Aktualizujte svoju variabilnú anuitu podľa oddielu 1035

Vlastníte variabilnú anuitu? Možno ste premýšľali o odovzdaní z dôvodu slabého výkonu alebo preto, že ste našli inú investíciu, ktorá vyzerá lepšie. Ale predtým, ako si za svoju zmluvu vyberiete hotovosť, pozrime sa bližšie na to, čo by vás tento krok mohol stáť.

Keď sa vzdáte variabilnej anuity:

• Dlžíte bežnú daň z príjmu (až do 37% federálnej dane a prípadne štátnej dane) za akýkoľvek zisk, ktorý v rámci zmluvy máte.
• Anuitná spoločnosť by vás mohla kontaktovať s poplatkom za odovzdanie (ktoré môže byť až 15%)
• Ak máte menej ako 59½ rokov, bude IRS požadovať ďalších 10% trestu

To znamená, že pri určitej časti vašej anuitnej zmluvy by ste mohli prísť o neuveriteľných 60 centov alebo viac z každého dolára.

Ale vďaka špeciálnej doložke v daňovom zákonníku existuje alternatívna stratégia, ktorá dokáže vylúčiť celú alebo aspoň časť tejto bolesti. Investori, ktorí sú držiteľmi alebo dokonca zvažujú anuity, by sa mali oboznámiť s týmto cenným nástrojom finančného plánovania.

Výmena 1035

V rámci výmeny podľa oddielu 1035 vám IRS umožní výmenu jednej anuity za inú, bez dane z príjmu. Úlovok spočíva v tom, že finančné prostriedky musia prejsť priamo zo starej anuitnej zmluvy na novú anuitnú zmluvu. Inými slovami, nemôžete akceptovať šek na starú anuitu na kúpu novej.

Budete tiež musieť ponechať vlastníka a anuitu v novej zmluve rovnako ako v starej zmluve, aj keď ich môžete po dokončení výmeny zmeniť. Okrem toho neexistuje žiadny limit na počet starých zmlúv s variabilnou anuitou, ktoré vymieňate za nové zmluvy.

Keď je výmena dobrý nápad

Výmena 1035 môže byť možnosťou zvážiť, či sa môžete rozhodnúť, že už nepotrebujete variabilnú anuitu a teraz uprednostňujete fixnú odloženú anuitu. Alebo možno máte radi anuity s pevným indexom.

Okrem toho anuitné spoločnosti neustále menia a rozširujú možnosti svojich produktov. Mnoho z nich napríklad teraz ponúka:

• Bonusy v rozmedzí 1-5% za každú prémiu, ktorú urobíte
• Viac investičných možností, napríklad tých, ktoré využívajú výhody globálnych trhov
• Nižšie náklady
• Zvýšené životné dávky, napríklad zaručená doživotná dávka pri odstúpení od zmluvy (GLWB) *
• Zvýšené dávky v prípade úmrtia, napríklad doživotné platby príjemcom

* Pozrite si variabilné anuity so zaručenými možnosťami príjmu.

A keď použijete burzu 1035, môžete zameniť zastarané zmluvy s variabilnou anuitou za aktuálnejšie a efektívnejšie a zároveň naďalej odkladať daň z príjmu zo zisku.

Kedy sa vyhnúť burze

Výmena variabilnej anuity nemusí byť dobrý nápad, ak:

• Bonus sa odstráni z dodatočných poplatkov, ktoré anuitná spoločnosť potráca
• Nepotrebujete vymyslené funkcie, ktoré sú súčasťou novej zmluvy
• Poplatky za novú zmluvu sú vyššie ako poplatky za starú zmluvu
• Vaša súčasná zmluva má nižšiu hodnotu, ako ste za ňu zaplatili. V takom prípade by ste sa mali lepšie vzdať - za predpokladu, že poplatky za odovzdanie sú preč a máte viac ako 59½ - a potom by ste prešli daňovou stratou.

Uvedomte si tiež, že váš maklér alebo finančný plánovač môže dostať vysokú províziu za to, že vám predá novú anuitu, keď by produkt s nízkou províziou, napríklad akcie, dlhopisy alebo podielový fond, mohol vyhovovať vašim potrebám.

Akákoľvek investícia do variabilnej anuity by sa mala uskutočniť s vedomím, že ste ochotní zaplatiť za poistnú časť zmluvy. V opačnom prípade by bolo vhodnejšie použiť priamy kapitál alebo cenný papier s pevným výnosom.

Riziká

Aj keď výmena 1035 vám umožňuje prevádzať peniaze bez dane z príjmu a nová zmluva znie lákavo, môžete pri strate strácať - nezískavať -.

Predpokladajme napríklad, že ste dlho vlastnili svoju variabilnú anuitu a poplatky za odovzdanie sú konečne preč. Teraz sa chystáte odísť do dôchodku a spoliehali ste sa na to, že ako doplnok k príjmu použijete variabilnú anuitu.

Ak si vymeníte svoju anuitu za novú, poplatky za vrátenie sa začnú znova - možno až po dobu 15 rokov. V takom prípade môžete zakaždým, keď vyberiete peniaze, obetovať niekoľko percentuálnych bodov. Niektoré anuitné spoločnosti sa však občas vzdajú poplatkov za odovzdanie variabilných anuít nakúpených s výmenou 1035. Určite sa opýtajte.

Regulačné ochrany

Variabilné anuitné tržby a výmeny sú jednou z najviac regulovaných investícií na trhu. Riadia sa nimi:

• Komisia pre cenné papiere a burzy (SEC)
• Úrad pre reguláciu finančného priemyslu (FINRA)
• Komisári pre štátne poistenie
• Správcovia štátnej bezpečnosti
• Subjekty zodpovedné za sprostredkovanie obchodného styku

Predajcovia vám musia v zrozumiteľnom jazyku povedať výhody a nevýhody výmeny. Výmenu môžu odporučiť, iba ak je to vo vašom najlepšom záujme a až potom, čo si preveria vašu osobnú situáciu, finančné potreby a znášanie rizika.

Mnoho štátov a maklérskych spoločností má navyše formuláre na overenie, či rozumiete výmenám 1035. Formuláre zvyčajne poskytujú porovnanie funkcií a nákladov existujúcej variabilnej anuity s novou. Môžu vám tiež poskytnúť dobrú predstavu o tom, čo hľadať, keď agent navrhne výmenu 1035. S najväčšou pravdepodobnosťou budete musieť vy aj váš agent podpísať formuláre.

Aj keď sa nemusíte odhlasovať na overovacích formulároch, uistite sa, že máte 100% jasno v konkrétnych bodoch:

• Náklady - Koľko sú vaše celkové náklady na vykonanie výmeny? Zistite viac o ročných nákladoch, ako aj o dlhodobých nákladoch.

• Funkcie - Prečo potrebujem tieto nové funkcie? Koľko to bude stáť každý rok?

• Obdobie odovzdania - Aký je poplatok za odovzdanie? Ako dlho to trvá? Aké sú moje možnosti výberu peňazí? Líšia sa od toho, čo mám so starou zmluvou?

Nakoniec nepodpíšte žiaden výmenný formulár ani sa nedohodnite na výmene anuity, kým si pozorne nepreštudujete všetky možnosti, nezodpovedajú všetky vaše otázky a nebudete spokojní s tým, že výmena je lepšia ako zachovanie vašej súčasnej zmluvy.

Spodný riadok

Variabilné anuity sú dlhodobé investičné nástroje zamerané na dôchodok a ich výmena nemusí byť pre vás prínosom. Chránia vás regulačné orgány, ale ste prvou obrannou líniou. Preskúmajte výhody a nevýhody burzy 1035 rovnako, ako by ste zvážili akékoľvek iné dôležité investičné rozhodnutie.

Ak sa chcete dozvedieť viac o zložitosti tohto druhu anuity, prečítajte si článok Získanie celého príbehu o variabilných anuitách a variabilných anuitách: dobrá investícia do dôchodku?