Nezamestnaný? Raid Your 401 (k) alebo požičať od svojich rodičov?
Keď ste nezamestnaní, dochádzajú vám úspory a vaša kontrola nezamestnanosti nemôže pokryť účty. Kde je ďalšie miesto, kde by ste sa mali obrátiť za peniaze? Nechcete platiť drahý dlh z kreditnej karty. Ak nemáte príjem, nemôžete získať pôžičku. Obetujete teda svoju budúcnosť a odstúpite od plánu 401 (k), ktorý ste mali pri poslednom zamestnaní? Alebo prehltnete pýchu a požiadate mamu, ocka alebo iného príbuzného o pôžičku? Ani jedna z možností nie je ideálna, ale tu je niekoľko dôvodov, ktoré vám pomôžu pri rozhodovaní.
Nezamestnaný! Môžu si to vaši rodičia dovoliť?
Vaši rodičia môžu byť tým typom, ktorí sú ochotní vám pomôcť akýmkoľvek spôsobom. Pred prijatím ich štedrosti si však dvakrát premyslite. „Najdôležitejšie je zvážiť, odkiaľ pochádzajú peniaze, ktoré vám dávajú vaši rodičia, “ hovorí Misty Lynch, finančný konzultant spoločnosti John Hancock. „Ak sú bohatí a ponúkajú vám pomoc z peňažných tokov alebo úspor, môže to byť dobrá voľba, pretože akékoľvek rozdelenie, ktoré urobíte zo svojho 401 (k), bude podliehať daniam a pokutám. Môžete sa im vrátiť a začať prispievať na svoje dôchodkové úspory, keď sa dostanete späť na nohy. “
Nechcete, aby vám rodičia požičiavali peniaze, ktoré sú určené na ich odchod do dôchodku. „Ak minú svoje dôchodkové aktíva, “ hovorí Lynch, „možno nebudú mať čas ich vybudovať. Práca v 70. alebo 80. rokoch môže byť naozaj náročná a môžu byť nútení spoliehať sa na vás, aby ste im v budúcnosti mohli finančne pomôcť. Ak nechcete, aby mama a otec jedného dňa bývali s vami, je lepšie vziať si distribúciu z vlastných prostriedkov a keď sa vrátite do práce, uložte prioritu. “
Stanovte si s rodičmi formálne úverové podmienky
Povedzme, že vám vaši rodičia môžu pohodlne pomôcť. Požičiavanie peňazí od rodiny je stále zložité. Ak váš úver nevrátite včas, môže to poškodiť, najmä ak vaši rodičia nesúhlasia s tým, ako míňate peniaze alebo hľadáte zamestnanie.
Odborníci tvrdia, že môžete minimalizovať potenciálne konflikty a dokázať, že s splácaním úveru myslíte vážne, spresnením očakávaní vopred prostredníctvom formálnej písomnej zmluvy. „Dieťa by tiež malo platiť úroky rodičom, podobné tomu, čo by zaplatili za pôžičky od svojich 401 (k), “ hovorí Ashley M. Micciche, generálna riaditeľka a špecialistka na dôchodkové poistenie v spoločnosti True North Retirement Advisors v Clackamas, Ore. plus 2% je dobrým východiskovým bodom. “
Ďalšie podrobnosti, ako je doba splácania a výška každej mesačnej platby, by tiež mali byť písomné. Výzvou je, že dieťa nemusí mať žiadne prostriedky na okamžité vyplatenie pôžičky. „Najlepším riešením by mohlo byť umožniť dieťaťu odložiť platby, kým si nenájde zamestnanie, zatiaľ čo pôžička narastá úrokom, čo by malo pomôcť dieťaťu motivovať, aby si čo najskôr našlo prácu, “ hovorí Micciche.
Dennis LaVoy, finančný poradca spoločnosti Telos Financial v Plymouthe v štáte Michigan, dodáva, že prediskutovanie vášho krátkodobého plánu na nájdenie iného zamestnania a zníženie výdavkov v maximálnej možnej miere, aby vaši rodičia nemali pocit, že míňate zbytočne, môžu zmierniť rodinu. napätia.
Minimalizujte škodu po stiahnutí 401 (k)
Ak je výberom 401 (k) vaša najlepšia alebo jediná možnosť, ako môžete minimalizovať finančnú škodu spôsobenú stratou investičnej príležitosti a pokutami za predčasné výbery? Najskôr nezabudnite na dane. Ak ste už zarobili podstatný príjem za rok, zistite, či môžete počkať do budúceho roka na výber, alebo aspoň obmedziť výber na minimum, ktoré musíte zaplatiť po zvyšok súčasného obdobia. ročne. Samozrejme, že budúci rok môžete byť znovu zamestnaní a stále máte dlžné dane z každého výberu 401 (k), takže vždy je minimálna doba predčasného výberu správna stratégia. (Viac informácií nájdete v časti Práve som bol prepustený. Môžem teraz použiť svojich 401 (k) na pokrytie životných výdavkov a nahlásiť ich ako príjem budúci rok? )
Po druhé, zvážte alternatívne zdroje financovania. „Ak máte Roth 401 (k), môžete si kedykoľvek vziať svoje príspevky - nie zisky z investícií - bez daní alebo sankcií, “ hovorí Maggie Johndrow, finančná poradkyňa skupiny Johndrow Wealth skupiny Farmington River Financial. vo Farmingtone, USA. Podobne, ak máte Roth IRA, môžete vyberať príspevky bez trestu. (Viac informácií nájdete v časti Ako používať Roth IRA ako núdzový fond .)
Po tretie, pri hľadaní zamestnania nezabudnite na pokles svojej rovnováhy 401 (k). „Navrhoval by som nájsť si prácu - alebo rokovať o tom, keď sa ponúkne zamestnanie - ktorý má zápas 401 (k), ktorý zahŕňa zápas vysokého zamestnávateľa 401 (k). To môže pomôcť znovu vybudovať dôchodkové úspory, “hovorí Johndrow. Odporúča tiež prispievať nad rámec minima potrebného na to, aby zamestnávateľ dostal zápas, keď znova pracujete, a financovať ďalší dôchodkový účet, napríklad IRA, na kompenzáciu niektorých dôchodkových úspor, ktoré ste vybrali, keď ste boli nezamestnaní. (Viac informácií nájdete v časti Ako 401 (k) výbery fungujú, keď ste nezamestnaní .)
Spodný riadok
"Ak je dieťa zodpovednou dospelou osobou a dostalo sa do ťažkostí a nejde o opakujúci sa problém, potom by som šiel k rodičom o pôžičku a písomne som zostavil plán návratnosti, " hovorí Micciche. „Dlhodobý vplyv výberu z dôchodkového účtu je veľmi škodlivý, najmä keď je to niekto vo veku 20 a 30 rokov.“ Pre niekoho 30 rokov po odchode do dôchodku znamená výber 10 000 dolárov, ktorý by sa zvýšil o 8% ročne, obetu. v dôchodkovom sporení viac ako 100 000 dolárov. Ako zdôrazňuje Johndrow, „v živote si môžete požičať takmer na čokoľvek - do školy, auta, domu - ale nemôžete si požičať na svoj dôchodok.“
To platí pre vás aj vašich rodičov. Pravdepodobne však budete mať viac rokov na to, aby ste nahradili stratenú pôdu ako oni. Pôžička od vašich rodičov nie je zlý nápad, ale mali by ste si ju vziať iba vtedy, ak si ju môžu dovoliť a pôžičku splatíte podľa dohody.