Použite svoj 401 (k) na splatenie hypotéky

Sú to niektoré zrozumiteľné otázky, s ktorými by ste sa mohli stretnúť pri plánovaní odchodu do dôchodku: Je rozumné, keď budete vrhať peniaze do dôchodkového plánu sponzorovaného zamestnávateľom, ako je napríklad 401 (k), a zároveň vykonávať statnú mesačnú hypotekárnu platbu? Nebude vám z dlhodobého hľadiska lepšie využívať existujúce dôchodkové úspory na splácanie hypotéky? Týmto spôsobom by ste výrazne znížili svoje mesačné výdavky skôr, ako opustíte prácu a jej pravidelné výplaty.

Kľúčové jedlá

• Splatenie hypotéky z prostriedkov od vášho 401 (k) môže znížiť vaše mesačné výdavky, keď sa blíži odchod do dôchodku.
• Splatenie vám tiež umožní zastaviť platenie úrokov z hypotéky, najmä ak je to pomerne skoro na začiatku vašej hypotéky.
• Medzi významné nevýhody tohto presunu patrí znížený majetok pri odchode do dôchodku a vyšší daňový výmer v roku, v ktorom sú finančné prostriedky vybrané zo 401 (k).
• Ak vám prostriedky zostanú na vašom dôchodkovom účte, bude vám chýbať aj výnos z investícií chránených daňou.

Neexistuje jediná odpoveď na otázku, či je rozumné vybaviť hypotéku pred odchodom do dôchodku; zásluhy závisia od vašich finančných okolností a priorít. Tu je však zhrnutie kladov a (presvedčivých) nevýhod tohto kroku, ktoré vám pomôžu rozhodnúť sa, či by to pre vás mohlo mať zmysel.

Pros

• Zvýšený peňažný tok

• Vylúčenie záujmu

• Výhody plánovania nehnuteľností

Zápory

• Znížené dôchodkové aktíva

• Zdanlivý daňový doklad

• Strata odpočítateľnosti úrokov z hypotéky

• Zníženie výnosov z investícií

Výhody prepúšťania hypotéky

Tu sú faktory, ktoré sú v prospech bývania bez hypotéky v dôchodku, aj keď to znamená vyčerpanie väčšiny alebo všetkých vašich zostatkov 401 (k) na tento účel.

Zvýšený cash flow

Keďže splátka hypotéky je zvyčajne statným mesačným nákladom, eliminuje sa tým uvoľnenie hotovosti na iné účely. Konkrétne výhody sa líšia podľa veku držiteľa hypotéky.

Pre mladých investorov eliminácia mesačnej splátky hypotéky ťuknutím na 401 (k) aktív uvoľní hotovosť, ktorá sa môže použiť na splnenie iných finančných cieľov, ako je financovanie výdavkov na vysoké školy pre deti alebo kúpa dovolenkovej nehnuteľnosti. S časom na ich strane majú mladší pracovníci aj optimálnu schopnosť doplniť čerpanie dôchodkového sporenia pri 401 k) v priebehu svojich pracovných rokov.

V prípade starších jednotlivcov alebo párov môže vyplatenie hypotéky obchodovať s úsporami za nižšie náklady, keď sa dôchodok blíži alebo začne. Tieto znížené výdavky môžu znamenať, že rozdelenie 401 (k) použité na splatenie hypotéky nemusí byť nevyhnutne doplnené pred odchodom zo zamestnania. Výhoda hypotekárneho výnosu teda pretrváva, takže jednotlivec alebo pár s menšou potrebou poberajú príjmy z investičných alebo dôchodkových aktív počas dôchodkových rokov.

Prebytočná hotovosť z neuskutočnenia hypotekárnej splátky sa môže tiež ukázať ako výhodná pre neočakávané výdavky, ktoré by mohli vzniknúť počas odchodu do dôchodku, ako sú náklady na lekársku starostlivosť alebo dlhodobú starostlivosť, ktoré nie sú kryté poistením.

Vylúčenie záujmu

Ďalšou výhodou výberu prostriedkov zo sumy 401 (k) na splatenie hypotekárneho zostatku je potenciálne zníženie úrokových platieb hypotekárnemu veriteľovi. V priebehu bežnej 30-ročnej hypotéky na dom v hodnote 200 000 dolárov, za predpokladu fixnej ​​úrokovej sadzby 5%, sa celkové úrokové platby rovnajú o niečo viac ako 186 000 dolárov okrem zostatku istiny. Využitie finančných prostriedkov zo 401 (k) na splatenie hypotéky čoskoro vedie k menšiemu celkovému úroku vyplatenému veriteľovi v priebehu času.

Táto výhoda je však najsilnejšia, ak ste sotva v dobe splatnosti hypotéky. Ak namiesto toho hlboko splácate hypotéku, pravdepodobne ste už zaplatili väčšinu dlžného úroku. Je to preto, že splatenie úroku je predzásobené počas doby trvania úveru.

„To, že máte 10 rokov na 20-ročnú hypotéku za 300 000 dolárov, ešte neznamená, že teraz dlžíte banke 150 000 dolárov, “ vysvetľuje Simon Brady, finančný plánovač certifikovaný iba za poplatok v Anglia Advisors v New Yorku. „Hypotéky nefungujú takýmto spôsobom lineárne. Posledných 10 rokov ste strávili prevažne splácaním úrokov a stále dlžíte istine, ktorá bude oveľa viac ako polovica výšky pôvodnej pôžičky. 10 rokov, ktoré sú pred vami zahŕňajú splácanie stále väčšieho množstva istiny a menšieho a menšieho úroku pri každej platbe. ““

Inak povedané, po splatení takmer všetkého úroku z hypotéky skôr v období, keď sú náklady na pôžičku zostávajúcej istiny - ktorá môže byť najviac z tejto sumy - v zásade zanedbateľné, dar, ktorý by ste mali odmietnuť iba s veľkou premyslenosťou, Alebo, ako to tvrdí Brady, „už ste urobili veľkú časť ťažkých prostriedkov týkajúcich sa výplaty úrokov“, čo znamená „ak náhle dáte banke dlžnú istinu, efektívna úroková sadzba, ktorú budete platiť za [teraz skrátené] ] Život tejto hypotéky by vás pravdepodobne šokoval, keby ste ju vypočítali. ““

Výsledok: Dôkladne vypočítajte, koľko úrokov splatných z vašej hypotéky sa skutočne ušetrí skôr, ako predpokladáte, že to bude podstatné.

Plánovanie nehnuteľností

Okrem toho môže byť vlastníctvo domu priamo prospešné pri štruktúrovaní plánu dedičstva, čo uľahčuje manželom a dedičom získať majetok v plnej hodnote, najmä ak sa iné aktíva vyčerpajú pred smrťou. Výhody plynúce z vyplatenia hypotekárneho zostatku na ochranu aktív môžu výrazne prevážiť zníženie dôchodkových aktív pri výbere 401 (k).

Nevýhody výplaty hypotéky

Proti týmto výhodám pri splácaní hypotéky patrí celý rad nevýhod, z ktorých mnohé sa týkali výhrad alebo nedostatkov k vyššie uvedeným dôvodom.

Znížené dôchodkové aktíva

Najväčšou výzvou na použitie prostriedkov 401 (k) na elimináciu hypotekárneho zostatku je pravdepodobné výrazné zníženie celkových zdrojov, ktoré máte k dispozícii počas odchodu do dôchodku. Je pravda, že vaše rozpočtové potreby budú skromnejšie bez vášho mesačného splácania hypotéky, stále však budú výrazné. Úspora do dôchodku je pre väčšinu drvivá úloha, aj keď je k dispozícii 401 (k). Sporitelia musia nájsť metódy na prekonanie inflácie pri súčasnom vyvážení rizika investícií do dôchodkového plánu. Existujú limity príspevkov, ktoré obmedzujú celkovú sumu, ktorú je možné ušetriť v ktoromkoľvek danom roku, čo ešte viac zvyšuje výzvu.

Kvôli týmto obmedzeniam môže byť takmer nemožné vyrovnať zníženie zostatku 401 (k) pred začiatkom odchodu do dôchodku. Platí to najmä pre pracovníkov, ktorí sú v strednom alebo staršom veku, a preto majú kratšiu dráhu na sporenie, aby si mohli doplniť svoje dôchodkové účty. Zvýšenie peňažných tokov vyplývajúce z toho, že už nie je splácaná hypotéka, sa môže rýchlo vyčerpať v dôsledku zvýšených úspor na vyrovnanie deficitu dôchodkového plánu.

Robustný daňový zákon

Ak ste už na dôchodku, existuje iný druh negatívnych daňových dôsledkov. Prehliadanie daňových dôsledkov splácania hypotéky zo 401 (k) je „jednou z najväčších chýb, ktorú vidím dôchodcov, “ hovorí Jonathan Swanburg, zástupca investičného poradcu spoločnosti Tri-Star Advisors v Houstone. „Akékoľvek peniaze vybraté zo 401 (k) sa počítajú ako bežný príjem. Ak vezmete veľkú sumu na splácanie niečoho ako hypotéka, najmä počas roka, keď dôchodca stále zarobil príjem, môže ľahko prepracovať osobu na vyššiu úroveň. hraničná daňová skupina. ““

Swanson poskytuje príklad distribúcie 100 000 dolárov. Výberom tejto sumy by sa mohol ľahko presunúť zárobok so stredným príjmom z toho, čo by mohlo byť 15% na 25%. Distribúcia by potom stála osobu 10 000 dolárov s dodatočnými daňami - 13 000 dolárov, ak by to urobili o niečo viac a vstúpili by do 28% zátvorky. „Videl som, že niektorí ľudia sa stupňujú až do [39]% [hranatých zátvoriek], “ hovorí Swanson a pripomína dni, keď zákon o znížení daní a pracovných miest znížil hornú hranicu na 37%.

Daňový scenár nie je o nič lepší, ak si požičiate zo svojho 401 (k) na splácanie hypotéky, než aby ste priamo vybrali prostriedky z účtu. Výber finančných prostriedkov zo 401 (k) sa môže uskutočniť prostredníctvom pôžičky 401 (k), zatiaľ čo zamestnanec je stále zamestnaný v spoločnosti ponúkajúcej plán alebo ako rozdelenie z účtu.

Prijatie pôžičky za 401 (k) si vyžaduje nielen splácanie prostredníctvom odkladov výplaty, ale môže to viesť aj k nákladným daňovým dôsledkom pre majiteľa účtu. Stáva sa to, ak zamestnanec opustí zamestnávateľa pred splatením pôžičky oproti svojim 401 (k). V tejto situácii sa zostávajúci zostatok považuje za zdaniteľné rozdelenie, pokiaľ nie je splatené do dátumu splatnosti svojej federálnej dane z príjmu, vrátane predĺženia. Podobne aj zamestnanci, ktorí rozdeľujú prostriedky podľa súčasného alebo bývalého plánu 401 (k), ho musia nahlásiť ako zdaniteľnú udalosť, ak boli finančné prostriedky poskytnuté na základe predbežného zdanenia. V prípade jednotlivcov, ktorí uskutočnili výber pred dovŕšením veku 59½ rokov, sa zo sumy prijatej okrem splatnej dane z príjmu vyberá pokuta vo výške 10%.

Strata odpočítateľnosti úrokov z hypotekárnych úrokov

Okrem daňových dôsledkov na pôžičky a distribúciu môžu majitelia domov pri včasnom splatení hypotekárneho zostatku stratiť aj cenné daňové úspory. Úrok z hypotéky platený počas celého roka je daňovo odpočítateľný majiteľovi domu a strata tejto výhody môže mať za následok výrazný rozdiel v daňových úsporách po úplnom splatení zostatku hypotéky.

Je pravda, ako sme už uviedli, že ak ste dobre v hypotekárnom období, veľká časť vašej mesačnej platby platí skôr istinu ako úrok, a preto je jej odpočítateľnosť obmedzená. Majitelia domov - najmä tí, ktorí zostali v hypotekárnom termíne - by si napriek tomu mali dôkladne zvážiť daňové dôsledky vyplácania hypotekárneho zostatku so 401 (k) finančnými prostriedkami predtým, ako tak urobia.

Zníženie výnosov z investícií

Majitelia domov by mali zvážiť aj náklady na príležitosti spojené s vyplatením hypotekárneho zostatku s aktívami 401 (k). Plány dôchodkového sporenia ponúkajú širokú škálu investičných možností určených na zabezpečenie spôsobu, akým sa výnosy generujú vyššou mierou ako inflácia a iné cenné papiere rovnocenné s hotovosťou. 401 písm. K) tiež ustanovuje zložené úroky z týchto výnosov, pretože dane zo zisku sa odkladajú dovtedy, kým sa peniaze nezrušia počas rokov odchodu do dôchodku.

Hypotekárne úrokové sadzby sú zvyčajne oveľa nižšie ako úrokové sadzby, ktoré vytvára široký trh ako výnos, takže výber na splatenie hypotekárneho dlhu je z dlhodobého hľadiska menej výhodný. Ak sa finančné prostriedky čerpajú zo sumy 401 (k) na splatenie hypotekárneho zostatku, investičná príležitosť na tieto aktíva sa stratí, kým sa nenaplnia, ak sa vôbec doplnia.

Spodný riadok

Nezabúdajte, že sa vám páči pravdepodobné ocenenie hodnoty vášho domu bez ohľadu na to, či ste hypotéku splnili. Z finančného hľadiska by ste mali byť celkovo lepšie, ak necháte prostriedky vo vašom 401 (k) a užijete si ich možné ocenenie aj ocenenie vášho domova.