Pochopiť výmenu cudzích mien peer-to-peer

Každý, kto študoval, pracoval alebo podnikal v zahraničí, sa pravdepodobne stretol s problémom, ako čo najlepšie zmeniť a poslať peniaze do zahraničia. Banky a makléri zvyčajne účtujú niekoľko percent z celkovej vymenenej sumy, ako aj poplatok za prevod. V súčasnosti nová vlna internetových výmenných služieb typu peer-to-peer (P2P) obmedzuje banky (a ich poplatky) z výmeny. Prostredníctvom online P2P platformy môžu jednotlivci nájsť a bezpečne vymieňať menu s jednotlivcami v iných krajinách za oveľa nižšie náklady. Väčšina spoločností P2P online tvrdí, že poskytuje klientom až 90-percentnú úsporu nákladov na medzinárodných výmenných a prevodových poplatkoch.

Ako funguje výmena P2P P2P

Burzové spoločnosti P2P, ako sú CurrencyFair, Kantox (pre podniky) a TransferWise, umožňujú používateľom zaregistrovať sa online na účet a vložiť naň peniaze. V závislosti od webu môžu používatelia akceptovať daný výmenný kurz alebo ponuku na výmenný kurz podľa svojho výberu. Keď používateľ zistí prijateľnú mieru, stránka uskutoční zhodu, zobrazí zmenu vlastníctva prostriedkov a prevedie prostriedky do 1 až 2 dní jednoduchým domácim prevodom. Žiadna mena z krajiny nikdy neopustí, iba sa vymieňa medzi používateľmi. Používatelia môžu posielať peniaze ktorejkoľvek osobe, firemnému účtu alebo dokonca svoj vlastný účet v inej krajine.

Predpokladajme napríklad, že Mary je Američan, ktorý rok pracuje v Paríži a zarába eurá. Aby mohla zaplatiť svoju americkú hypotéku, musí previesť svoje eurá na doláre a vložiť ich na svoj americký bankový účet. Medzitým chce John v Los Angeles previesť doláre na eurá, aby poslal svojho syna, ktorý študuje vo Francúzsku. Namiesto toho, aby šli do banky, Mary a John sa zaregistrujú na účtoch na burze P2P. Mary vkladá eurá na svoj účet P2P a John vkladá doláre na svoj účet. Webová stránka P2P ukazuje Mary a John, koľko dolárov alebo eur dostanú za svoje prevody, a každý z nich potvrdí prevod. V priebehu jedného alebo dvoch dní bude služba výmeny mien P2P prevedená na americké bankové účty Mary. Súčasne budú eurá Márie prevedené na Johnovho syna vo Francúzsku.

Poskytovateľ P2P dokonca pristúpi k poskytnutiu likvidity, ak dôjde k zlyhaniu alebo ak neexistujú dobré zápasy na výmenu mien. V takýchto situáciách si platforma P2P zvyčajne účtuje príplatok. Napríklad, ak neexistuje vhodná zhoda v mene, platforma P2P, CurrencyFair, účtuje 0, 5 percenta a vykonáva výmenu pomocou vlastných prostriedkov (o niečo viac, ako je typický 0, 35 percenta platformy pre partnerské zápasy). V takýchto situáciách si platforma P2P WeSwap účtuje paušálny poplatok vo výške 1, 5 percenta (z 1 percenta pri porovnávacích zápasoch). WeSwap ponúka možnosť úhrady prostredníctvom predplatenej MasterCard, ktorú posiela poštou - atraktívna možnosť pre cestujúcich a turistov.

Burzy P2P v cudzej mene sú stále relatívne nové a sú najvhodnejšie na zmenu bežných mien, ako sú doláre, libry, eurá a jeny, v ktorých je vždy veľa ľudí, ktorí chcú výmenu. Pretože platformy závisia od prepojenia jednotlivých používateľov v rôznych krajinách, používatelia menších mien nemusia okamžite nájsť zodpovedajúcu zhodu. Malí používatelia meny môžu tiež zistiť, že niektoré platformy zatiaľ neobchodujú vo svojej mene. Používatelia, ktorí sa snažia vymeniť veľké množstvo peňazí, môžu mať tiež problém nájsť zhodu.

Významné úspory nákladov

Najatraktívnejšou črtou prevodu cudzej meny P2P je úspora nákladov. Tým, že tieto platformy obchádzajú banky a maklérov, poskytujú výmenu meny za oveľa nižšie sadzby. Priemerná miera úspor pri medzinárodných prevodoch pre používateľov P2P v porovnaní s bankami je 75 až 90 percent. Percento úspory závisí od poplatku účtovaného bankami, ktorý sa vo väčšine prípadov pohybuje medzi 2 až 5 percentami.

Podľa platformy devízovej výmeny P2P CurrencyFair by typická banka previedla 2 000 GBP za poplatok 100 GBP alebo približne 5% z výmeny (40 GBP za poplatok za medzinárodný transfer plus 60 GBP za výmenný kurzový rozdiel). Za rovnaké 2 000 GBP účtuje spoločnosť CurrencyFair iba 10 alebo 0, 5 percenta GBP (3 GBP za poplatok plus 0, 35 percenta z celkovej sumy alebo 7 GBP). Ďalšou výhodou, ktorú tieto trhy ponúkajú, je pohodlie. Používatelia majú k nim prístup odkiaľkoľvek a odkiaľkoľvek. Sú ľahko použiteľné pre malé aj veľké sumy a transakcie sa zúčtujú rýchlo (zvyčajne do 1-2 dní, ale používatelia môžu platiť navyše za zaručené prevody v ten istý deň alebo nasledujúci deň).

P2P devízové ​​výmeny sú tiež zamerané na podniky. Kantox, online trh špecializujúci sa na obchodovanie s malými a strednými podnikmi a spoločnosťami so strednou kapitalizáciou, tvrdí, že má viac ako 800 firemných klientov.

Ale sú regulované?

Pre spoločnosti, ktoré pred piatimi rokmi neexistovali, burzy P2P P2P pohybujú neuveriteľnými sumami peňazí. Webová stránka CurrencyFair zobrazuje priebežný prehľad finančných prostriedkov, ktoré spoločnosť previedla. K januáru 2015 to bolo 1, 5 miliardy EUR. Zachytili sa finanční regulátori správne a sú spotrebitelia v bezpečí?

Mnoho spoločností poskytujúcich devízové ​​služby P2P má sídlo alebo sídlo v Spojenom kráľovstve. Ako registrované spoločnosti poskytujúce peňažné služby ich spravujú daňové a colné úrady Jej Veličenstva (HMRC) a musia sa riadiť nariadeniami o praní špinavých peňazí z roku 2007. Ako platobná inštitúcia tiež podliehajú kontrole úradu pre finančné vedenie Spojeného kráľovstva (FCA). Niektoré spoločnosti so sídlom vo Veľkej Británii zahŕňajú TransferWise, FX Company, Midpoint, moneycorp, Azimo, GlobalWebPay, UKForex, Smart Currency Exchange a Kantox.

V rámci FCA existujú dve kategórie: 1) registrované (menšie firmy) a 2) schválené (väčšie firmy). Autorizované firmy musia na konci každého dňa oddeliť peniaze zákazníkov od svojich vlastných v rámci procesu nazývaného ringfencing. Poskytuje to lepšiu bezpečnosť pre používateľa a vyššiu šancu na získanie peňazí v prípade, že sa spoločnosť dostane do finančných ťažkostí. V registri finančných služieb môžete skontrolovať stav spoločnosti FCA.

Niektoré spoločnosti sú regulované viac ako jednou krajinou. CurrencyFair v Austrálii je regulovaný Austrálskou komisiou pre cenné papiere a investície (ASIC). Spoločnosť má tiež sídlo v Írsku, kde je regulovaná Írskou centrálnou bankou. Ďalšia spoločnosť, moneyswap (LSE: SWAP.L), má licenciu ako prevádzkovateľ peňažných služieb v Hongkongu a je ďalej regulovaná v rámci FCA vo Veľkej Británii ako malá platobná inštitúcia. Medzinárodná devíza je povolená FCA v Spojenom kráľovstve, zatiaľ čo jej činnosť v Dubaji je regulovaná Úradom pre finančné služby v Dubaji.

V Spojených štátoch dohliada Ministerstvo financií USA na vymáhanie finančných trestných činov (FinCEN) ministerstva financií USA, ktoré dohliada na devízové ​​spoločnosti P2P, ako sú VenStar Exchange a US Forex. Spoločnosti sú licencované ako sprostredkovatelia peňazí príslušnými ministerstvami štátneho bankovníctva a musia dodržiavať zásady boja proti praniu špinavých peňazí (AML).

Ako si vybrať správnu devízovú službu P2P

Pred výberom a použitím platformy na výmenu cudzej meny P2P vykonajte niekoľko základných prieskumov.

• Vyhľadajte firmu, ktorá robí veľký objem: čím viac transakcií, tým viac likvidity. Je to nevyhnutné pre lepšie sadzby, rýchle konverzie a plynulé prevody. Skontrolujte počet mien, ktoré burza ponúka, a čas potrebný na vykonanie prevodov.
• Skontrolujte, či firma vykonáva výmeny vo vašich konkrétnych menách.
• Porovnajte výmenné kurzy a poplatky rôznych firiem.
• Skontrolujte, či je firma zaregistrovaná v autorizovanej krajine a či má všetky potrebné licencie.
• Používajte firmu, ktorá uchováva peniaze zákazníkov na oddelených účtoch a nie na bežných účtoch. Ak by spoločnosť mala finančné ťažkosti, oddelené účty poskytujú lepšiu ochranu spotrebiteľa.

Spodný riadok

Meny typu peer-to-peer podporujú rýchle prevody a poskytujú značné úspory bankám. Burzové spoločnosti P2P rastú rýchlym tempom a ponúkajú jednotlivcom a malým podnikom lacnejšiu alternatívu. Nevýhodou je, že devízový trh P2P neochraňuje zákazníkov úplne. Používatelia by si mali zvoliť výmennú spoločnosť so sídlom a plne regulovanou firmou. (Súvisiace čítanie nájdete v časti Kľúčové použitia pre výmenu peňazí P2P.)