Pochopenie úroku z kreditnej karty

Kreditné karty môžu byť prínosom aj kliatbou. Ak máte hotovosť a naozaj chcete uskutočniť tento nákup, môžete si ho naúčtovať a neskôr ho vyplatiť. A ak máte odmenu, môže to byť ešte lepšie, pretože môžete zbierať body alebo získavať peniaze späť. Ak však máte sklon niesť zostatok, budete musieť počkať dlhšie, aby ste ho splatili z dôvodu vysokých úrokov, ktoré si niektoré spoločnosti účtujú.

Podľa CNBC sa v skutočnosti očakáva, že dlh spotrebiteľských kreditných kariet dosiahne do konca roku 2018 4 bilióny dolárov. Američania platili až do konca marca 2018 úroky a poplatky v hodnote 104 miliárd dolárov. To nie je prekvapujúce, pretože Federálny rezervný systém v máji 2018 uviedol, že priemerná úroková sadzba na kreditnej karte bola astronomická 14, 1% a niektoré môžu bežať až 30%. Takže ak je pre vás ťažké s týmto druhom batožiny postupovať, vedzte, že nie ste sami.

Môže vám však pomôcť zmierniť vplyv dlhu na kreditnú kartu na vaše financie, ak dokážete lepšie porozumieť tomu, ako úroky a sadzby fungujú. Tu je niekoľko základných poznámok, ktoré vám pomôžu pri znižovaní dlhu na kreditnej karte.

Čo je záujem?

Úrok obvykle vyjadrený ako ročná percentuálna sadzba (APR) je poplatok zaplatený za privilégium požičiavania peňazí. Tento poplatok predstavuje cenu, ktorú človek zaplatí za schopnosť utrácať peniaze dnes, ktorá by sa inak akumulovala nejaký čas. Naopak, ak ste požičiavali peniaze, tento poplatok / úrok vás kompenzuje za to, že ste sa dnes vzdali schopnosti minúť tieto peniaze.

Úroky sa účtujú iba z peňazí, ktoré dlhujete na konci každého mesiaca. Takže, ak nie ste jedným z tých šťastných, ktorí môžu každý mesiac vyplatiť zostatok, budete mať záujem. Zostatok príde s dodatočnými poplatkami. Tieto poplatky sa však líšia v závislosti od toho, čo účtujete na svoju kreditnú kartu. Ak uskutočňujete hotovostnú zálohu alebo prevod zostatku, v porovnaní s jednoduchými nákupmi môžete z týchto poplatkov nakoniec zaplatiť vyššiu úrokovú sadzbu a ďalšie poplatky.

Niektoré kreditné karty sa dodávajú s variabilnými sadzbami, takže nezabudnite skontrolovať drobný výtlačok. To znamená, že úroková sadzba sa mení so základnou sadzbou. Prime je úroková sadzba, ktorú stanovil váš veriteľ a ktorá je o niekoľko bodov vyššia ako sadzba federálnych fondov, ktorú stanovil Fed. Ak táto sadzba stúpne, zníži sa aj miera vašej kreditnej karty. Pri používaní karty to preto nezabudnite.

( Viac informácií nájdete v časti Pochopenie časovej hodnoty peňazí. )

Pochopenie úroku z kreditnej karty

Ako sa vypočítava úrok?

Úroková sadzba, ktorú vidíte vo svojom výpise alebo zmluvných podmienkach vašej karty, je uvedená v ročných podmienkach. Držiteľ karty určí vaše nákupy na základe dennej sadzby, ktorá predstavuje vašu úrokovú sadzbu vydelenú 365. Spoločnosť vydávajúca kreditné karty potom použije túto dennú hodnotu a na konci každého dňa ju vynásobí zostatkom.

Napríklad, ak má vaša karta sadzbu 16% ročne, denná sadzba by bola 0, 044%. Ak by ste mali zostatok 500 USD, nasledujúci deň by vám vznikli úroky vo výške 0, 22 USD v celkovej sume 500, 22 USD. Tento proces pokračuje, keď uskutočňujete nové nákupy až do konca mesiaca. Keby ste mali na začiatku mesiaca zostatok 500 dolárov a žiadne ďalšie poplatky, skončili by ste s úrokom 506, 60 dolárov.

Dva záujmové scenáre

Priemerný dlh z kreditných kariet, ktorý si domácnosti USA v júli 2018 preniesli, bol 8 395 dolárov. V skutočnosti predstavuje dlh z kreditnej karty veľmi veľký podiel na celkovom revolvingovom spotrebiteľskom dlhu, ktorý od júla 2018 dosiahol takmer 1, 04 bilióna dolárov. Je zrejmé, že kreditné karty sú dôležitou súčasťou nášho každodenného života, a preto je dôležitá aby ste pochopili vplyv tohto úroku na celkovú sumu, ktorú zaplatíte.

Povedzme, že John aj Jane majú na svojich kreditných kartách dlh 2 000 dolárov, čo vyžaduje minimálnu platbu 3% alebo 10 USD, podľa toho, čo je vyššie. Obaja sú pripútaní k hotovosti, ale Jane sa jej podarí zaplatiť navyše 10 dolárov navyše k jej minimálnym mesačným platbám. John platí iba minimum.

Každý mesiac sa Johnovi a Jane účtuje 20% ročný úrok z nesplatených zostatkov na ich kartách. Keď teda John a Jane uskutočňujú platby, časť týchto platieb ide na platenie úrokov a časť ide na príkazcu.

Tu je rozpis čísel za prvý mesiac dlhu Johnovej kreditnej karty:

• Hlavný: 2 000 dolárov
• Platba: 60 USD (3% zostatku)
• Úrok: 2 000 x 20% x 12 mesiacov = 33, 33 USD [jednoduchý úrok]
• Hlavná splátka: 60 USD - 33, 33 USD = 26, 67 USD
• Zvyšný zostatok: 1 973, 33 USD (2 000 - 26, 67 USD)

Tieto výpočty sa vykonávajú každý mesiac, až kým sa nezaplatí dlh z kreditnej karty.

Nakoniec John zaplatí celkom 4 241 dolárov za 15 rokov, aby splatil 2 000 dolárov za dlhy na kreditnej karte. Úrok, ktorý John platí za posledných 15 rokov, predstavuje 2 241 dolárov, čo je viac ako pôvodný dlh z kreditnej karty.

Pretože Jane zaplatila ďalších 10 dolárov mesačne, zaplatí celkom 3 276 dolárov za sedem a pol roka, aby splatila 2 000 dolárov v kreditnej karte. Jane platí úroky v celkovej výške 1 276 dolárov.

Dodatočných 10 dolárov mesačne ušetrí Jane takmer 1 000 dolárov a skráti jej dobu splácania o viac ako sedem rokov.

Poučenie je, že sa každý malý počet počíta. Platba dvojnásobku minima alebo viac môže drasticky skrátiť čas potrebný na vyplatenie zostatku, čo vedie k nižším úrokovým poplatkom.

Ako však uvidíme nižšie, hoci je múdre platiť viac, ako je vaše minimum, najlepšie je jednoducho niesť zostatok.

Zaručená návratnosť 20%?

Ako investor by ste boli nadšení, keby ste z akciového portfólia dostali ročný výnos 17% až 20%, však? V skutočnosti, keby ste boli schopní udržať tento druh návratnosti z dlhodobého hľadiska, konkurovali by ste investujúcim legendám, ako je Peter Lynch, Warren Buffett, George Soros a hodnotný guru Jim Gipson.

Ak ste však dostali e-mail s predmetom, ktorý kričal: „20% návratnosť zaručená!“, Pravdepodobne by ste boli skeptickí. Ale premýšľajte o tom: Existuje aspoň jedna záruka, ktorá je ironická: Ak vaša kreditná karta účtuje úrok 20% ročne a vyplatíte zostatok, máte istotu, že sa ušetríte pred stratou 20%, čo je istým spôsobom čo zodpovedá návratnosti 20%.

Výnosový úrok vs. platenie úroku

Investori sa často zdráhajú splácať svoje kreditné karty a namiesto toho sa rozhodnú vložiť peniaze na investičné alebo sporiace účty. Jednotlivcov to vedie veľa faktorov. Jedným z týchto faktorov je tendencia ľudí mať mentálne účty, čo spôsobuje, že na rôzne účty a na peniaze, ktoré sú v nich držané, kladú iný význam. Mentálne účtovníctvo niekedy zabraňuje investorom pozerať sa na svoje financie ako celok. Držanie nákladného zostatku na kreditnej karte pri použití peňazí na investície v skutočnosti neguje akékoľvek investičné zisky, ktoré by ste mohli dosiahnuť. Pokiaľ nie ste investorom svetovej úrovne, investovanie namiesto vyplácania zostatku na kreditnej karte je zaručená strata peňazí. Na druhej strane vám vyplatenie dlhu na kreditnej karte zaručuje návratnosť, vrátenie akejkoľvek platby, ktorú vám naúčtuje vaša karta. Pamätajte teda, že $ 1 je $ 1, bez ohľadu na to, či je investovaný alebo stratený. Nemyslet týmto spôsobom môže byť veľmi nákladné.

Ak máte peniaze na svojom investičnom alebo sporiacom účte alebo ak v džínách pálite dieru 1 000 dolárov, zoberte tieto peniaze a vyplatte svoju kreditnú kartu. Po odstránení dlhu s vysokým úrokom budete mať viac peňazí, pretože nevykonávate platby úrokov a pretože vaše investície skutočne porastú.

( Ak sa chcete dozvedieť viac, prečítajte si článok Porozumenie správaniu investorov. )

Spodný riadok

Morálka príbehu: Zostatok na karte môže byť veľmi nákladný. Splatte zostatok na svojej kreditnej karte úplne. S astronomickými úrokovými mierami, ktoré platia spoločnosti vydávajúce kreditné karty, jednoducho nemá zmysel, ak máte úspory inde, niesť rovnováhu. Ak nemôžete úplne splatiť svoj zostatok, aspoň zvýšite svoju mesačnú platbu, dokonca aj trochu. Z dlhodobého hľadiska to bude výhodnejšie.