4 dôvody, prečo si požičať od svojich 401 (k)

Finančné médiá vytvorili niekoľko pejoratívnych fráz, ktoré popisujú úskalia pôžičiek z plánu 401 (k). Niektorí - vrátane odborníkov na finančné plánovanie - by ste dokonca verili, že získanie pôžičky z programu 401 (k) je činom lúpeže spáchanej proti vášmu odchodu do dôchodku.

V niektorých situáciách však môže byť v skutočnosti vhodná pôžička vo výške 401 (k). Pozrime sa na to, ako by sa taká pôžička mohla použiť rozumne a prečo nemusí spochybňovať vaše dôchodkové sporenie.

Keď pôžička 401 (k) zmysel

Kedy musíte nájdite hotovosť na vážnu krátkodobú potrebu likvidity, pôžička z vášho plánu 401 (k) je pravdepodobne jedným z prvých miest, ktoré by ste mali hľadať. Definujme „krátkodobý“ ako zhruba rok alebo menej. Definujme „vážnu potrebu likvidity“ ako niečo nad náhlu túžbu po 42-palcovej TV s plochou obrazovkou - napríklad jednorazový dopyt po finančných prostriedkoch alebo jednorazová platba v hotovosti.

Kľúčové jedlá

• Keď sa to urobí zo správnych dôvodov, čerpanie krátkodobej pôžičky vo výške 401 (k) a jej splácanie podľa plánu nie je nevyhnutne zlý nápad.
• Dôvody, ktoré si môžete požičať od vášho 401 (k), zahŕňajú rýchlosť a pohodlie, flexibilitu splácania, nákladovú výhodu a potenciálne výhody pre vaše dôchodkové úspory na trhu s akciami.
• Medzi bežné argumenty proti čerpaniu úveru patrí negatívny vplyv na investičnú výkonnosť, daňová neefektívnosť a skutočnosť, že opustenie pracovného miesta s nesplateným úverom bude mať nežiaduce následky.
• Tieto argumenty však nemusia nevyhnutne odrážať realitu.

Kathryn B. Hauer, MBA, CFP®, finančný plánovač s Wilson David Investment Advisors v Aikene v Južnej Karolíne a autorka finančného poradenstva pre Blue Collar America, to hovorí takto: „V reálnom svete to niekedy čelíme ľudia potrebujú peniaze. Pôžičky od vášho 401 (k) môžu byť finančne chytrejšie, než keď si vezmete zmrzačenú pôžičku s vysokým úrokom, pešiak alebo pôžičku na výplatu - alebo dokonca primeranejšiu osobnú pôžičku. Z dlhodobého hľadiska vás to bude stáť menej. "

Prečo je váš 401 (k) atraktívnym zdrojom krátkodobých pôžičiek? Pretože to môže byť najrýchlejší, najjednoduchší a lacnejší spôsob, ako získať hotovosť, ktorú potrebujete. Prijatie úveru nie je zdaniteľnou udalosťou, pokiaľ nie sú porušené úverové limity a pravidlá splácania a nemá to vplyv na váš úverový rating.

Za predpokladu, že splatíte krátkodobú pôžičku podľa plánu, bude to mať zvyčajne malý vplyv na váš pokrok v dôchodkovom sporení. V niektorých prípadoch to dokonca môže mať pozitívny vplyv. Poďme kopať trochu hlbšie vysvetliť, prečo.

401 (k) Základy úverovania

Technicky nie sú pôžičky 401 (k) skutočné pôžičky, pretože nezahŕňajú veriteľa ani hodnotenie vašej úverovej histórie. Presnejšie sú opísané ako možnosť prístupu k časti vášho vlastného dôchodkového plánu (zvyčajne do výšky 50 000 dolárov alebo 50% aktív, podľa toho, čo je menej) na základe bez dane. Potom musíte vrátiť peniaze, ku ktorým ste pristupovali podľa pravidiel určených na obnovenie vášho plánu 401 (k) približne do pôvodného stavu, akoby k transakcii nedošlo.

Ďalším mätúcim konceptom pri týchto transakciách je termín „úrok“. Akýkoľvek úrok účtovaný zostatku úveru je účastníkom splatený na jeho vlastný účet 401 (k) účastníka, takže je to technicky aj prevod z jednej z vašich vreciek do druhej, nie výpožičná cena alebo strata. Náklady na 401 (k) pôžičku na váš pokrok v dôchodkovom sporení môžu byť preto minimálne, neutrálne alebo dokonca pozitívne. Vo väčšine prípadov to však bude menej ako náklady na zaplatenie „skutočného úroku“ z banky alebo spotrebiteľského úveru.

Ako sa stať milionárom 401 (k)

4 najčastejšie dôvody, prečo si požičať od svojich 401 (k)

Štyri najdôležitejšie dôvody, prečo by ste mali mať na zreteli svojich 401 (k) vážne krátkodobé potreby v hotovosti, sú:

1. Rýchlosť a pohodlie

Vo väčšine plánov 401 (k) je žiadosť o pôžičku rýchla a ľahká, nevyžaduje žiadne zdĺhavé žiadosti alebo kontrolu kreditu. Normálne to nevytvára dopyt proti vášmu kreditu ani neovplyvňuje vaše kreditné skóre.

Aj keď nariadenia umožňujú sponzorom programu ponúkať pôžičky vo výške 401 (k), nie sú povinné a môžu obmedziť výšku pôžičky a podmienky splácania, ako považujú za vhodné.

Mnoho 401 (k) s umožňuje vybaviť žiadosti o pôžičku niekoľkými kliknutiami na webovej stránke a vy môžete mať šek v ruke za pár dní, s úplným súkromím. Jednou z inovácií, ktoré sa v súčasnosti prijímajú v niektorých plánoch, je debetná karta, prostredníctvom ktorej je možné okamžite poskytnúť viac pôžičiek v malom množstve.

2. Flexibilita splácania

Aj keď nariadenia stanovujú päťročný amortizačný splátkový kalendár, pre väčšinu pôžičiek 401 (k) môžete splácať pôžičku podľa plánu rýchlejšie bez akejkoľvek pokuty. Väčšina programov umožňuje splácanie pôžičky pohodlne prostredníctvom zrážok zo mzdy (použitie dolára po zdanení, nie však tých, ktoré financujú váš plán pred zdanením). Výpisy z vášho plánu zobrazujú kredity na váš úverový účet a zostávajúci zostatok istiny, rovnako ako bežný výpis z bankového úveru.

3. Nákladová výhoda

Neexistujú žiadne náklady (okrem skromného poplatku za vytvorenie alebo správu pôžičky) na získanie vlastných 401 (k) peňazí na krátkodobú potrebu likvidity. Takto to zvyčajne funguje:

Zadáte investičné účty, z ktorých si chcete požičať peniaze, a tieto investície sa zlikvidujú počas trvania úveru. Preto prídete o všetky pozitívne zisky, ktoré by tieto investície priniesli na krátke obdobie. Nevýhodou je, že sa týmto finančným stratám vyhnete.

Nákladová výhoda úveru 401 (k) je ekvivalent úrokovej sadzby účtovanej za porovnateľnú spotrebiteľskú pôžičku mínus všetky straty z investovania z istiny, ktorú ste si požičali. Tu je jednoduchý vzorec:

Náklady na úroky zo spotrebiteľských úverov - výnosy zo zisku (stratené) počas doby pôžičky = výhoda v nákladoch

Povedzme, že by ste si mohli vziať bankovú osobnú pôžičku alebo vziať hotovosť z kreditnej karty pri úrokovej sadzbe 8%. Vaše portfólio s hodnotou 401 (k) generuje návratnosť 5%. Vaša nákladová výhoda pre pôžičky z programu 401 (k) by bola 3% (8 - 5 = 3).

Kedykoľvek môžete odhadnúť, že nákladová výhoda bude pozitívna, plánovaná pôžička môže byť atraktívna. Majte na pamäti, že tento výpočet ignoruje akýkoľvek daňový dopad, ktorý môže zvýšiť výhodu pôžičky z programu, pretože úroky z pôžičiek spotrebiteľov sa splácajú dolármi po zdanení.

4. Dôchodkové úspory môžu byť prínosom

Pri splácaní pôžičky na váš účet 401 (k) sa zvyčajne priraďujú späť do investícií vášho portfólia. Splatíte na účet o niečo viac, ako ste si od neho požičali, a rozdiel sa nazýva „úrok“. Úver nemá žiadny (tj neutrálny) vplyv na odchod do dôchodku, ak akýkoľvek stratený zisk z investícií zodpovedá „úroku“ vyplatenému - tj príjmové príležitosti sú kompenzované dolárom za dolár úrokovými platbami. V skutočnosti, ak zaplatený úrok presiahne stratu výnosov z investícií, získanie úveru vo výške 401 (k) môže skutočne zvýšiť váš pokrok v oblasti dôchodkového sporenia.

Mýty akciového trhu

Vyššie uvedená diskusia nás vedie k riešeniu iného (chybného) argumentu týkajúceho sa 401 (k) pôžičiek - výberom finančných prostriedkov budete drasticky brániť výkonu svojho portfólia a budovaniu svojho dôchodkového hniezda. To nemusí byť nevyhnutne pravda. Po prvé, ako ste už uviedli, prostriedky splatíte a čoskoro začnete robiť dosť. Vzhľadom na dlhodobý horizont najviac 401 (k) s je to dosť malý (a finančne irelevantný) interval.

19%

Percentuálny podiel 401 (k) účastníkov s nesplatenými pôžičkami z programu podľa štúdie Výskumného ústavu zamestnaneckých výhod.

Ďalší problém s odôvodnením nepriaznivých vplyvov na investície: má tendenciu predpokladať rovnakú mieru návratnosti v priebehu rokov. A akciový trh tak nefunguje. Portfólio zamerané na rast, ktoré sa váži na akcie, bude mať najmä v krátkodobom horizonte vzostup a pokles.

Ak sa vaše investície vo výške 401 (k) investujú do akcií, skutočný vplyv krátkodobých pôžičiek na váš postup pri odchode do dôchodku bude závisieť od súčasného trhového prostredia. Dopad by mal byť mierne negatívny na silne rastúcich trhoch a môže byť neutrálny alebo dokonca pozitívny na bokoch alebo na dolných trhoch.

Pokiaľ je to možné, najlepší čas na pôžičku je, keď máte pocit, že akciový trh je zraniteľný alebo oslabený, napríklad počas recesií. Zhodou okolností veľa ľudí zistí, že počas týchto období potrebujú finančné prostriedky alebo zostanú likvidní.

Odhaľovať mýty faktami

Proti pôžičkám 401 (k) existujú ďalšie dva argumenty: Úvery nie sú daňovo efektívne a spôsobujú obrovské bolesti hlavy, keď ich účastníci nemôžu splácať pred odchodom z práce alebo pred odchodom do dôchodku. Konfrontujme tieto mýty so skutočnosťami:

Daňová neefektívnosť

Tvrdí sa, že pôžičky 401 (k) sú neefektívne, pretože sa musia splácať dolármi po zdanení, pričom splácanie pôžičky podlieha dvojitému zdaneniu. V skutočnosti sa takému zaobchádzaniu zaoberá iba úroková časť splácania. Médiá zvyčajne nevšimnú, že náklady na dvojité zdanenie úrokov z pôžičiek sú často dosť nízke v porovnaní s nákladmi na alternatívne spôsoby čerpania krátkodobej likvidity.

Toto je hypotetická situácia, ktorá je príliš často reálna: Predpokladajme, že Jane dosahuje stabilný pokrok v dôchodkovom sporení tým, že odložila 7% svojho platu na 401 (k). Čoskoro však bude musieť klepnúť na 10 000 dolárov, aby splnila školné. Očakáva, že tieto peniaze môže vrátiť zo svojho platu asi za rok. Je v 20% združenej federálnej a štátnej daňovej kategórii. Tu sú tri spôsoby, ako môže kliknúť na hotovosť:

• Požičajte si od nej 401 (k) pri „úrokovej sadzbe“ 4%. Jej náklady na dvojité zdanenie úrokov sú 80 dolárov (pôžička 10 000 dolárov x úrok 4% x 20%).
• Požičajte si od banky so skutočnou úrokovou sadzbou 8%. Jej úrokové náklady budú 800 dolárov.
• Prestaňte robiť ročný plán odkladu 401 (k) a použite tieto peniaze na zaplatenie školného. V takom prípade stratí skutočný pokrok v dôchodkovom sporení, zaplatí vyššiu aktuálnu daň z príjmu a prípadne stratí akékoľvek príspevky zodpovedajúce zamestnávateľom. Náklady by mohli ľahko byť 1 000 alebo viac dolárov.

Dvojité zdanenie úrokov z pôžičiek vo výške 401 k) sa stáva zmysluplným nákladom iba vtedy, ak sa požičiavajú veľké sumy a potom sa splácajú počas viacročných období. Dokonca aj potom má zvyčajne nižšie náklady ako alternatívne prostriedky na prístup k podobným sumám hotovosti prostredníctvom bankových / spotrebiteľských úverov alebo prestávke pri odklade programu.

Odchod z práce s nesplatenou pôžičkou

Predpokladajme, že si vezmete plánovaný úver a potom vás prepustia. Úver budete musieť splatiť v plnom rozsahu, v opačnom prípade sa celý nevyplatený zostatok na pôžičke bude považovať za zdaniteľné rozdelenie a ak ste mladší ako 59½ rokov, môžete tiež čeliť 10% federálnej daňovej sankcii z nezaplateného zostatku. Aj keď tento scenár predstavuje presný opis daňového práva, nie vždy odráža realitu.

Pri odchode do dôchodku alebo pri odlúčení zo zamestnania sa veľa ľudí často rozhodlo podieľať sa na svojich 401 (k) peniazoch ako rozdelenie podliehajúce dani, najmä ak majú obmedzenú hotovosť. Mať nesplatený zostatok na pôžičke má podobné daňové dôsledky ako táto voľba.

Väčšina programov nevyžaduje rozdelenie plánov pri odchode do dôchodku alebo pri oddelení od služby. Zákon o daňových úľavách a pracovných príležitostiach z roku 2017 navyše predĺžil čas potrebný na splatenie vašej pôžičky do dátumu splatnosti dane za rok, keď odchádzate zo zamestnania. (Predtým všetko, čo ste všeobecne museli dohodnúť na splácaní, bolo 60- alebo 90-dňové odkladné obdobie po ukončení práce.)

Ľudia, ktorí sa chcú vyhnúť negatívnym daňovým dôsledkom, môžu pred uskutočnením rozdelenia využiť iné zdroje na splatenie svojich 401 (k) pôžičiek. Ak tak urobia, celý zostatok programu sa môže kvalifikovať na daňovo zvýhodnený prevod alebo presun. Ak je do zdaniteľného príjmu účastníka zahrnutý nevyplatený zostatok úveru a pôžička je následne splatená, pokuta vo výške 10% sa neuplatňuje.

Závažnejším problémom je čerpanie 401 (k) pôžičiek počas práce bez zámeru alebo schopnosti splácať ich podľa plánu. V takom prípade sa so zostatkom nesplateného úveru zaobchádza podobne ako pri ústupe s problémami, čo má negatívne daňové dôsledky a možno aj nepriaznivý vplyv na práva účasti na programe.

401 (k) pôžičky na kúpu domu

Nariadenia vyžadujú, aby sa 401 (k) plánované pôžičky splácali na amortizačnom základe (tj s pevne stanoveným splátkovým kalendárom v pravidelných splátkach) po dobu nie dlhšiu ako päť rokov, pokiaľ sa pôžička nepoužije na nákup primárneho bydliska. Pre tieto konkrétne pôžičky sú povolené dlhšie doby návratnosti. IRS však nešpecifikuje, ako dlho je to, takže je potrebné niečo vyriešiť s vaším individuálnym administrátorom plánu.

Maximálna suma, ktorú si môžu účastníci požičať zo svojho plánu, je 50% zostatkového účtu alebo 50 000 USD, podľa toho, čo je nižšie. Ak je zostatok na vašom účte nižší ako 10 000 dolárov, stále si môžete požičať až 10 000 dolárov.

Pôžičky od 401 (k) na úplné financovanie kúpy na bývanie nemusia byť také atraktívne, ako získanie hypotekárneho úveru. Pôžičky z programu neponúkajú odpočty daní na výplaty úrokov, rovnako ako väčšina typov hypoték. A zatiaľ čo výber a splácanie do piatich rokov je v obvyklom systéme 401 (k) vecí v poriadku, vplyv na váš dôchodkový pokrok v prípade pôžičky, ktorá sa musí splatiť mnoho rokov, môže byť významný.

Úver vo výške 401 (k) však môže fungovať dobre, ak potrebujete okamžité finančné prostriedky na pokrytie zálohy alebo nákladov na zatvorenie domu. Ani to neovplyvní vašu kvalifikáciu na hypotéku. Keďže pôžička vo výške 401 (k) nie je technicky dlžníkom - koniec koncov vyberáte svoje vlastné peniaze - nemá to žiadny vplyv na pomer dlhu k príjmu alebo na vaše kreditné skóre, čo sú dva veľké faktory, ktoré ovplyvňujú veriteľov.

Ak na kúpu domu potrebujete značnú sumu a chcete použiť finančné prostriedky vo výške 401 (k), môžete namiesto úveru alebo namiesto neho zvážiť výber ťažkosti. Pri výbere však budete musieť zaplatiť daň z príjmu a, ak je suma vyššia ako 10 000 dolárov, pokuta vo výške 10%.

Spodný riadok

Argumenty, že úvery 401 (k) poskytujúce pôžičky na „okradnutie“ alebo „nájazdy“ často zahŕňajú dve nedostatky: Predpokladajú neustále silné výnosy na akciovom trhu v portfóliu 401 (k) a nezohľadňujú úrokové náklady na požičiavanie podobných súm prostredníctvom banky alebo ostatné spotrebiteľské pôžičky (napríklad zvyšovanie zostatkov kreditných kariet).

Neboj sa cennej možnosti likvidity vloženej do vášho plánu 401 (k). Ak si požičiavate primerané množstvo peňazí zo správnych krátkodobých dôvodov, tieto transakcie môžu byť najjednoduchším, najpohodlnejším a najlacnejším dostupným zdrojom hotovosti. Pred prijatím akejkoľvek pôžičky by ste mali mať vždy na pamäti jasný plán splácania týchto súm podľa plánu alebo skôr.

Mike Loo, zástupca investičného poradcu pre Trilogy Financial v Irvine v Kalifornii, to hovorí takto: „Aj keď sa okolnosti pri poskytovaní pôžičky vo výške 401 (k) môžu líšiť, je preventívny spôsob, ako sa vyhnúť nevýhodám získania úveru na prvom mieste, je preventívny Ak dokážete venovať čas na plánovanie, stanoviť si finančné ciele pre seba a zaviazať sa šetriť svoje peniaze často aj včas, možno zistíte, že máte k dispozícii prostriedky na inom účte, ako je váš účet 401. k), čím sa zabráni potrebe získať pôžičku vo výške 401 k). ““