Kreditná karta APR: Čo je dobrá sadzba?

APR je skratka pre ročnú percentuálnu mieru a to, čo vám hovorí, je to, čo zaplatíte, ak budete mať na kreditnej karte zostatok. Pravdepodobne viete, že nižšia APR je lepšia, ale čo je dobré? Mali by ste porovnávať ponuky kreditných kariet presne podľa toho, ktorá z nich má najnižšiu APR?

Odpoveď vás môže prekvapiť. Váš APR nemusí byť koniec koncov taký dôležitý.

Čo znamená APR?

Ľudia často používajú termíny APR a úrokovú sadzbu zameniteľne. V skutočnosti, hoci spolu úzko súvisia, RPMN a úroková sadzba nie sú úplne rovnaké.

RPMN je vyjadrená v percentách a ukazuje, koľko by ste zaplatili za vypožičanie prostriedkov v priebehu roka. Na rozdiel od štandardnej úrokovej sadzby APR zahŕňa aj poplatky, ktoré vám môžu byť účtované na vašom účte.

Kreditná karta APR sa účtuje odlišne od úrokov z iných typov financovania. Pokiaľ platíte celý zostatok do svojho mesačného dátumu splatnosti, zvyčajne sa môžete vyhnúť plateniu úrokov z kreditnej karty úplne.

Kľúčové jedlá

• Pokiaľ platíte zostatok na kreditnej karte v plnej výške každý mesiac, môže byť ročná percentuálna miera nákladov nižšia, než si myslíte.
• „Dobrá“ RPM s kreditnou kartou sa môže značne líšiť v závislosti od faktorov, ako je typ karty, váš kreditný rating a dokonca aj ekonomika.
• Iné funkcie kreditných kariet môžu byť pre vás dôležitejšie ako RPMN vášho účtu.

Čo je dobrá APR na kreditnú kartu?

Sadzby kreditných kariet v posledných rokoch rastú. Podľa údajov Federálneho rezervného systému bola priemerná sadzba na účtoch kreditných kariet, ktorá hodnotila úrok, na konci štvrtého štvrťroka 2018 16, 86%. V porovnaní s tým bola rovnaká priemerná úroková sadzba o 14, 99% v predchádzajúcom roku.

Rozsahy RPMN ponúkané na kreditných kartách sa líšia v závislosti od niekoľkých faktorov a skutočnú sadzbu nebudete vedieť až po jej schválení. V závislosti od stavu vášho kreditu nemusíte mať nárok na najnižšiu inzerovanú sadzbu.

APR sa tiež môže líšiť v závislosti od typu účtu, ktorý hľadáte. Podľa týždenného prehľadu sadzieb Creditcard.com uvádzame priemerné ročné percentuálne sadzby, ktoré sa v súčasnosti ponúkajú podľa typu karty:

• Nízke úrokové karty: 14, 67%
• Spätné platobné karty: 17, 58%
• Vizitky: 15, 24%
• Karty na prevod zostatku: 16, 90%
• Odmena karty: 17, 55%
• Kreditné karty pre ľudí so zlým kreditom: 25, 33%

Bez ohľadu na to, kde sa vaša sadzba začína, je dôležité pochopiť, že väčšina kreditných kariet sa dodáva s variabilnými APR, ktoré sa môžu v priebehu času meniť. Variabilná ročná percentuálna miera nákladov sa môže zvyšovať alebo znižovať na základe jedného z troch faktorov: trh, index alebo hlavná sadzba v USA.

APR na vašej kreditnej karte vo všeobecnosti záleží iba na tom, či máte na svojom účte mesačne neuhradený zostatok.

Získanie nižšej APR

Pre ľudí, ktorí majú na svojich kreditných kartách zostatok, je dôležité získať nižšiu APR. Ročná percentuálna miera nákladov, ktorá je len o dva percentuálne body vyššia, by mohla stáť viac ako 135 dolárov navyše v úrokových poplatkoch ročne.

Tu je niekoľko tipov, ktoré vám môžu pomôcť zabezpečiť nižšiu kreditnú kartu APR.

• Pracujte na zlepšení svojho kreditného skóre
• Vyhľadajte miestne úverové zväzy alebo malé banky a vyhľadajte ponuky kariet s nízkou cenou

Spoločnosti vydávajúce kreditné karty sa zvyčajne nezaväzujú, pokiaľ ide o to, ktoré kreditné skóre vám môžu priniesť najnižšie APR, ale podľa Creditkarma.com je veľmi dobré až vynikajúce kreditné skóre niečo nad polovicou 700. rokov. Spravodlivé k dobrému sa považuje za stredné až šesťdesiate až sedemdesiate roky, ale to nemusí byť dosť dobré na to, aby ste získali tie najlepšie ponuky.

Čo hľadať na kreditnej karte

Ak dodržiavate osvedčené postupy týkajúce sa kreditných kariet, každý mesiac vyplácate zostatok v plnej výške, aby ste predišli plateniu úrokov. Ak máte dobré skúsenosti s platením svojich úplných mesačných zostatkov, APR pravdepodobne nebude najdôležitejším faktorom pri nákupe novej kreditnej karty. Namiesto toho môžete porovnať nasledujúce údaje:

Ročné poplatky

Ročný poplatok sa môže javiť ako niečo, čomu sa chcete vyhnúť, ale nemusí to byť obchod s dohodami. Napríklad niektoré karty prémiových odmien ponúkajú výhody, kredity a odmeny, ktoré ďaleko prevyšujú ich ročné poplatky, ak ich dokážete využiť. Výhody, ktoré získate, môžete určiť iba vy.

Odmeny a bonusy za registráciu

Ak máte dobrý až vynikajúci kredit, môžete mať nárok na atraktívne odmeny alebo dokonca registračný bonus na nový účet kreditnej karty. Nezabúdajte, že by ste nikdy nemali minúť žiadne prostriedky, aby prenasledovali odmeny za kreditné karty. Ak však dokážete zodpovedne spravovať kartu s odmenami, môžete si za svoje pravidelné výdavky zarobiť ďalšie výhody.

Úverové limity

Pokiaľ ide o limit vašej kreditnej karty, tým vyšší je pre vás tým lepší, ak budete pri výdavkoch postupovať opatrne. Samozrejme nebudete vedieť, či máte nárok na najvyšší inzerovaný limit karty až po schválení. Mať vysoký limit by nemalo byť licenciou na prekročenie. Karta s vysokým limitom môže byť skôr prospešná, ak vám pomôže udržať mieru využitia kreditu na nižšej úrovni - plus pre vaše kreditné skóre.

Beverly Harzog, expert na kreditné karty a analytik spotrebiteľských financií pre US News & World Report, hovorí, že najdôležitejšou vecou, ​​ktorú by ste mali urobiť pred prieskumom kreditných kariet, je „rozhodnúť sa, aký typ karty hľadáte.“ Pokračuje, „Ak chcete novú kartu odmien, premýšľajte o svojich výdavkových modeloch, aby ste si mohli odmeny prispôsobiť podľa spôsobu, akým míňate svoje peniaze. “

Buďte k sebe úprimní

Ak sú kreditné karty správne spravované, môžu ponúknuť vynikajúce výhody. Ak budete mať svoje platby načas a kreditné využitie je nízke, účty kreditných kariet majú možnosť byť výkonnými nástrojmi na budovanie kreditov. Navyše, nie je nič ako zarábať odmeny alebo peniaze späť ako bonus za nákupy, ktoré musíte urobiť.

Ako už bolo povedané, je dôležité poznať seba, čo sa týka zvykov týkajúcich sa správy kreditných kariet. Podľa Creditcards.com malo 38% amerických domácností v roku 2018 revolvingový zostatok. Ak ste v minulosti bojovali s dlhmi na kreditných kartách, veľkosť APR vašej novej kreditnej karty by mohla byť veľmi dôležitá.