Kvalifikačný pomer
Kvalifikačný pomer uvádza pomer dlhu k príjmu alebo výdavkov na bývanie k príjmu. Hypotekárni veritelia používajú kvalifikačné pomery na určenie úverovej bonity dlžníka pre určité výšky úveru. Všeobecne platí, že iba náklady na bývanie dlžníka, ktoré zahŕňajú poistenie majiteľa domu, dane a poplatky za kondomínium, nemôžu prekročiť 28 percent mesačného hrubého príjmu dlžníka. Pomer dlhu dlžníka k príjmu (DTI), ktorý zahŕňa výdavky na bývanie plus dlh, vo všeobecnosti nemôže prekročiť 36 percent mesačného hrubého príjmu.
BREAKING DOWN Kvalifikačný pomer
Kvalifikačný pomer berie celkový ročný príjem vašej domácnosti a delí ho 12. Takže vy a váš manžel / manželka zarobíte spolu 96 000 dolárov ročne. Hrubý príjem vašej rodiny je 8 000 dolárov mesačne. Vynásobte 8 000 $ 0, 28 a získate pomer nákladov na bývanie, ktorý veritelia nazývajú front alebo front-end ratio. V takom prípade by vaša rodina mala nárok na celkové mesačné výdavky na bývanie 2 240 dolárov. Upozorňujeme, že to zahŕňa dane z nehnuteľností, poistenie majiteľa domu, súkromné hypotekárne poistenie (PMI) a poplatky, ako napríklad poplatky za Condo.
Teraz si zoberte mesačný príjem 8 000 dolárov a vynásobte ho 0, 36. Toto je pomer dlhu k príjmu, ktorý sa často nazýva zadný alebo zadný pomer, a dostanete 2 880 dolárov. Teraz odpočítajte svoje mesačné splátky dlhu od 2 280 dolárov, ktoré pozostávajú z mesačnej platby automobilu 300 dolárov a mesačnej splátky študentskej pôžičky 400 dolárov. Týmto získate 2 180 dolárov na výdavky na bývanie. Toto číslo je nižšie ako pomer front-end.
Banky budú vždy používať nižšie z týchto dvoch čísel na určenie, aká veľká pôžička vám môže ponúknuť.
Dlh kreditnej karty spôsobuje rozdiel v kvalifikačných pomeroch
Dlh kreditnej karty sa tiež počíta do pomeru back-end, ale je to komplikované. Veritelia používali minimálnu platbu na zostatok kreditnej karty a nazývali tento mesačný dlh. Tento systém však nebol spravodlivý voči používateľom kreditných kariet, ktorí každý mesiac vyplácali zostatok v plnej výške a používali kreditné karty hlavne na účely pohodlia a odmeňovania. Väčšina veriteľov sa teraz pozerá na celkový revolvingový zostatok dlžníka a uplatňuje 5 percent z celkového mesačného dlhu. Povedzme, že nesiete 10 000 dolárov na kreditnej karte. V takomto prípade banka zníži mesačný dlh vo výške 500 USD na váš pomer back-end.
Väčšina bánk má kývaciu miestnosť
Kvalifikačné pomery nie sú rigidné. Vynikajúca úverová história napríklad často zmierňuje zlý pomer. Niektorí dlžníci, ktorí nespĺňajú štandardné kvalifikačné ukazovatele, navyše využívajú výhody špeciálnych hypotekárnych programov ponúkaných niektorými bankami. Dodatočné riziko zlyhania týchto dlžníkov znamená, že vo všeobecnosti platia vyššie úrokové sadzby oproti hypotékam, ktoré spĺňajú štandardné kvalifikačné ukazovatele.