho to môže trvať.

Spodný riadok

Aj keď je stále možné, že zákon SECURE prejde niekoľkými malými zmenami, dvojstranná podpora, ktorá stojí za legislatívou, znamená, že pravdepodobne skončí aj schválením v Senáte. To, či to nakoniec skončí ako zmena hry, alebo nie, zostáva vidieť. Jedna vec je však jednoznačne jasná: súčasné pravidlá nedovoľujú Američanom takmer dosť na to, aby odložili vajcia hniezda, ktoré nakoniec potrebujú na bezpečný dôchodok.