Pochopenie nariadenia Federálnej rezervnej rady D
Federal D Board Board Regulation D je federálny zákon, ktorý hovorí, že z vášho sporiaceho účtu nemôžete robiť viac ako šesť mesačných výberov alebo prevodov. Pravidlá sa vzťahujú aj na účty peňažného trhu.
Možno ste si to nikdy nevšimli - pravdepodobne sa pokúsite nedotýkať sa vašich úspor príliš často. S trochou šťastia presúvate peniaze na svoj účet častejšie, než keď z nich vyberiete peniaze. Ak však niekedy máte mesiac, v ktorom potrebujete viac ako šesťnásobne zvýšiť svoje úspory, môžete dostať pokutu. Vaša banka sa môže rozhodnúť, že vám bude účtovať poplatok - alebo ak pravidelne vykonávate viac ako šesť transakcií, váš účet dokonca zatvorte alebo ho z neho urobte bežný účet. Vaše následné transakcie môžu byť odmietnuté. Dobrá správa: Niektoré transakcie môžu byť vyňaté, ako to vysvetlíme ďalej.
Povinné minimálne rezervy depozitných inštitúcií
Nariadenie D Federálnej rezervnej rady upravuje povinné minimálne rezervy depozitných inštitúcií. Čo to však znamená? Poďme to rozobrať.
Federálny rezervný výbor je nezávislá vládna agentúra. Jej sedem členov má na starosti systém federálnych rezerv USA, ktorý sa snaží udržať rast americkej ekonomiky a finančný systém stabilný.
Depozitná inštitúcia je miesto, kde si ľudia udržiavajú svoje peniaze: obchodná banka, sporiteľňa alebo úverová únia. Tieto organizácie držia vaše peniaze bezpečne, až ich budete potrebovať späť. Môžu vám zaplatiť úrok, zatiaľ čo držia vaše peniaze. Môžu ho tiež požičať iným zákazníkom spôsobom, ktorý vám nebráni v prístupe k vašim peniazom, keď ich potrebujete.
A nakoniec, bankové rezervy sú vklady v mene, ktorú uchovávajú depozitné inštitúcie a ktoré nie sú požičiavané.
Kľúčové jedlá
- Federálny zákon obmedzuje počet výberov alebo prevodov, ktoré môžete vykonať z účtu sporenia alebo peňažného trhu v banke alebo družstevnej záložni, na šesť mesiacov.
- Ak tento limit prekročíte, vaša banka vám môže účtovať poplatok - alebo by mohla váš účet zatvoriť alebo ho zmeniť na bežný účet.
- Tento limit sa možno budete môcť obísť pomocou bankomatu alebo bankového bankomatu, ktorý vám umožní presunúť peniaze, alebo zavolaním do banky a požiadaním ich, aby vám poslali šek z vášho sporiaceho účtu.
Nariadenie D a bankové rezervy
Nariadenie D v súhrne pomáha zaistiť bankám dostatok hotovosti na vybavenie žiadostí o výber klientov tým, že obmedzuje spôsob, akým môžu zákazníci používať svoje sporiace účty.
Finančné inštitúcie spĺňajú svoje povinné minimálne rezervy dvoma spôsobmi:
- Hotovosť v trezore
- Udržiavanie zostatku na federálnej rezervnej banke v ich okrese
Finančná inštitúcia, ktorá nesplní svoje povinné minimálne rezervy, bude možno musieť zaplatiť poplatok za nedostatok rezerv svojej federálnej rezervnej banke. Tento poplatok stojí jeden percentuálny bod za rok nad primárnou úverovou sadzbou.
Je zaujímavé, že banky nemusia uchovávať žiadne rezervy na zostatky na sporiacich účtoch klientov. Sú povinné uchovávať rezervy pre transakčné účty - inými slovami, pre váš bežný účet.
Určitá výška vkladov na transakčných účtoch je vyňatá z povinných minimálnych rezerv. Úroveň nad úrovňou povinných minimálnych rezerv vo výške 3%. A konečná úroveň nad touto úrovňou vyžaduje 10% rezervu. Tieto povinné minimálne rezervy nemusia byť splnené každý deň; v priemere sa musia splniť iba v určitom rozsahu av určitom období.
Ako banky obmedzujú výbery úspor
V súlade s nariadením D vaša banka nechce, aby ste každý mesiac z vášho sporiaceho účtu uskutočnili viac ako šesť z týchto „pohodlných“ typov odchádzajúcich transakcií:
- Prečerpania prečerpania
- Elektronické prevody prostriedkov (EBP)
- Automatizované prevody zúčtovacieho domu (ACH)
- Prevody uskutočnené telefónom, faxom, počítačom alebo mobilným zariadením
- Bezhotovostné prevody uskutočňované telefónom, faxom, počítačom alebo mobilným zariadením
- Šeky napísané tretej strane
- Transakcie debetnými kartami
Limit šiestich transakcií môžete obísť tak, že vykonáte určité typy prevodov a výberov, o ktorých tvrdí, že Federálny rezervný systém sa nepočíta - tzv. Nevyhovujúce transakcie. Ak na presun peňazí používate bankomat alebo bankovú banku, je to v poriadku. A ak zavoláte banke a požiadate ju, aby vám poslala šek zo sporiaceho účtu, je to tiež v poriadku.
Vaša banka sa však môže rozhodnúť, že zavedie prísnejšie pravidlá a tieto transakcie nevyníma. Budete si musieť prečítať zmluvné podmienky sporiaceho účtu alebo požiadať zákaznícky servis, aby ste zistili, aké pravidlá sa vzťahujú na váš účet.
Ak by ste mohli potrebovať uskutočniť siedmu transakciu zo svojho sporiaceho účtu za mesiac, kontaktujte najprv svoju banku a spýtajte sa, ako sa môžete vyhnúť sankciám a poplatkom.
Ak vás tieto pravidlá považujú za nelogické, nie ste sami. Bohužiaľ, prvýkrát sa o týchto pravidlách dozviete, keď dôjde k ich náhodnému spusteniu. Ak pravidlo porušíte iba príležitostne, vaša banka vás nemusí penalizovať a nikdy si to nevšimnete. Ak však čelíte sankcii, tu je návod, ako sa problému v budúcnosti vyhnúť.
Ako sa vyhnúť problémom s výberom sporiaceho účtu
Tu sú štyri stratégie, ako udržať výbery z sporiaceho účtu pod maximom.
Zhromaždite výbery. V ideálnom prípade si ponecháte rozpočet, ktorý upravíte na začiatku každého mesiaca, aby ste zohľadnili očakávané príjmy a výdavky v danom mesiaci. Na začiatku každého mesiaca môžete urobiť najlepší odhad toho, koľko budete musieť vybrať z úspor. Každý mesiac by ste mohli vyčleniť peniaze na platenie účtov, ktoré sa objavujú iba niekoľkokrát do roka, napríklad poistenie majiteľov domov alebo opravy automobilov.
Alebo možno máte nepravidelný príjem a peniaze odložíte v mesiacoch, keď je váš príjem vyšší, potom sa v mesiacoch, keď je váš príjem, znížite o úspory. Namiesto toho, aby ste v priebehu mesiaca vybrali niekoľko výberov alebo prevodov úspor, skúste vykonať iba jeden alebo dva.
Platte účty z bežného účtu. Nepoužívajte na tento účel sporiaci účet.
Vyvarujte sa nadmernej úprave kontrolného účtu. Nastavte mobilné upozornenia, ktoré vás udržia na špičke vášho zostatku.
Kontaktujte svoju banku vopred. Ak bude možno potrebné uskutočniť siedmu transakciu z úspor, opýtajte sa, ako sa vyhnúť pokutám a poplatkom. Konkrétne sa opýtajte, či vám pri prevode prostredníctvom bankomatu, osobne alebo telefónom na kontrolu (ako je opísané v časti vyššie) nedôjde k problémom.
Ako top banky zvládajú reguláciu D
Aj keď nariadenie D stanovuje minimálne štandardy, ktoré musia banky dodržiavať, banky môžu zaviesť prísnejšie kritériá na určenie, kedy účtovať zákazníkom prekročenie limitu šiestich transakcií. Tu sú politiky troch najväčších bánk v krajinách.
Chase: Aj keď nariadenie D neobmedzuje výbery alebo prevody zo sporiaceho účtu uskutočnené osobne v pobočke alebo v bankomate, spoločnosť Chase účtuje poplatok za výberové limity vo výške 5 USD za všetky výbery alebo prevody z sporiacich účtov presahujúci šesť mesačne. výpovedné obdobie.
Bank of America: Spoločnosť BOA účtuje poplatok 10 USD za každý výber alebo prevod, ktorý presahuje šesť za mesačný cyklus výpisu. Banka tiež obmedzuje nadmerné poplatky za výber alebo prevod na šesť (60 USD) za cyklus. Zákazníci s minimálnym denným zostatkom najmenej 20 000 dolárov a členovia programu preferovaných odmien sú oslobodení od týchto poplatkov.
Wells Fargo: Účtuje sa poplatok za nadmernú aktivitu vo výške 15 dolárov s limitom tri (45 dolárov) mesačne za transakcie, ktoré presahujú limit šiestich stanovený nariadením D.
Spodný riadok
Pre zákazníkov, ktorí používajú sporiace účty podľa plánu - väčšinou na vklady a akumuláciu finančných prostriedkov - by sa limity nariadenia D mali zriedkavo uplatňovať. Nadmerným transakčným poplatkom sa môžete vyhnúť tým, že väčšinu svojich odchádzajúcich prevodov a výberov z bežného účtu, nie z vášho sporiaceho účtu.
V mesiacoch, keď potrebujete vykonať významné výbery zo svojho sporiaceho účtu, sústredíte svoje transakcie spojením jedného alebo dvoch väčších prevodov z úspor na kontrolu namiesto šiestich alebo viacerých menších, aby vás udržali v dobrej milosti vašej banky. Ak príležitostne prekročíte limit, najhoršie sa stane, že zaplatíte pár poplatkov. Ak ho však príliš často prekračujete, federálny zákon vyžaduje, aby banka sporiaci účet previedla na bežný účet alebo ho úplne uzavrela.