Variabilná životnosť Vs. Variable Universal: Aký je rozdiel?

Pre investorov, ktorí radi sledujú trh, sú zaujímavé produkty variabilného životného poistenia. Tieto produkty umožňujú, aby sa časť poistného pridelila investičnému fondu poisťovacej spoločnosti, čo umožňuje príjemcom získať zisk bez dane.

Investori, ktorí hľadajú krytie životným poistením, majú k dispozícii celý rad možností, od obdobia po celý život a mnoho vecí medzi tým. Životné zmeny znamenajú, že sa musí zmeniť aj poistenie, kde je dôležité prehodnotiť váš finančný plán po významných životných udalostiach, ako sú manželstvá alebo kúpa domu.

Kľúčové jedlá

• Variabilné životné poistenie umožňuje investovať väčšinu poistného na investičný účet. Variabilná univerzálna životná poistka kombinuje výhody variabilnej poistky s univerzálnou - alebo celou životnou - poistkou.
• Jedným z hlavných rizík obidvoch druhov poistných zmlúv je kolísanie peňažnej hodnoty a dávky pri úmrtí v dôsledku výkonnosti investícií.
• Kľúčovou výhodou je, že obaja môžu rásť na základe odloženia dane,
• Obidve sa riadia zákonom o cenných papieroch a vyžadujú si prospekt.

Variabilné životné poistenie

V rámci politiky variabilného životného poistenia sa veľká časť poistného investuje do jedného alebo viacerých samostatných investičných účtov s možnosťou vybrať si zo širokej škály investičných možností - akcie s pevným výnosom, akcie, podielové fondy, dlhopisy a fondy peňažného trhu., Úrok získaný z účtov sa navyše zvyšuje s hotovostnou hodnotou účtu. Tolerancia rizika a investičné ciele určujú mieru rizika, ktoré sa má podstúpiť.

Poisťovatelia zvyčajne majú svojich profesionálnych investičných manažérov, ktorí dohliadajú na investície. Z tohto dôvodu je vo všeobecnosti hlavnou témou záujmu celková výkonnosť investície.

Poistenie variabilného univerzálneho životného poistenia (VUL)

Poistenie s variabilným univerzálnym životným poistením (VUL), ako už názov napovedá, je poistka kombinujúca variabilné a univerzálne životné poistenie (tj flexibilné variabilné životné poistenie). Toto je jedna z najpopulárnejších poistných zmlúv, pretože poskytuje svojim poistníkom možnosť investovať a ľahko meniť poistné krytie.

Rovnako ako v prípade univerzálneho životného poistenia má poistník schopnosť rozhodnúť sa o výške a frekvencii platby poistného, ​​aj keď v rámci konkrétnych limitov. Môžete tiež uskutočniť paušálnu platbu v rámci určitých limitov, alebo použiť naakumulovanú peňažnú hodnotu na platby prémií.

Kľúčové rozdiely

riziká

Variabilná životná politika je dosť riskantná, pretože peňažné hodnoty a dávky pri úmrtí sa môžu meniť v závislosti od výkonnosti investičného portfólia. Preto, ak podkladové investície fungujú dobre, dávka pri úmrtí a peňažná hodnota sa môžu zodpovedajúcim spôsobom zvýšiť. Ak sú investície horšie, ako sa očakávalo, dávka pri úmrtí a peňažná hodnota sa môžu znížiť.

Variabilné životné poistenie ponúka zaručenú dávku pri úmrtí, ktorá neklesne pod minimálnu výšku, aj keď sa investované aktíva výrazne znehodnotia. Táto zaručená dávka pri úmrtí si však vyžaduje vyššie poistné. Financovanie dávky pri úmrtí sa uskutoční uplatnením predpokladanej úrokovej sadzby, zvyčajne okolo 4%. Ak výkonnosť fondu prekročí alebo klesne nad túto predpokladanú úrokovú mieru, dávka pri úmrtí sa podľa toho zvýši alebo zníži.

Politiky VUL umožňujú poistencovi zvýšiť a znížiť dávku pri úmrtí podľa vlastného uváženia. Zvýšenie dávky pri úmrtí si vyžaduje preukázanie dobrého zdravotného stavu, zatiaľ čo zníženie dávky pri úmrtí môže vyžadovať poplatky za odovzdanie. Existujú dve možnosti dávky pri úmrtí: pevná dávka pri úmrtí a variabilná dávka pri úmrtí. Variabilná dávka pri úmrtí sa rovná peňažnej hodnote v čase úmrtia plus nominálna hodnota poistenia.

Na rozdiel od univerzálneho životného poistenia ponúka táto politika slobodu investovať do preferovaného investičného portfólia. Poistník môže byť konzervatívnym alebo agresívnym investorom. Investičné možnosti sa medzi poisťovateľmi líšia, ale takmer všetky politiky VUL pozostávajú z investícií do akcií, dlhopisov, cenných papierov peňažného trhu, podielových fondov a dokonca z najkonzervatívnejšej možnosti zaručeného fixného úroku. Existuje teda možnosť, že podkladové aktíva poskytujú záporné výnosy.

dane

Rovnako ako v prípade trvalých životných poistiek, peňažná hodnota variabilného životného poistenia rastie na základe odloženia dane. Mnoho poisťovateľov povoľuje vyplácanie poistného prostredníctvom akumulovanej peňažnej hodnoty, čo znamená zníženie platby poistného. Ak však investície majú nízku výkonnosť, z hotovostnej hodnoty bude prístupných menej peňazí a bude potrebné zaplatiť viac peňazí, aby sa zachovala platná politika.

Medzitým, pretože sa jedná o politiku trvalého života, VUL poskytuje odloženú daňovú hodnotu a výbery úverov v rámci určitých limitov oproti peňažnej hodnote. Spravidla sú pôžičky na poistenie oslobodené od dane, musíte to však potvrdiť u svojho poisťovacieho poradcu, pretože daňové dôsledky sa môžu v jednotlivých štátoch líšiť.

Správne orgány

Keďže variabilná životná politika sa zaoberá rizikami investovania do cenných papierov, považuje sa za zmluvu o cenných papieroch a riadi sa platným zákonom o cenných papieroch. Pred investovaním do variabilnej politiky životného poistenia je povinný tento prospekt pozorne prečítať.

Podobne ako poistenie s variabilným poistením, aj vzhľadom na svoje vlastné riziko cenných papierov sa zmluvy VUL musia predávať s prospektom a riadia sa zákonmi o cenných papieroch. Pred nákupom politiky VUL si musíte pozorne prečítať prospekt.

Spodný riadok

Potreby poistného krytia jednotlivca sa môžu časom meniť a produkty variabilného životného poistenia odvádzajú dobrú prácu pri faktoringu týchto potenciálnych zmien. Premenlivá životnosť, ako aj politiky VUL, tvoria perfektné zabezpečenie proti inflácii. Pre niektorých je kontrola investícií prostredníctvom variabilnej životnosti požadovaná hranica, zatiaľ čo iní môžu uprednostňovať VUL ​​pre svoju vysokú mieru flexibility a otvorenosť voči držiteľom poistiek voči výkyvom na trhu.