Najlepšie miesta na získanie bezplatného kreditného skóre alebo správy

Kedy ste naposledy skontrolovali svoju kreditnú správu? Pravdepodobne ste tak už neurobili. Prieskum finančnej gramotnosti Národnej nadácie pre úverové poradenstvo z roku 2014 odhalil, že napriek tomu, že bolo možné získať ročnú bezplatnú kópiu ich úverovej správy od AnnualCreditReport.com, 65% Američanov si za posledných 12 mesiacov nenariadilo svoju úverovú správu.

To je riskantné, pretože nezistené chyby vo vašej kreditnej správe môžu stáť cenné body za kreditné body a prispieť k odmietnutiu pôžičky - a vyššie úrokové sadzby, ak ste schválení pre kreditnú kartu alebo pôžičku.

Existuje niekoľko spôsobov, ako môžu spotrebitelia bezplatne skontrolovať svoju úverovú správu - alebo rôzne verzie svojho kreditného skóre. Prvým krokom k tomu, aby ste si vzali toľko potrebný pohľad, je pochopenie toho, čo presne hľadáte.

Správy a skóre

Správa o úvere a kreditné skóre majú veľmi odlišné ciele, hovorí Gail Cunningham, hovorkyňa Národnej nadácie pre úverové poradenstvo. „Správa o úvere je záznamom o finančnej činnosti osoby, minulej aj súčasnej. Poskytuje prehľad o tom, kto je finančne zodpovedný, “hovorí. Zahŕňa informácie o vašom bydlisku (minulé a súčasné); história platieb za účet; akékoľvek bankroty, zabavenie majetku, daňové záložné právo alebo iné finančné rozhodnutia proti vám; a zostatok a mesačné platby všetkých úverových účtov, ako aj vek každého účtu.

„Kreditné skóre je numerickým odrazom informácií v kreditnej správe osoby, “ hovorí Cunningham. „Poskytovatelia úveru používajú na hodnotenie rizika a zohrávajú významnú úlohu pri určovaní, či bude osobe poskytnutý úver poskytnutý.“

Úverové skóre jednotlivca je matematické číslo v rozsahu od 300 do 850, ktoré vytvorila spoločnosť Fair Isaac Corporation (FICO) s cieľom určiť pravdepodobnosť, že spotrebiteľ zaplatí svoje účty včas. V skutočnosti máte dve kreditné skóre - skóre FICO a vzdelávacie skóre FICO, známe tiež ako spotrebiteľské skóre.

„Skóre FICO používajú veritelia a veritelia, “ hovorí Harrine Freeman, generálna riaditeľka a majiteľka HE Freeman Enterprises, úverovej opravy a poradenstva v Bethesde, MD, a autorka „Ako sa dostať z dlhov.“ The Vzdelávacie skóre FICO je skóre dostupné spotrebiteľom rôznymi spôsobmi.

Vaše skóre sa vypočítava na základe informácií získaných z vašej kreditnej správy vrátane úverovej histórie, celkového dlžného dlhu, dĺžky úverovej histórie, typu účtov a nových účtov. História príjmov a zamestnania je tiež zahrnutá do skóre FICO, ale nie nevyhnutne do vzdelávacej alebo spotrebiteľskej verzie skóre, hovorí Freeman.

Čo je zadarmo, čo nie

Zákon o spravodlivých a presných úverových transakciách prijatý v roku 2003 vyzýva všetkých Američanov, aby mali bezplatný prístup ku každej z troch úverových správ z troch úradov (Experian, Equifax a TransUnion) raz za 12 mesiacov. AnnualCreditReport.com, stránka sponzorovaná tromi úverovými úradmi, je najjednoduchšou a najkomplexnejšou stránkou na získanie týchto bezplatných správ.

Môžete tiež dostať jednu bezplatnú správu o úvere, ak ste sa stali obeťou podvodu alebo krádeže identity, bol vám zamietnutý kredit alebo ak ste v dôsledku svojho kreditu zmenili svoj aktuálny kredit (úrokové sadzby, úverové linky atď.) - alebo ak vám bola ponúknutá vyššia úroková sadzba, ako získajú ostatní zákazníci od veriteľa.

„Osobe, ktorej bol zamietnutý kredit alebo ktorá má nepriaznivú zmenu podmienok svojej dohody, bude zaslané oznámenie o nepriaznivom konaní, v ktorom bude informovaná o zamietnutí alebo zmene, “ hovorí Cunningham. „Dôvod zmeny bude spolu s dokumentom uvedený spolu s dokumentom s názvom a adresou úverového úradu, ktorý informácie poskytol. V takom prípade môžu spotrebitelia získať kreditnú správu zadarmo do 60 dní od zamietnutia. “

Zákon však neposkytuje ročný bezplatný pohľad na vaše kreditné skóre . A nemôžete získať zadarmo kreditné skóre cez AnnualCreditReport.com. To však neznamená, že tieto tri čísla nemôžete vidieť zadarmo. Od roku 2011 poskytujú nepriaznivé činnosti súvisiace s úverom, ako sú zmeny úverového limitu alebo úroku na základe kreditného skóre, spotrebiteľom právo prezerať úverové skóre použité pri určovaní.

"Môžete si tiež kúpiť svoje skóre FICO, " hovorí Cunningham.

MyFICO.com umožňuje spotrebiteľom kúpiť si svoje skóre FICO z ktoréhokoľvek z troch úverových úradov za 19, 95 dolárov za správu o skóre FICO. Spotrebiteľskú verziu svojho kreditného skóre môžete zakúpiť aj priamo na niektorej z kreditných kancelárií alebo na iných stránkach, ale pozor: Toto číslo sa môže líšiť (zvyčajne vyššie) ako vaše skóre FICO. MyFICO hovorí, že spotrebiteľské skóre môže byť až o 40 bodov vyššie ako skóre FICO.

„Preto je proces poskytovania pôžičiek mätúci, “ hovorí Cunningham. „Trojmiestne číslo, ktoré požičiavateľ používa, nemusí byť také isté, aké dlžník vidí. Preto - napriek tomu, že stránky ponúkajú bezplatné skóre - stojí za to kúpiť si skóre FICO, pretože to je to, čo používa 90% veriteľov a veriteľov. “

Bezplatná snímka

Napriek rozdielom, ak chcete vidieť spotrebiteľskú verziu svojho skóre FICO, medzi najuznávanejšie stránky patria:

Creditkarma.com

CreditSesame.com

Credit.com

Quizzle.com

„Spotrebitelia musia pochopiť, že nie sú pridružení k poverenej vládnej webovej stránke AnnualCreditReport.com a poskytnuté úverové skóre nie je kreditným skóre FICO, ktoré používa väčšina potenciálnych veriteľov, “ varuje Freeman.

Tieto stránky nevyžadujú, aby ste poskytli svoju kreditnú kartu na kontrolu svojho skóre, čo znamená, že ju môžete skontrolovať tak často, ako chcete, a to bezplatne. "Výzva je, videl som, že tieto skóre sú nafúknuté až o 60 až 70 bodov vyššie, ako uvidia banky s skóre FICO a ostatní veritelia uvidia, " hovorí Pamela Capalad, certifikovaná finančná plánovačka a poradkyňa v New Yorku.

"Môžete tiež získať bezplatnú kópiu veriteľov FICO a banky, ktoré vidia, požiadaním o skóre od veriteľa alebo veriteľa, ak ste nedávno požiadali o úver, " hovorí Freeman. Niektorí veritelia budú zdieľať tieto informácie, aj keď vám nebol zamietnutý kredit.

Aj keď skóre bezplatných spotrebiteľských úverov nie je skóre FICO, je potrebné urobiť dobrý dôvod na ich preskúmanie. „Môžu byť skvelými ukazovateľmi celkového úverového zdravia, upozorňujú spotrebiteľov na potenciálne podvody atď., “ Hovorí Thomas Nitzsche, hlavný koordinátor vzťahov s médiami, ClearPoint Credit Counseling Solutions.

A skontrolujte svoju peňaženku, aby ste si bezplatne prezreli svoje kreditné skóre. Niektoré kreditné karty, ako napríklad Discover it® Card, vám na základe vašej kreditnej správy TransUnion poskytujú raz za mesiac bezplatné skóre FICO (verzia originálnych bánk a požičiavateľov).

Spodný riadok

Vaše kreditné skóre závisí čiastočne od vašej kreditnej správy. A potenciálni veritelia radi preskúmajú vašu kreditnú správu a skóre skôr, ako sa rozhodnú ponúknuť vám pôžičku, zvýšenú úverovú linku alebo kreditnú kartu. Ak chcete zaistiť, aby vám bola poskytnutá pôžička alebo aby ste dostali najatraktívnejšie úrokové sadzby, najlepšie je, aby ste jednu zo svojich bezplatných úverových správ vytiahli najmenej raz za štyri mesiace, aby ste udržali najvyššie možné kreditné skóre.

Je tiež užitočné skontrolovať svoje skóre každé tri mesiace. Aj keď bezplatné skóre nie je presné, bude to znamenať, či vaše skóre klesá alebo klesá.