Aká je miera návratnosti, ktorú môžem očakávať na sporiacom účte?

Pred Veľkou recesiou sa sadzby sporiteľného účtu ponúkané bankami mohli zvyčajne nachádzať v rozmedzí 4 až 8%, v závislosti od inflácie v ekonomike. Odvtedy Federálny rezervný systém podnikol bezprecedentné kroky smerom k vytvoreniu prostredia s nízkou úrokovou mierou. Priemerná návratnosť na sporiacich účtoch klesla do októbra 2013 na 0, 06% ročný percentuálny výnos.

Pri úprave o infláciu je skutočná miera návratnosti, ktorú ponúkajú dnešné sporiace účty, často záporná. To prinieslo veľa sporiteľov do situácie, keď sa museli rozhodnúť medzi stratou likvidity a bezpečnosti alebo stratou kúpnej sily so svojimi úsporami.

Ako sa určujú sadzby sporiaceho účtu

V zásade by banky nemali na svojich vkladových účtoch ponúkať vyššiu sadzbu, než si účtujú za svoje pôžičky. Napríklad banka by stratila peniaze, ak ponúka 5% úrok svojim vkladateľom sporenia, ale iba hypotéku alebo pôžičku na auto si účtuje iba 3% úrok.

Banky nemôžu iba zvýšiť sadzby, ktoré ponúkajú zo svojich pôžičiek, na čo chcú; stratili by konkurenčným bankám alebo iným poskytovateľom investícií.

Sadzby na sporiacom účte sú chronicky pod 1%, pretože Federálny rezervný systém ponúka požičiavať peniaze bankám prostredníctvom svojho diskontného okna. Banky si môžu navzájom požičiavať na úrokovej úrovni určenej sadzbou federálnych fondov. Ak je sadzba federálnych fondov aj diskontná sadzba pod 1%, nemalo by zmysel, aby banka platila viac, ako je to, že prijíma peniaze od súkromných vkladateľov.

Reálna miera návratnosti

Nezameriavajte sa iba na uvedenú úrokovú sadzbu na svojom sporiacom účte, aby ste videli, koľko to platí. Aj keď sadzba na vašom sporiacom účte v budúcom roku stúpne o 5%, môžete byť ešte horšie, ak sa miera inflácie v rovnakom časovom období zvýši o 7%.

Zamerajte sa na skutočnú mieru návratnosti a sledujte, ako sa v priebehu času mení kúpna sila vašich úspor. Nominálna sadzba je iba obklad okna.