Hlavné dôvody, prečo nezavrhnúť 401 (k) na IRA

Odišli ste zo zamestnania. Čo by ste mali urobiť s plánom 401 (k), na ktorý ste verne prispievali roky? Konvenčná múdrosť hovorí, že sa vkladá na individuálny dôchodkový účet (IRA) av mnohých prípadoch je to najlepší postup. Sú však prípady, keď prevrátenie nie je najlepšou voľbou. Pozrime sa na päť z týchto situácií a zdôvodnenie zachovania vášho 401 (k) - alebo, ak ste verejný alebo neziskový zamestnanec, váš 403 (b) alebo 457 plán - na mieste vášho bývalého zamestnávateľa plan.

Kľúčové jedlá

• Jedným z dôvodov, prečo nechať svoj účet 401 (k) tam, kde je: Spoločnosť 401 (k) s môže kúpiť prostriedky za sadzby inštitucionálneho oceňovania, ktoré vám môžu ušetriť peniaze na poplatkoch.
• Ak vlastníte ocenenú zásobu spoločnosti vo svojom 401 (k), možno budete môcť ušetriť na daniach, ak ju prevediete na maklérsky účet.
• Medzi ďalšie výhody, ktoré vám nevyhovujú nad 401 (k), patrí právna ochrana v konkurze a prístup k vašim peniazom v mladšom veku, ako aj k fondom s nižším rizikom, ktoré sa nazývajú fondy s stabilnou hodnotou.

1. Väčšia kúpna sila

Spoločnosť 401 (k) s môže nakupovať prostriedky za sadzby inštitucionálnych cien, čo obvykle nie je pravda pre IRA. Ber to ako druh podnikovej zľavy: Pretože investujú stovky tisíc, „väčšina plánov 401 (k), 403 (b) a 457 má značnú kúpnu silu - oveľa viac ako individuálny [dôchodkový účet], “Hovorí Wayne Bogosian, prezident skupiny PFE a spoluautor„ Sprievodca úplným idiotom k plánom 401 (k). “To vám môže ušetriť značné peniaze na poplatkoch a viac oceniť na vašom účte.

2. Daňové úspory

Ak váš plán 401 (k) obsahuje akcie spoločnosti, ktoré sú veľmi oceňované, mohli by ste veľa ušetriť na daniach, ak ich prevediete na bežný brokerský účet. Budete musieť zaplatiť dane z akcií vyňatých z vašich 401 (k), podľa vašej aktuálnej hranatej sadzby, ale daň je založená na vašej pôvodnej kúpnej cene - za zisk z tejto akcie nebudete platiť, kým ju skutočne nepredáte. (a potom budete platiť pri sadzbe dane z kapitálových výnosov, ktorá je nižšia ako sadzba dane z príjmu). Toto je známe ako čisté nerealizované zhodnotenie.

„NUA sú obrovskou príležitosťou pre jednotlivcov, ktorí majú vážený akciový kapitál v 401 (k), “ hovorí zástupca investičného poradcu Jonathan Swanburg z trojhviezdičkových poradcov v Houstone v Texase.

Predpokladajme napríklad, že akcie spoločnosti boli zakúpené za 10 000 dolárov a v súčasnosti majú na trhu hodnotu 50 000 dolárov. Váš daňový doklad za prevod akcií do maklérskej firmy bude založený na kúpnej cene 10 000 dolárov. Nebudete zdanený zo žiadneho zisku, kým ho nepredáte. Na rozdiel od toho, ak by ste tieto akcie prevrátili na IRA, nakoniec by sa zdaňovali podľa vašej bežnej sadzby dane z príjmu (keď musíte akcie predať, aby ste mohli začať s povinnými distribúciami IRA).

Dve upozornenia:

• Uistite sa, že podiely vo vašom 401 (k) sú skutočné akcie; niektoré 401 (k) zriadili fond, ktorý napodobňuje výkonnosť firemných akcií.
• Zaistite, aby prevod týchto podielov neviedol k takýmto veľkým príjmom, že by ste sa dostali do vyššej daňovej skupiny - a nakoniec skončíte v dôsledku služby Internal Revenue Service oveľa viac, ako by ste inak prišli budúci apríl.

„Ak na druhej strane účastník programu drží odpisované akcie spoločnosti, ktoré plánuje držať, až kým sa cena nezvýši, mala by zvážiť predaj svojich akcií a ich spätné odkúpenie krátko potom, “ dodáva Swanburg. „V prípade 401 (k) sa pravidlo o praní a praní špinavých peňazí neuplatňuje, čo vynulováva nákladovú základňu, čím sa zvyšuje možnosť využitia výhody NUA na ceste.“

Skôr ako sa rozhodnete, čo robiť s vaším 401 (k), obráťte sa na svoju spoločnosť, pretože po odchode z práce nemusíte mať rovnaké prístupové práva, práva na prideľovanie finančných prostriedkov alebo poplatky.

3. Právna ochrana

Peniaze v držbe v hodnote 401 (k) sú chránené federálnym zákonom pred takmer všetkými druhmi rozsudkov veriteľov (okrem daňových záložných práv IRS a prípadne rozkazov na podporu manželov alebo detí) vrátane bankrotu. IRA sú chránené iba zákonom štátu, ktorého sila tienenia sa líši. Zákon o predchádzaní zneužívaniu bankrotov a zákon o ochrane spotrebiteľa z roku 2005 chráni pred bankrotom až 1 milión dolárov (v roku 2019 upravený o infláciu 1 362 800 dolárov). Ochrana pred inými druhmi rozsudkov sa však v jednotlivých štátoch líši a môže sa dokonca líšiť v závislosti od toho, či je váš IRA Roth alebo tradičná forma.

Ak sa obávate potenciálnych úsudkov, veriteľov alebo zbierok, ponechanie vašich prostriedkov vo výške 401 (k) na mieste by mohlo poskytnúť najvyššiu bezpečnosť.

4. Dávky predčasného odchodu do dôchodku

„Jedným z najdôležitejších dôvodov, prečo si nepreniesť svojich 401 (k) na IRA, je mať prístup k vašim finančným prostriedkom pred dosiahnutím veku 59½ rokov, “ hovorí Marguerita Cheng, CFP®, generálna riaditeľka spoločnosti Blue Ocean Global Wealth v Rockville, Md. „Prístup k nim je možný už vo veku 55 rokov, zatiaľ čo v IRA musia zaplatiť 10% pokutu za predčasný výber.“

V skutočnosti možno budete môcť vybrať peniaze zo svojich 401 (k) po viacnásobnom odchode každý rok (zamestnávateľ stanovuje pravidlá o tom, koľkokrát môžu ľudia v tejto vekovej skupine vybrať prostriedky). Keď hodíte 401 (k) do IRA, stratíte toto privilégium a budete musieť počkať do veku 59½, aby ste získali prístup k svojim peniazom bez trest.

5. Fondy stabilnej hodnoty

Plány spoločnosti 401 (k) majú prístup k špeciálnemu typu fondu, ktorý sa nazýva fond so stabilnou hodnotou. Nie sú k dispozícii na individuálnom trhu, tieto fondy sú podobné fondom peňažného trhu, ale ponúkajú lepšie úrokové sadzby - pri tomto písaní v priemere iba 3%. Ak by ste chceli využiť tieto averzívne vozidlá a váš model 401 (k) ich ponúka ako možnosť, určite sa držte svojho súčasného plánu.

Spodný riadok

Keď sa vy a vaša práca čiastočne rozdeľujete, rozhodnutie o tom, čo robiť so sporením na dôchodku, je veľké. Vo väčšine prípadov pre vás môže byť najlepšia voľba prekročenia hodnoty 401 (k), existujú však dôvody, prečo by ponechanie peňazí v podnikovom fonde mohlo fungovať lepšie. Avšak skontrolujte pravidlá svojej spoločnosti: Väčšina zamestnávateľov požaduje, aby si váš 401 (k) udržiaval určitú minimálnu sumu, ak chcete nechať účet na mieste po skončení zamestnania a môžu existovať rozdiely v prístupe, oprávneniach na pridelenie finančných prostriedkov, a poplatky.

Ďalšia možnosť, ako zistiť, či si chcete ponechať svoje peniaze na úrovni 401 (k) a odchádzate zo starého zamestnania na nové: prevrátenie peňazí z predchádzajúceho plánu do 401 (k) vo vašej novej spoločnosti, ak je to povolené. Toto je obzvlášť dobrá voľba pre starších zamestnancov, ktorí chcú chrániť tieto peniaze pred požadovaným minimálnym rozdelením (RMD). (Nemusíte brať RMD z vašich 401 (k) v spoločnosti, v ktorej v súčasnosti pracujete.) Len skontrolujte, či poplatky za nový plán nie sú horšie a či sú investičné možnosti porovnateľné.