Pochopenie vašich 401 (k) a jeho výhod

Šance, ktoré ste nielen počuli o 401 (k) s, sú vlastne vysoké, ale vlastne vlastníte jeden z týchto populárnych penzijných plánov sponzorovaných zamestnávateľom. Viac ako 50 miliónov pracovníkov sa aktívne zúčastňuje na plánoch 401 (k), s viac ako pol miliónom rôznych plánov spoločnosti. Celkovo v USA je závratná suma aktív vo výške 4, 5 bilióna dolárov držaná do 401 (k) s.

Účasť na jednom z týchto plánov však nezaručuje, že pochopíte jeho zložitosť. Čím lepšie pochopíte svoje 401 (k), tým lepšie oceníte, ako sa zmestí do vášho investičného portfólia, a čím viac budete vedieť, v priebehu času ho budete môcť upraviť.

Základy 401 (k) s

401 (k) s sú pomenované po oddiele interného daňového poriadku. Sú definované príspevkové plány, ktoré zamestnávatelia sponzorujú ako nástroj investovania do dôchodku. Ak váš zamestnávateľ ponúka 401 (k), môžete sa dobrovoľne rozhodnúť prispievať určitým percentom svojho príjmu do plánu. Príspevky sa automaticky odpočítavajú z vašej výplaty a ako príjem pred zdanením.

Priemerný plán 401 (k) ponúka početné investičné možnosti a mnohé z nich zahŕňajú ďalšie funkcie, ako napríklad automatické prihlásenie a možnosti fondového indexu s nízkymi nákladmi.

IRS obmedzuje sumu, ktorú môžete investovať do 401 (k). V roku 2019 je limit príspevku 401 (k) 19 000 dolárov, z 18 500 dolárov v roku 2018. Avšak ľudia vo veku 50 a viac rokov, ktorí očakávajú, že sa dostanú do tohto voliteľného limitu odkladu 401 (k), môžu prispieť celkovou sumou až 6 000 dolárov za celkovú sumu $ 25, 000. Táto dodatočná dobíjacia platba sa nazýva limit príspevkov na dobehnutie.

Ak ste pripravení dobiť svoje 401 (k) dolármi po zdanení alebo ak k tomu prispieva aj váš zamestnávateľ (viac informácií neskôr), limity sú ešte vyššie: celkom 56 000 dolárov v roku 2019, z 55 000 dolárov v roku 2018. Ak máte 50 alebo viac rokov, váš limit v roku 2019 je 62 000 dolárov vrátane príspevku na dobehnutie z 61 000 dolárov v roku 2018.

Pokiaľ ide o budúcnosť, limity príspevkov 401 (k) sa indexujú na infláciu, čo znamená, že limity príspevkov sa v nadchádzajúcich rokoch zvýšia, v súlade s infláciou.

Výbery z vašich 401 (k) sa zdaňujú podľa prevládajúcej sadzby dane z príjmu v čase, keď sa peniaze vyberú. Existujú obmedzenia, ako a kedy môžete vybrať peniaze z účtu. Vo veku 70½ rokov musíte z plánu vziať to, čo sa nazýva povinné minimálne distribúcie (RMD), inak musíte čeliť daňovým sankciám. Ak vyberiete prostriedky zo sumy 401 (k) skôr, ako dosiahnete vek 59½ roka, budete zasiahnutí pokutou vo výške 10% z predčasného výberu, ako aj prípadnými daňami.

Upozorňujeme však, že ak stále pracujete vo veku 70½ rokov, nemusíte brať RMD z plánu u vášho súčasného zamestnávateľa (podrobnosti nájdete nižšie). Budete im však dlhovať z predchádzajúcich 401 (k) s, ak máte peniaze v plánoch u predchádzajúcich zamestnávateľov.

401 (k) klady

Od výhodného daňového zaobchádzania po pomoc zamestnávateľa až po zabezpečenie ochrany pred veriteľmi je preto dobré mať k dispozícii 401 (k).

Daňové výhody

Daňové výhody vo výške 401 (k) sa začínajú skutočnosťou, že pravidelné príspevky sú na báze pred zdanením. Z tohto dôvodu sú sumy, ktoré pridáte do svojho plánu až do limitu 19 000 $ / 25 000 dolárov, oslobodené od súčasnej federálnej dane z príjmu, čo znamená, že znižujú váš zdaniteľný príjem za rok, v ktorom ste ich vytvorili. Ak chcete znásobiť túto výhodu, doslova vaše zárobky vo výške 401 (k) narastajú na základe odloženej dane. To znamená, že dividendy a kapitálové zisky, ktoré sa akumulujú vo vnútri vášho 401 (k), tiež nie sú predmetom dane, kým nezačnete výbery.

Pretože nebudete dúfať, že začnete vyberať prostriedky až po odchode do dôchodku, je pravdepodobné, že budete platiť menej daní, ako ste platili, keď ste prispievali. Väčšina ľudí má po odchode do dôchodku nižší príjem, ako keď pracovali, čo ich zaraďuje do nižšej skupiny daní.

Zodpovedajúce príspevky

Niektorí zamestnávatelia ponúkajú, aby sa zhodovali s čiastkou, ktorú prispievate k svojmu plánu 401 (k), a niektorí dokonca pridajú funkciu zdieľania zisku, ktorá do banku prispieva aj časťou ziskov spoločnosti. Ak vaša spoločnosť ponúka jednu alebo obe tieto funkcie, prihláste sa za ne; v podstate predstavujú voľné peniaze.

Takto môžu tieto výhody zamestnávateľov fungovať. Mnoho spoločností ponúka až 50% z prvých 6%, na ktoré prispievate 401 (k). Povedzme, že ste zarobili 45 000 dolárov. Ak prispievate 6% z vašich ročných zárobkov (2 700 dolárov) na vašich 401 (k), váš zamestnávateľ by prispel ďalšími 50% z tejto sumy. To je 1350 dolárov za ľahké peniaze. Niektorí zamestnávatelia dokonca idú lepšie a porovnávajú vaše príspevky dolár za dolár až do výšky prvých 6%, čo by v tomto scenári pridalo ďalších 2 700 dolárov, čím by sa vaše ročné príspevky zdvojnásobili.

Nakoniec si spomeniete na limit príspevkov 19 000 dolárov ročne? Platí to iba pre to, čo osobne vložíte do 401 (k); príspevky zamestnávateľa sa do tohto ročného limitu príspevkov nezapočítavajú.

Pokračujúce príspevky, ak stále pracujete

S niektorými dôchodkovými účtami vrátane tradičných IRA už viac nemôžete prispievať, keď dosiahnete 70 ½, aj keď stále pracujete. To znamená, že peniaze, ktoré ste mohli prispieť k takýmto programom na báze pred zdanením, sa namiesto toho zdaňujú podľa vašej aktuálnej sadzby, ktorá bude pravdepodobne vyššia ako sadzba, ktorú zaplatíte po odchode do dôchodku.

401 (k) s vám umožňuje vyhnúť sa týmto nedostatkom. K týmto príspevkom môžete pokračovať, kým budete stále pracovať. Ešte lepšie je, že keď pracujete, ste ušetrení povinných distribúcií z plánu, ak vlastníte menej ako 5% firmy, ktorá vás zamestnáva.

Prístrešok pred veriteľmi

Ak narazíte na finančné problémy, je užitočné mať peniaze na miestach, ku ktorým veritelia nemajú prístup. Ako sa to stáva, ponúka 401 (k) vynikajúcu ochranu veriteľov. Je to preto, že tieto plány sú stanovené podľa zákona o bezpečnosti dôchodkového zabezpečenia zamestnancov (ERISA) a účty ERISA sú vo všeobecnosti chránené pred veriteľmi.

Okrem toho, 401 (k) s často poskytujú určitú ochranu pred federálnymi daňovými záložnými právami, ktoré sú vládnymi pohľadávkami proti aktívam daňovníka s nezaplatenými daňami z pridanej hodnoty. Skutočnosť, že plány 401 (k) legálne patria skôr vášmu zamestnávateľovi než vám, sťažuje IRS zloženie záložného práva na účet. V závislosti od jazyka, ktorý obsahuje drobná tlač vášho účtu, správcovia vášho plánu môžu byť schopní úplne odmietnuť splnenie zádržného práva IRS.

Roth 401 (k) Tax Twist

Výhody prispievania k príjmu pred zdanením na pravidelných 401 (k), keď sú vaše zárobky (a daňová sadzba) na svojom vrchole, sa môžu znižovať s klesajúcou kariérou. Vaše príjmy a daňová sadzba sa v skutočnosti môžu v budúcnosti skutočne zvýšiť, keď sa začnú vyplácať platby sociálneho zabezpečenia a podobne.

Zadajte inú príchuť dôchodkového účtu, Roth 401 (k), možnosť ponúkanú stále rastúcim počtom spoločností. Podobne ako jeho súrodenec, Roth IRA, tento účet prijíma vaše príspevky ako doláre po zdanení, ale výbery sú potom úplne oslobodené od dane, ak sú splnené určité podmienky. Rovnako ako v prípade bežných 401 (k) s, peniaze na vašom účte rastú bez dane. Rovnako ako pri bežných príspevkoch vo výške 401 (k) sú však príspevky do vášho zariadenia Roth 401 (k) obmedzené na 19 000 dolárov za rok 2019, hoci osoby vo veku 50 rokov a staršie môžu podobne poskytnúť dodatočný príspevok vo výške 6 000 dolárov.

Roth 410 (k) s je tiež ideálnou cestou pre vysoko zárobkových pracovníkov, ktorí chcú investovať do Rothu, ale ich príspevky do Roth IRA môžu byť obmedzené ich príjmom.

Neexistujú žiadne limity príjmov, ktoré by prispievali k Roth 401 (k). Naopak, do Roth IRA nemôžete prispieť v roku 2019, ak váš upravený upravený hrubý príjem (MAGI) je 137 000 dolárov alebo viac a povolené príspevky sa začínajú postupne znižovať na 122 000 dolárov. Ak ste ženatý / vydatá a podávate spoločne, zníženie sa začína na MAGI 203 000 USD v roku 2019, pričom postupné vyraďovanie začína na 193 000 USD.

Tí, ktorí do dôchodku predčasne zdieľajú tieto vlastnosti

Spodný riadok

Niet divu, že 401 (k) je najobľúbenejším zamestnávateľom sponzorovaným dôchodkovým plánom v krajine. 401 (k) by malo byť súčasťou vášho dôchodkového finančného portfólia, najmä ak zamestnávateľ zodpovedá niektorým alebo všetkým vašim príspevkom.

Akonáhle ste na palube so 401 (k), nemusíte sa len jednoducho posadiť a nechať ho bežať na auto-pilote. Zmeny medziročných limitov príspevkov. Vďaka daňovým výhodám a vašim finančným potrebám je potrebné pravidelne kontrolovať výkonnosť plánu a akékoľvek alternatívy, ktoré vám môžu lepšie vyhovovať. Jedna oblasť, ktorú treba zvážiť (ale iba po tom, čo ste dostatočne prispeli na to, aby ste dostali zamestnávateľský zápas, ak ho máte): Mali by ste väčšiu voľnosť pri spravovaní svojich dôchodkových fondov, ak by ste už ďalej maximalizovali svoj ročný príspevok na IRA? V roku 2019 to bude 6 000 dolárov s možnosťou ísť na 7 000 dolárov, keď máte 50 alebo viac rokov. (Súvisiace čítanie nájdete v časti „Váš príspevok 401 (k): Aký je ideálny príspevok?“)