Čo sa stane, ak neplatíte študentské pôžičky?

Ak nezaplatíte študentskú pôžičku (pôžičky), pravdepodobne u svojich predných dverí nenájdete tím ozbrojených amerických maršálov, ako to urobil jeden muž v Texase. Stále je veľmi zlý nápad ignorovať tento dlh.

Vo väčšine prípadov má zlyhanie študentskej pôžičky rovnaké následky ako nezaplatenie kreditnej karty. V jednom kľúčovom ohľade však môže byť oveľa horšie. Väčšina študentských pôžičiek je garantovaná federálnou vládou a federálne orgány majú právomoci, o ktorých môžu len zbierať dlhy. Pravdepodobne to nebude také zlé ako ozbrojení maršáli pri vašich dverách, ale môže to byť veľmi nepríjemné.

Čo sa stane?

Kľúčové jedlá

• Možno budete môcť použiť federálne programy študentskej pôžičky na pomoc pri splácaní vášho dlhu skôr, ako sa stane predvoleným.
• Ak máte problémy so splácaním študentskej pôžičky, oznámte to veriteľovi.
• Ak neuhradíte študentskú pôžičku do 90 dní, klasifikuje sa dlh ako delikvent, čo znamená, že váš úverový rating bude zasiahnutý.
• Po 270 dňoch je študentská pôžička v omeškaní a potom sa môže previesť na inkasnú agentúru na vymáhanie.

Najprv ste „delikvent“

Ak je platba vašej pôžičky 90 dní po splatnosti, je oficiálne „delikventná“. Táto skutočnosť je hlásená všetkým trom hlavným úverovým úradom. Váš úverový rating bude zasiahnutý.

To znamená, že akékoľvek nové žiadosti o úver možno zamietnuť alebo poskytnúť iba za vyššie úrokové sadzby, ktoré sú k dispozícii rizikovým dlžníkom. Zlý úverový rating vás môže sledovať inými spôsobmi. Potenciálni zamestnávatelia často kontrolujú úverové ratingy uchádzačov a môžu ich použiť ako mieru vašej postavy. Týka sa to aj poskytovateľov mobilných telefónnych služieb, ktorí vám môžu poprieť požadovanú zmluvu o poskytovaní služieb. Verejnoprospešné spoločnosti môžu požadovať bezpečnostný vklad od zákazníkov, ktorých nepovažujú za dôveryhodných. Potenciálny prenajímateľ môže vašu žiadosť zamietnuť.

Nesplatenie študentskej pôžičky má väčšinou rovnaké následky ako nezaplatenie kreditnej karty.

Účet je „v predvolenom nastavení“

Ak je platba oneskorená o 270 dní, je to oficiálne „v omeškaní“. Finančná inštitúcia, ktorej dlžíte peniaze, odošle váš účet inkasnej agentúre. Agentúra urobí všetko, čo je v našich silách, aby vám pomohla zaplatiť, a to bez krokov, ktoré sú zakázané zákonom o postupoch pri vymáhaní pohľadávok. Zberatelia dlhov sa môžu tiež venovať poplatkom na pokrytie nákladov na výber peňazí.

Môže to trvať roky, kým sa zapojí federálna vláda, ale keď sa tak stane, jej právomoci sú značné. Môže zabaviť vrátenie daní a použiť ho na váš nesplatený dlh. Môže ozdobiť vašu výplatnú pásku, čo znamená, že sa skontaktuje so zamestnávateľom a zariadi, aby sa časť vašej mzdy zaslala priamo vláde.

Čo môžeš urobiť

Týmto hrozným dôsledkom sa dá vyhnúť, musíte však konať skôr, ako bude vaša pôžička v omeškaní. Niekoľko federálnych programov je navrhnutých tak, aby pomohli, a sú otvorené všetkým, ktorí majú federálne študentské pôžičky, napríklad pôžičky Stafford alebo Grad Plus, hoci nie rodičom, ktorí si požičiavajú svoje deti.

Tri podobné programy, ktoré sa nazývajú splácanie založené na príjmoch (IBR), platba podľa zárobku (PAYE) a revidovaná platba podľa zárobku (REPAYE), znižujú splátky pôžičiek na dostupnú úroveň na základe príjmu žiadateľa a veľkosti rodiny. Vláda môže dokonca prispieť časťou úroku z úveru a odpustí vám akýkoľvek zostávajúci dlh po vykonaní platieb v priebehu niekoľkých rokov.

Zostatok je skutočne odpustený, ale až po 20 až 25 rokoch platieb. Platby sa môžu znížiť na nulu, ale iba vtedy, keď má zadlžená osoba veľmi nízky príjem.

Program odpustenia úveru na verejné služby je navrhnutý špeciálne pre ľudí, ktorí pracujú vo verejných službách, buď pre vládu, alebo pre neziskovú organizáciu. Ľudia, ktorí sa zúčastnia, môžu mať nárok na odpustenie federálneho dlhu po 10 rokoch v práci a po 10 rokoch platieb.

Podrobnosti o týchto federálnych programoch sú k dispozícii online, ako aj informácie o oprávnenosti. Je dôležité pamätať na to, že žiadny z týchto programov nie je k dispozícii ľuďom, ktorých študentské pôžičky zlyhali.

Dobrým prvým krokom je kontaktovať veriteľa, hneď ako si uvedomíte, že máte ťažkosti s udržaním svojich platieb. Veriteľ s vami môže pracovať na dosiahnuteľnejšom pláne splácania alebo vás nasmeruje k jednému z federálnych programov.

Jeden hore nohami

Existuje dlh pre študentov. Ak budete svoje platby udržiavať, zlepší sa vaše kreditné skóre. Podľa Experiana majú spotrebitelia, ktorí majú študentské pôžičky, v priemere vyššie kreditné skóre ako tí, ktorí nemajú študentské pôžičky. Táto solídna úverová história môže byť rozhodujúca pre mladých dospelých, ktorí sa snažia zabezpečiť prvú pôžičku na auto alebo hypotéku na bývanie.

Najhorší prípad

Skutočne najhorším scenárom bol muž, ktorý sa ocitol s ozbrojenými americkými maršálmi na prahu. Peniaze si požičal pred 29 rokmi a pôžičku nevrátil. Vláda nakoniec žalovala. Podľa americkej maršálovskej služby niekoľko pokusov o doručenie súdneho príkazu zlyhalo. Telefonicky kontaktovaný v roku 2012 sa odmietol dostaviť na súd. V tom roku pre neho sudca vydal zatykač a uviedol, že sa odmietol dostaviť. Keď ho maršáli konečne postavili pred svoj domov, povedal CNN: „[I] išiel som dovnútra, aby som dostal zbraň, pretože som nevedel, kto sú títo chlapci.“

Takto skončíte čelením ozbrojeným poskokom amerických maršálov, s miestnou políciou ako zálohou za nezaplatenie študentskej pôžičky vo výške 1 500 dolárov. Na vedomie, muž povedal, že si myslel, že zaplatil dlh, nevedel o zatýkacom rozkaze a nepamätal si telefonát.

Dokonca aj tento ľúto príbeh má však celkom šťastný koniec. Nakoniec, odsúdený na súd, muž súhlasil, že začne vyplácať starú študentskú pôžičku, plus vzniknutý úrok, vo výške 200 dolárov mesačne. Po 29 rokoch záujmu sa dlh 1 500 dolárov zvýšil na približne 5 700 dolárov.

Spodný riadok

Vláda a banky majú vynikajúci dôvod na spoluprácu s ľuďmi, ktorí majú problémy so splácaním študentských pôžičiek. Dlh študentských pôžičiek dosiahol historicky najvyššiu úroveň, pričom podľa odhadu 45 miliónov ľudí má v súčasnosti priemerný zostatok 37 000 dolárov. Môžete si byť istí, že banky a vláda sa rovnako snažia získať peniaze, ako ste v prípade ich splácania.

Len sa uistite, že ste ich upozornili hneď, ako budete mať pred sebou potenciálne problémy. Ignorovanie problému bude iba horšie. (Súvisiace čítanie nájdete v časti „Kto v skutočnosti vlastní študentský úverový dlh?“)